摘要：这几天，全网都被监管“爸爸”的一纸《通告》充斥着，增额终身寿要下架的消息漫天飞舞，真真假假，难以分辨，我们要不要跟风购买？ 适合自己的增额寿险，到底要怎么选择？今天就来良心推荐一下。

目录

1、本次要停售的是哪些产品？

2、什么才算好的增额寿产品？

3、我们要不要跟风购买？

4、推荐几款性价比超高的产品

一、本次要停售的是哪些产品？

解释一下，本次要停售的增额寿产品包括三大类：

1. 回本快的
2. 收益高的
3. 领取特别灵活的

监管认为这类产品有违保险产品本身的属性，不利于保险公司长足发展，保险公司有“长险短做”的嫌疑，长此下去，可能发生大面积保险公司亏损风险，为了规范保险市场，所以要立即停售此类产品。

二、什么才算好的增额寿产品？

增额终身寿险本质上是一款理财型保险，人们关注的还是产品本身的收益率和使用的灵活性，这就和上面说到的要停售的产品特征相吻合了，下面来具体来分析一下：

1. 回本速度

应监管要求，为了保证保险资金的长期性，避免长险短做，增额终身寿险前期的现金价值会低于所交总保费。 随着保单年度的增加，现金价值逐渐超过所交总保费，也就是俗称的“回本” 。

举个例子，我购买一款产品，5年缴费，在缴费期第四年，我的账户现金价值已经和我已交保费持平或者略高于保费了，如果我此刻有急事，需要退保拿回已交的保费，我此时是没有任何损失的；

反之，如果一款产品，在我交完费用的第7年才能回本，那我同样选择在第四年退保的话，可能就拿不回已交保费，也就是说我们前期交的钱就会有损失的。这也是一般人所不能接受的。

不同产品的回本周期不同。于我们而言，如果是短期内可能会用到这笔资金，肯定希望选择“回本时间”快的产品。这样就可以早点减保拿回钱了，类似于我们的余额宝账户。

但是这样也有缺点，就是一般前期回本快的产品，会牺牲掉一部分后期的增值速度；

2、现金价值

这个不难理解，现价就是现金价值，也是我们选择退保时能拿到手里的钱。同样都是增额寿产品，购买了二、三十年之后，我的产品退保时可以拿回本金的2倍甚至更多，而你购买的产品，却比我少了十几二十万，你会不会很难过。

增额终身寿险一般支持部分减保和保单贷款功能，而这两项功能都与现金价值有关。
部分减保就是在投保人需要资金时，在满足减保条件下，降低一部分身故保额，取出对应的现金价值来给孩子做教育金、婚嫁金或者自己的补充养老金。

而保单贷款，则是指投保人需要大额周转时，可以向保险公司申请抵押保单贷款，一般最高可贷保单现金价值的80%。现价越高，贷款的金额越高，资金的利用率越高。

3、领取的灵活性

主要看加、减保的规则。只有少部分产品会把加、减保写入保险合同，对于资金充裕的客户而言，加保意味着将来还有机会再增加保额，多一次锁定当下利率的机会。

减保灵活，意味着我们后期使用资金的便捷性，对于资金长期闲置、想要获得长期稳健收益的人而言，就可以重点关注后期的现金价值越高越好。

不同公司的增额寿产品，在加减保规则方面会有很大区别，目前市场上在售的产品的加减保规则一般有二个方面：

①加减保明确标在合同条款中，未来不管市场怎么变化，这个规定的确定性不变；

就像信泰如意尊星耀版、如意尊典藏版、如意尊星光版等，其加减保规则都明确写在合同中了，后面不会随着市场变化而变化。但是，在减保方面有20%的限制。

②加减保规则在保险公司的保全规则里写明，在未来是否会发生变化，这个取决于保险公司，可能变也可能不变；

信泰如意尊3.0在目前减保方面，没有任何限制。

4、增值服务

是否关联养老社区、附加其他保障、投保人豁免、年金转换功能、万能账户等，当然更重要的是保障，这些附加条款或增值服务是加分项，不是必选项。

如果一款产品相对来说，不但回本快（几年内）、收益不错，又能兼具领取又灵活还能附加其他的增值服务，那肯定就是好产品了。

当然绝对的好产品是不存在的，因为投资界有个著名的不可能三角。若这种产品可以同时满足“流动性、收益性和安全性”，可以视为诈骗，直接报警。

三、增额寿这么好，我要不要跟风购买？

上面分析的要停售的产品这么好，我要不要购买？答案是否定的，一款产品再好，也要根据自己的实际需要来判别：

1、如果手头有一笔闲钱，暂时5-10年不用的，当然一定要买，因为现在，终身锁定3.5%复利，以后有没有3.5%真不敢说，因为全球经济大环境决定了，以后的时间，利率下行一定是个趋势。

2、如果对未来有明确规划需求，比如孩子的教育金、买房基金和几十年后确定的养老需求，可以买，并且早规划，复利+时间的威力越大。

3、如果是高净值人群，对自己的财富有明确传承意向的人，可以购买，因为增额寿可以帮你锁定受益人，实行资产定向传承，可以实现将钱留给自己想给的人。同时锁定的这部分利益不用交税，避免了税收问题，一举两得。

4、如果想在孩子结婚前，为孩子准备一份独立的只属于孩子个人财产的人群，在孩子婚前实现缴费完毕，孩子将来无论发生什么风险，这笔钱永远属于孩子一个人的财产。

如果你没有上面的任何一种需求，我劝你还是别跟风购买了，老老实实购买一份银行定期存单或者微信零钱通，这样随时用钱，方便快捷，资金不会有任何损失。

四、推荐几款性价比很高的产品

我以35岁男士，10万元，趸交/3年/5年/10年为例，分别从回本速度，现金价值、加减保规则和增值服务几方面进行对比，供您选择时参考。

1. 趸交

现价和回本速度

①趸交回本最快的是中意永续我爱“庆典版”，第四年回本

②第10年的现价之王是恒大万年禧两全，现价为139653元

2、3年缴

现价和回本速度

①3年交回本最快的是君康金生金世“黄金版”，第四年回本

②第10年的现价之王是昆仑健康乐享年年，现价为405834元

3、5年缴

现价和回本速度

①5年交回本最快的仍然是君康金生金世“黄金版”，第五年回本

②第10年的现价之王仍然是昆仑健康乐享年年，现价为655061元

4、10年缴

现价和回本速度

①10年交回本最快的仍然是信泰如意尊“典藏版”和天安传家佑和君康金生金世“黄金版”，第七年回本

②第10年的现价之王是恒大启明星，现价为1014669元

5、比较完价款产品的现价和回本速度，下面再来综合比较一下其他方面

1. 加减保明确写进合同的有：鼎城人寿的鼎峰赢家和昆仑乐享年年，君康金生金世“黄金版”、中意永续我爱“庆典版”和长城明爱传承终身寿险。

其中减保没有领取比例限制的只是信泰如意尊3.0，其他都有20%的限制；

支持加保的只有信泰如意尊系列，其他都不支持加保；

2、支持保单贷款：除了恒大的产品不确定以外，其他的都可以；

3、对接养老社区：这几款产品都没有；

4、附加投保人豁免：中意永续我爱“庆典版”和长城明爱传承终身寿险，其他的都不行。

5、隔代投保：这几款产品都可以，除了昆仑乐享年年不行，可以由爷爷奶奶、外公外婆给孙子、外孙子投保。

综上：如果想要在短期内用钱，可以选择君康金生金世“黄金版”和短期现价之王昆仑乐享年年。如果介意公司性质，可以选择中意永续我爱“庆典版”。如果只介意收益高低，可以选择昆仑乐享年年和恒大万年禧和启明星。总之，一切从自己的需求出发，如果仍然没有头绪，可以找我，帮你量身定制合适的产品。

今天分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，我不知道的，也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长。

保险不改变生活，但可以让生活不改变！

关于作者

在文章展开之前，先简单介绍一下自己，我是一个在地产做了20年，于地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我们不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！

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