文心一言能为银行业带来哪些变革？不是所有银行都适合接入

国产chatGPT文心一言终于在一片争议中与大家见面了，百度推出以后，股价应声大跌，这代表了资本市场对文心一言的态度，好像不那么友好。随着发布会后的不断内测，文心一言的口碑不降反升。

在亚布力论坛上，百度扛把子李彦宏声称：“外界对文心一言的反馈跟我预期差不多，ChatGPT刚出来的时候反馈比文心一言还要糟糕。目前有超过8万家企业排队和文心一言合作。”

其实，探讨文心一言强不强，对于投资的意义并不大，毕竟它是国产chatGPT竞品的第一家。我们要关注的是文心一言究竟能够为经济产业带来哪些变革，尤其是咱们投资者关注的行业。比如我就非常关注文心一言与银行业将擦出何种火花。当我听到，李彦宏说有8万家企业在排队与文心一言合作时，我就在琢磨，这8万家企业中有没有银行，都有哪些银行。

经过一番查看，目前公布出来将作为文心一言首批生态合作伙伴的银行有江苏银行、中信银行、恒丰银行、百信银行、新网银行、邮储银行、众邦银行、兴业银行、苏州银行、中原银行等。

必须要说一下，没有公布与文心一言合作的银行并不代表就不看好文心一言以及文心一言背后的人工智能革命浪潮。但是公布了此项合作的银行大概率是愿意拥抱人工智能变革的。

文心一言能为银行业带来哪些变革呢？目前比较贴合的有三个方面：

一、智能客服

从人工客服转为智能客服再到一对一的个性化、定制化客服，是文心一言最容易实现的场景，也是目前契合度最高的业务场景。

有些科技实力较强的银行已经在智能客服方面进行机器学习，通过数据建模，掌握客户的需求，提供定制化的客户服务。这也许就是那些银行暂时没有官宣与文心一言合作的主要原因。它们相信，凭借自己的科技实力，也许能够推出一些在银行领域比文心一言更好，更适用的基础平台。

二、业务前端

大家有没有发现，几乎每一家银行都有各种各样的产品，比如贷款方面有个人房贷、个人消费贷、企业流动资金贷款，存款方面有理财聚宝盆、天天利、朝朝盈、定期宝等等。可是到了咱们客户这里，几乎只有两种产品，那就是存款产品和贷款产品，那么多产品客户根本分不清楚。

文心一言的出现几乎可以解决这个痛点。银行可以根据客群分类，研发出适合不同客群的不同产品，但是在客户端，无需让客户选择，文心一言只需要问客户几个问题，甚至压根就不用问，直接根据客户在银行留下的痕迹，就知道何种产品适合何种客户。

三、业务后端

一笔贷款需要授信调查报告、审批报告。业务条线部门需要分析报告、总结报告、营销推动方案等等。这些都可以依托文心一言对业务的深度学习而生成。文心一言自动抓取数据，自动分析，形成文档、表格、PPT，甚至都可以自动向行领导汇报。一边是看着客观理性的数据，另一边是看着带有主观色彩的人来汇报，你觉得行领导更信服哪一种汇报方式呢？

文心一言带来的变革是颠覆性的，它比chatGPT要强的一点是，文心一言是咱们国产的，它更能明白咱们华夏民族的思维方式，语言习惯。单就这一点，它对国内经济产业带来的颠覆性要远胜于chatGPT。文心一言很强，却不是所有银行都能与之成为合作伙伴的。

看一眼银行圈，没有与文心一言合作的银行大体就是两类。一类是自身科技实力很强的银行，本身人工智能水平相对较高的银行。另一类就是科技实力相对较弱，根本不具备接入条件的银行。

自身科技实力很强的银行主要有国有大行、招商银行、平安银行等，它们不仅科技实力强，在科技投入方面也是不遗余力。下图是在A股上市银行中公布科技投入的银行科技投入情况：

从科技人员数量上来看，工商银行、招商银行、北京银行分别是国有大行、股份制银行、城商行中最多的。

从科技人员占比上来看，工商银行、浦发银行、上海银行分别是国有大行、股份制银行、城商行中最多的。

从科技投入金额上来看，工商银行、招商银行、北京银行分别是国有大行、股份制银行、城商行中最多的。

从科技投入金额占营收比重高低来看，交通银行、平安银行、长沙银行分别是国有大行、股份制银行、城商行中最多的。

为何自身科技实力不强的银行无法接入呢？

文心一言是一个基础平台，在基础平台上还需要搭载适合业务场景使用的应用。银行要与文心一言深度合作，那就需要强有力的科技实力做支撑，需要源源不断的科技资源来投入。对于那些科技实力本身不强，每年的科技投入也不多的银行来说，可能还无法满足文心一言对科技软硬件的要求。

下图为chatGPT的相关成本，如果本身科技投入较小的银行，承担这些费用甚至可能会影响到银行本身的发展。

如果没有足够专业的科技人员，你根本不知道文心一言在业务层面的落地场景。如果没有足够强的软硬件对接能力，给你API接口，可能都不知道用哪些系统来承接，更别提后续需要的建模系统和超强算力。如果没有足够高的科技资源投入，后续所需要的科技人员费用、API对接费用、研发费用可能都要超出一家银行的净利润了。