四套评价标准追索自我的财务自由

绝对值、相对值、指标度、思想状态4维度标准

2023年3月10日，全球权威高净值人群研究机构胡润研究院编撰的《2022意才·胡润财富报告》正式发布。报告显示，截至2022年1月1日，中国600万元资产“富裕家庭”较上年增长2.1%，达518万户，比上年增加10万户；千万元资产“高净值家庭”较上年增长2.5%，达211万户，比上年增加5万户；亿元资产“超高净值家庭”较上年增长3.5%，达13.8万户，比上年增加4600户。这就意味着中国很多富人已达到财务自由标准。

以下从绝对值、相对值、指标度、思想状态4维度标准，列示四套有代表性的财务自由评价标准

第一套标准：胡润研究院发布《2021胡润财富自由门槛》

胡润研究院的财务自由标准是绝对标准，绝对财务自由的标准是指当某个人的财富积累到一定数值后，财富产生的孳息，包括利息、分红、房租等，足够覆盖日常消费支出时，即达到财务自由。该标准是目前比较系统、全面、权威的评价标准。

《2021胡润财富自由门槛》显示，中国一线城市入门级财富自由门槛1900万元，二线城市1200万元，三线城市600万元；一线城市中级财富自由门槛6500万元，二线城市4100万元，三线城市1500万元；一线城市高级财富自由门槛1.9亿元，二线城市1.2亿元，三线城市6900万元；国际级财富自由门槛3.5亿元人民币，相当于5000万美金。据悉，“胡润财富自由门槛”主要考虑常住房、金融投资和家庭税后年收入。分为入门级、中级、高级和国际级四个阶段，并细分到中国一二三线三类城市。

中国三线城市入门级财富自由门槛是600万元，主要包括一套120平米的市区常住房、2辆车、20万元的家庭税后年收入和250万元的金融投资；中级财富自由门槛是1500万元，主要包括一套250平米的市区常住房、一套200平米的郊区第二住房、2辆车、50万元的家庭税后年收入和400万元的金融投资；高级财富自由门槛是6900万元，主要包括一套400平米的市区常住房、一套300平米的郊区第二住房、4辆车、250万元的家庭税后年收入和2500万元的金融投资。

二线城市入门级财富自由门槛是1200万元，主要包括一套120平米的市区常住房、2辆车、40万元的家庭税后年收入和550万元的金融投资；中级财富自由门槛是4100万元，主要包括一套250平米的市区常住房、一套200平米的郊区第二住房、2辆车、100万元的家庭税后年收入和800万元的金融投资；高级财富自由门槛是1.2亿元，主要包括一套400平米的市区常住房、一套300平米的郊区第二住房、4辆车、400万元的家庭税后年收入和4000万元的金融投资。

一线城市入门级财富自由门槛是1900万元，主要包括一套120平米的市区常住房、2辆车、60万元的家庭税后年收入和800万元的金融投资；中级财富自由门槛是6500万元，主要包括一套250平米的市区常住房、一套200平米的郊区第二住房、2辆车、150万元的家庭税后年收入和1200万元的金融投资；高级财富自由门槛是1.9亿元，主要包括一套400平米的市区常住房、一套300平米的郊区第二住房、4辆车、650万元的家庭税后年收入和6500万元的金融投资。

如果你在北上广，财务自由的入门级门槛是：120平米的常住房+2辆车+家庭税后年收入60万元+800万元流动性金融投资款=1900万元净资产；

国际级财富自由门槛是3.5亿元人民币，相当于5000万；一套400平米的度假房、4辆车、1000万元的家庭税 后年收入和1亿元的金融投资。

“从财富这个角度，一个人最幸福的时候是认为自己早晚有机会实现财富自由，而尚未实现的时候。那些已经实现了财富自由的人，不一定是最幸福的，因为他们也承担着更多的责任和压力。”胡润

第二套标准：4%法则，也称25倍法则

与绝对财务自由标准相对，还有相对财务自由的标准，一个人的资产产生的被动收入至少要等于或超过他的日常开支，如果进入这种状态，就可以称之为财务自由。

（一）华尔街流传财务自由4%法则，也称25倍法则：

财务自由本金=1年总支出/4%或者：财务自由本金=1年总支出 25

也就是说，如果一年的支出是12万元，则想要获得财务自由需要的本金是12万元/4%=300万元；如果一年的支出需要30万元，则财务自由本金=30万元/4%=750万元。

4%法则是相对简单、保守的算法。4%法则是麻省理工学院的学者威廉.班根在1994年提出，即通过投资一组资产，每年从退休金中提取不超过4%的金额用来支付生活所需，直到自己去世，退休金都花不完，因为资产会增值。

（二）FIRE运动提出的4%法则，也是一样的原理。

FIRE运动（Financial Independence, Retire Early财务独立，提前退休）

1、财务自由所需资产=家庭年支出 4%=家庭年支出 25

2、财务自由所需资产=当前年收入 20

第三套标准：财务自由度指标

（一）财务自由度过程简化计算公式：

（二）《富爸爸、穷爸爸》标准

1、财务自由度=被动收入 家庭年支出 1.4

2、被动收入=可投资资产 年投资回报率

3、罗伯特清崎定义（停止工作后按照正常情况生活的时间，财富的多寡是用时间来衡量的）即非工资收入大于总支出，可以不再为了挣钱而出卖自己的时间。

（三）财务自由度公式的意义及影响变量

如果不工作，你还能维持现在生活水平的百分比程度。公式中，分子端是“投资性收入”，包括银行存款、证券账户、货币基金等所产生的收益，分母端“消费支出”指购物、房贷等家庭消费支出。一般来说，如果财务自由度高于100%，即意味着居民一定程度上已经实现了财务自由，因为金融投资的收益已经高于生活支出，但是出于保守起见，一般将财务自由的标准定为财务自由度高于140%。

财务自由度的公式告诉我们财务自由度取决于三个变量，一是积累的金融资产，二是投资收益能力，第三是消费水准。这三者决定了一个人财务自由的程度。所以，不同的个体实现财务自由所需的财富数值也是不一样的。

第四套标准：《纳瓦尔宝典》中描述的财务自由、幸福退休状态

当你能活在当下，内心充盈地度过每一天时，你就达到了自由和退休的状态：

第一种方法是存钱。只要存款够多，被动收入（不用动一根手指）就能满足开销。

第二种方法是把开销降为零——出家修行。

第三种方法是做自己热爱的事情，完全乐在其中，有钱没钱无所谓。

幸福=健康+财富+良好的人际关系

财富=收入+财富 （投资回报率）

投资回报=“买入并持有”+估值+安全边际

收入=责任+杠杆+专长

杠杆=资本+人力+知识产权

杠杆有三种：第一种是劳动力杠杆，也就是让别人给你打工；第二种是资本杠杆形式，资本杠杆就是用钱来扩大决策的影响力；最后一种杠杆是最新出现的，也是普通人最触手可及的。这种杠杆就是“复制边际成本为零的产品”。

个人认为这即非绝对财务自由标准，也不是相对财务自由标准是笼统的思想状态下的幸福、自由、提前退休状态。

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