提前还贷要缴纳补偿金，银行急了

关注到一个槽多无口的新闻。日前，交通银行在官网发布公告，表示从11月开始，提前还房贷就得按照本金的1%交补偿金。

用户一听就炸了，我连本带利还你钱还要补偿你，没事儿吧？用网友的话说就是，他明明可以直接抢钱，却还要暖心发个公告。

不过鉴于市场过多的关注，交行官网隔天就紧急撤下了相关内容，称仍以合同实际约定为准。

事件始末就是这样。银行的用意也很明显，就是不想你提前还房贷。事实上，在此之前交通银行就有类似的相关规定，而这次则是进一步提高了门槛。

原因无他，银行是真急了！

2022年以来，央行两度下调5年期以上LPR，并且最低首套房贷利率可以低于LPR20个基点。可以看到现在各大银行的房贷利率，满屏的4.4%、4.25%是追着想借钱给你。

因为从银行利润的角度出发，放贷越多回报率就越高。但这届年轻人拼命想的，不是借新钱，而是还旧钱！

据央行数据显示，2022年二季度末，人民币房地产贷款余额53.11万亿元，而一季度末这个数据是53.22万亿元。也就是说，二季度各类房贷不仅没有增长，反而下降了0.11万亿。

其中，个人住房贷款整个季度只增长了200亿，和之前相比呈断崖式下跌！

个人房贷急剧下降，除了房子卖不好的原因，另一个最重要的原因就是部分贷款者提前还贷。

作为网络冲浪十级选手，东街1號发现，“提前还房贷”近期成为了各大平台热议的话题。不管是微博、抖音、小红书，都有博主分享了提前还房贷的经历，引起大家的共鸣。

豆瓣小组“社畜买房共进会”有二十多万成员，过去都在讨论该不该买房，去哪里买，而最近讨论最多的居然也是要不要提前还房贷。

简而言之，这届年轻人不想再给银行打工了！

我们来盘盘为什么一夜之间流行起了提前还房贷。

在过去，整个社会的大趋势是：怎么才能借到更多、更便宜的钱来投资获利。如果一个购房者的手上有一大笔钱，那么他的买房策略可能不是多付点首付，少点月供，而是少付点首付，多买一套。

总之，能多贷款就多贷款，因为房贷是普通人获得低息且长期贷款最好的手段。

此一时彼一时，现在这样的思维逻辑可能不成立了。

贷款买房的本质是上杠杆，花未来的钱，去挣房产增值的钱。只要房产增值的钱能跑赢银行利息，那就是赚的。但如果买房不挣钱了呢？

现在的行情大家也都知道，普通的房产不贬值就是赚了，根本跑不赢房贷利息。最关键的是购房者的预期消失了，后市对房地产不看好，现行的买房观念体系，崩塌了。

今年上半年我国销售额与销售面积分别降到了6.89亿平和66.07亿，降幅分别为22.2%和28.9%。

买房的人越来越少了，同时投资金融资产的收益预期也在下降，连存银行的利率都在下滑，很难找到好的投资标的。

那怎么办呢？现金放手里只会贬值，还不如提前还房贷省点利息。这样的心理活动完全可以理解，我们也不反对提前还房贷，不过需要思考清楚一些问题。

要不要提前还贷，最重要是要考虑清楚现金流的问题。也就是说，你提前还贷后，手里的资金还有多少。

假设你负债200万，手里现金有50万，如果都拿去还贷了，手里只剩工资覆盖生活所需，这样真的健康吗？

负债倒是低了，但你承担生活风险的能力几乎为0。现在谁也不能保证疫情什么时候是个头，加上严峻又复杂的国际形势，假设碰到裁员或者行业暂停，任何情况只要影响你的收入，可能就会断供。而手握50万，至少能够负担三四年的月供，让自己更安全一些。

当然，如果有条件又实在厌恶风险，可以考虑提前还贷，降低家庭的杠杆率。能一次性还完房贷，可以一次性归还。不能一次性还完，要仔细算账，还是那句话，手里要预备3年以上月供的现金。

如果你的行业前景不错，未来收入稳定并大概率不断增加。这种情况下你手里有足够的现金的，可以抓住这一波楼市松动期，到中心城市配置优质不动产，而不是提前还房贷。

防杠划重点：收入稳定，有余力的情况下，购买优质城市的优质资产。

以上缺一不可。

眼下各种救市政策还在下饺子一样进场，后续可能还会追加力度。大部分的开发商都在以价换量，已经无限接近市场底部了。

当水不断涌来，搁浅的船一定会浮起来。