增额终身寿会有大变化？别慌！先搞清楚保额复利、现价复利和IRR

11 月 18 日，银保监会人身险部发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》）。

这份《通报》对于整个人身险行业来说，影响相当重大。

不仅点出了部分意外险、医疗险等产品的问题，还要求保险公司，必须在 12 月 5 日前针对在售的增额终身寿进行自查，若发现产品有相关问题需立即停售。

很多人说，现在是利益最好的时候！

增额终身寿的收益该如何判断？

Part.1保额复利，现金复利

增额终身寿通过时间，使得保额增长，得到现金价值相应增长！

现金价值，简单来说就是退保时保司会退给我们的钱。也就是我们通过增额终身寿进行储蓄理财，所能获得的收益

合同中提到的复利是 保额复利

保额复利的利率 现金价值复利的利率

以市面上一款保额复利3.2%的产品为例：

0岁 男孩，10年交

保额按照3.2%稳定复利，符合合同约定

在现金价值第11年超过所交保费，也就是回本了。而现金价值的复利浮动的
12-18岁，利率3.5%

19-44岁，利率3.49%

……

70岁3.46%，80岁3.37%

我们希望收益高，肯定首先希望现金价值的利率能够更高，更加的持续

Part.2内部收益率IRR

虽然保额复利稳定，现金价值复利也看起来不错

但是不能忽略，前期没有回本的因素影响！

那么如何更好的比较收益呢？

我们可以采用内部收益率IRR（internal rate of return)来衡量收益情况。

IRR其实就是帮我们算出来，我们投进这个项目的每一分钱，在这个项目里实际产生的复利是多少，本质上也是复利性质。
简单理解，IRR是衡量一笔投资好不好最切实的指标。

按照同样的产品方案，如下图

第15年的irr是1.44%，简单来说就是所有的投资享受1.44%的复利增长

第20年是2.10%，第30年是2.64%，第40年是2.87%……

时间越长IRR越高！

如果你有一笔长期不用的闲钱，在做好健康和意外保障的前提下，就可以考虑入手增额终身寿。

Part.3总结

市面上的增额终身寿非常多，可以锁定长期的利率！

但各家产品上的收益并不完全相同

不能单纯通过保额复利来判断收益好坏！

要通过IRR和自己规划的需求匹配进行选择

这样来看，如果你已有保底利率2.85%的万能账户，相当于该款增额40年的IRR！

同时中间可以灵活存取，当下可以享受更高的复利！

你会如何选择呢？