增额险评测和谐健康-倍护金生：银行也在卖，值得买吗？

大家好，我是凹凸君。

最近很多朋友反馈，去银行存钱，最后发现存成了保险，认真一看，居然是一款护理险，这到底是怎么回事呢？

其实是一款增额护理险—倍护金生，和谐健康推出的一款具有理财储蓄的性质的增额护理险。这款产品，在各大渠道都有销售，包括在银行。

增额护理险表面上是一款护理保险，触发理赔的有疾病身故与失能，但本质上跟增额终身寿一样，保额会逐年增长，都是一种新型、刚性兑付的储蓄险。

储蓄功能体现在现金价值上，每一年增长到多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数，有绝对的安全性。

同样，增额护理险的核心功能也是可以通过降低保额，退回对应的现金价值（钱）出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。

倍护金生的有效保额增速是3.5%，缴费期最长支持20年交。疾病身故与失能，可触发理赔，如果因为意外身故，不在保障范围内，按退保处理，退回现金价值。

科普1：3.5%是倍护金生的实际收益吗？

并不是， 3.5%是保额的增速， 而增额终身寿的主要功能是储蓄，储蓄功能靠的不是保额，而是现金价值。

可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。保额对于储蓄功能来说，只是一个看得见摸不着的数字，所以保额的增速是多少并不重要，终究保额不是我们可支配的财富。

现金价值，就相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。

科普2：预定利率都是3.5%，为什么实际收益差异这么大？

现在很多保险公司都在宣传自家增额终身寿是3.5%产品，但每个产品的精算还要考虑到保险公司的运营成本、预期利润、产品定位等众多因素，导致产品之间在实际收益上有比较大的差异。

敲重点：买增额终身寿（重要的事情说3次）

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

配置增额护理险，除了有一定的疾病身故杠杆与失能保障，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

接下来会分别计算出不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等（以下数据的计算统一为30岁，男性）

封闭期：这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。

IRR内部收益率：是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。

（1）、在封闭期上，倍护金生在短期缴费的情况下，封闭期相对较短，4-5年交就结束封闭期。而在长期缴费的情况下，就比较常规，不短不长。

（2）、在现金价值的增长上，倍护金生在短期缴费的情况下，虽然封闭期短，但是结束封闭期之后，现价价值的增长偏慢，但是中期的现价价值不高，直到后期，增长速度才有一点点提升，但是那都是很后期，基本很难等到最后期才会动用那笔钱。

而在长期缴费的情况下，倍护金生的现价价值增长表现都比较一般。

整体来说，倍护金生的主要亮点在于短期缴费封闭期短，在现金价值（收益）上表现一般。

（1）、全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

（2）、部分领取—减保

这是增额护理险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划，剩下的现金价值继续复利增值。

而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。

倍护金生的减保条款如下：

具体减保规则：

1、每年减保金额不得超过现金价值的20%

2、减保后的年交保费不得低于最低投保门槛

减保示例：比如某年现金价值增值到100万，此时想买一辆车，减保了15万出来，后来看中了一辆30万的车，想再取15万出来，不行，最多只能再取5万出来。

和谐健康于2006年经原中国保险监督管理委员会批准正式开业，是全国性、专业性健康保险公司之一。

2020年3月19日，经中国银行保险监督管理委员会批复同意，福佳集团受让51%股份成为和谐健康控股股东。截至2022年末，公司注册资本139亿元，在全国设有15家省级分公司，42家中支及支公司，基本形成覆盖全国的服务网络。

福佳集团：2000年成立于美丽的海滨城市——大连，2018年集团实现销售收入427亿元人民币，缴纳各项税收78亿元，截至2019年已连续十年入围中国企业500强，同时荣获中国民营企业500强、辽宁省民营企业百强榜第五名、中国对外贸易500强企业、辽宁省工业超百亿企业等诸多荣誉。集团在北京、上海、深圳、沈阳等多地均拥有分公司，贸易往来覆盖全世界三十多个国家与地区。

经营情况

优势：

1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同，不存在演示利益。

2、短期缴费的情况下，封闭期短

不足：

1、现金价值（收益）增长表现一般。

2、不保意外身故，如果因为意外身故，会退保处理，退回现金价值，主要问题体现在封闭期内，封闭期现金价值会低于已交保费，如果封闭期内意外身故，只能退回现金价值，而不是退回已交保费，会有本金的亏损，这个是值得注意的问题。

倍护金生作为一款银行也在销售的增额护理险，短期缴费封闭期短是在银行销售的产品，常有的形态。

但是倍护金生，在储蓄险最主要的收益（现金价值）上，却表现得不是特别理想，仅仅处于中等水平。

另外倍护金生有一个非常值得注意的问题，增多多3号久久版不保意外身故，如果在封闭期内意外身故，会有本金亏损出现。

今天就分享到这里，如果依然有关于倍护金生的疑问，可以私信凹凸君。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

全网统一ID：凹凸保（微信公众号）