从私房钱到“四方钱”的制度创新意义

#头条创作挑战赛#前不久，上海浦发银行在北京、上海、杭州、武汉、深圳等地推出的一种名为“四方钱”的个人隐私存款业务。“四方钱”即“私房钱”。据称，开设“四方钱”这项业务，是为了满足客户资金存储需求和存款隐私需要。（2006年1月4日《新华日报》）

报道还援引了一个数字，说是调查显示，在1350位受访者中，八成多夫妻均有小金库。其实，当今社会的婚姻关系中，夫妻间的私房钱问题已成为一种较普遍的现象。很多受访者说，有了私房钱，自己就多了一份自由处置权，可以更方便地实现自己的愿望，这是为了珍重个人的独立性，是维护婚姻的生活技巧。

但按照我国《婚姻法》规定，对婚后大部分共同所有，夫妻双方都有平等的处理权。那既然婚前已“约法三章”共享财产，婚后为什么还要“违章行事”私开金库呢？以我之见，“四方钱”账户的出现，不是简单的配偶们个人寻求自由和独立性的问题，而反映的是人们对建立个人财产制度的要求。

在中国，虽然“私房钱”自古就有，但我们没有独立于家庭关系的个人财产权。一个人只要有家庭，财产就是全家的。按照传统观念，我们每一个人立业挣钱都是为了“养家”的，上赡养老人，下抚养子女；如果一个人仅仅是为了自己活着，那肯定是不道德的。对绝大多数中国人来说，“养家”是天经地义的，这是我们中国人的重亲情、强调对家庭负责任特别是男人的责任的一种文化特性。

财产家庭共有和人际交往既少而又简单的自然经济社会相适应，但在经济十分发达人们交往密切的今天，它是有明显缺陷的。今天，在个人财产所有权制度之下，即使人们愿意为了谋求家庭利益而生活，也会以选择自己想要的生活方式为前提。

同时，建立个人财产所有权制度，将形成每个人先要对自己的生活负责任的道德观念，然后再推及他人。试想，一个连自己都无法对得住的人，能为他人担起责任吗？再有，建立个人财产所有权制度，将成为变革现有中国特色家庭关系、创造新型的更加合乎个人发展和家庭和谐需要的家庭乃至社会关系的强大动力和助力，人们对家庭负责任的方式必将得到变革，家庭成员之间的依附性和依赖性将会逐步消失，而以彼此尊重个人权利和独立人格的家庭关系和亲情表达方式也会逐步形成。

比如说，人们缔结婚姻关系时应当更可能排除爱情以外的因素，至少在对待物质条件时会更加诚实；父母对于子女的教育方式将在彼此尊重的前提下而更加人性化，从而既有利于下一代的成长，也减轻父母的负担。我相信，这正是饱受传统家庭道德束缚和压抑的中国人所渴望和追求的。

无疑，建立个人财产所有权制度，首先遇到的肯定还是道德问题：在我国相当多的社会成员看来，把家庭财产分割到每一个人的名下，那还是一个家庭吗？但是，在确立了“以人为本”的国家理念的今天，个人的权利的法律保障已经为发展市场经济所迫切需要，而个人权利首先就应当是财产权利。或许，既然我们选择了市场经济，建立个人财产所有权制度已经是大势所趋、势在必行了。（本文原载2006年01月06日《沈阳今报》）