新型存款即将面世！最长期限20年的养老储蓄就要来了，你会存吗

养老储蓄关系到每一个人，即将“开闸试水”的消息一经流出，便迅速引发热议。一款存款产品最长期限达到20年，不禁令人惊讶，于是出现了各种声音，有犹豫不决的，甚至还有不接受的，但也有很多人表示支持，公说公有理婆说婆有理，究竟孰是孰非？我认为，养老储蓄适合绝大多数人，仅少部分人不太适合。

还在犹豫徘徊的人，主要有两个方面原因:

一是对产品不太了解。

比如养老储蓄是存款还是理财产品，有没有风险？实际上养老储蓄中“储蓄”二字就已经说明就是存款的一种，而且还是标准的银行存款，所以与理财产品纯粹是两码事，毫不相干，不仅风险极低（几乎为零），而且受到存款保险条例保护，50万之内绝对安全。

另外它的收益如何，有没有同期定存利息高？如果你明白国家推出养老储蓄的背景，那就简单了。通俗的说，本次养老储蓄的推出，是在人口老龄化不断加重情况下，国家为解决养老问题，进一步保障退休人员晚年生活质量不下降，或者有所提升的一项重要举措，为实现这一民生大计，可谓煞费苦心。因此，要想获得大众的响应和积极参与，它的利率必然会高于同期定存，乃至于同期储蓄国债，否则就是“摆设”。

二是在当前居民家庭杠杆率普遍较高情况下，每月要“挤出”部分资金去存养老储蓄，有时还是力不从心的。

至于不太接受的人，主要有以下几个担心:

一是担心存期太长，如果“钱还在人没了”怎么办？这种声音占比还很大。

不过认真看产品的话，它的20年只是最长期限，另外还有5年、10年和15年期，我们完全可以根据自己的年龄和健康状况灵活选择。同时，存款作为公民财产，本身就具有遗产性质，哪怕身故，配偶子女也是可以继承的。

二是把养老储蓄误解为养老保险的一种，存款后进入统筹给别人发养老金。

前面说了，养老储蓄本质就是银行存款，所以你是存款而不是“缴费”，同时作为吸收的存款，资金主要用于银行放贷，不会像基金理财产品那样进入股市债市，更不会进入统筹，用于给别人发养老金，所以不存在风险问题。

三是高收入人群也许不屑存养老储蓄，这很正常。

因为他们本来收入高，基本养老保险缴费水平也高，退休后养老金肯定大大高于普通人，或者还有巨额家庭财富支撑，所以相比之下，养老储蓄也就是“小意思”，不必劳神费力，这不正常吗？但毕竟这部分人处于金字塔尖，比例很小。

然而，未来经济社会发展的趋势还是“橄榄型”社会，即极富和极贫人口占比很小，中产基层占有绝大部分比例，那么对于参与养老储蓄就很有意思了。

首先，对中低收入人群可以养成“强制储蓄”习惯，存小钱办大事。

尽管收入不是很高，或者还有房贷车贷，但哪怕省吃俭用每个月挤出三五百，只要连续坚持20年的零存整取，最后也是一笔不小的财富（10万左右），无论养老医疗，还是子女教育创业都有很大帮助。反之，如果没有这一习惯，任性平时胡吃海喝也就没了。

同时，作为中低收入人群，按照收益与风险匹配原则，低风险资产配置也应该绝对比例，而不应该盲目追求高收益而忽略风险。因此，养老储蓄作为一种存款产品，不仅利率高于普通定存，而且兼具较高的安全性、便利性和流动性，对他们也是适合的。

其次，即使是中高收入人群，养老储蓄也完全可以适当配置。

一是因为收入较高，日常生活有结余，有一定经济基础。

二是他们一般都有投资理财习惯，而养老储蓄不仅风险极低，而且收益性和流动性极佳，同时还可以抵扣个税，因此可以说直达痛点，只要合理配置养老储蓄，长期坚持，对于晚年养老无异于锦上添花。

当然，对于金字塔尖的富人来说，由于高水平的养老金，以及巨额家庭财富的支撑，所以养老储蓄就是毛毛雨，并不太适合。同时，对于本来已经退休的老人来说还是不太适合的，因为除了日常开支，还需要一笔较大数额备用金，以备医疗急需，而养老储蓄存期太长，如果中途支取，收益性会大打折扣，不如1-3年的定存或大额存单。当然，如果经济确实宽裕，适量配置，也可以为儿孙后代传承财富。