每一个人都会慢慢老去，我们迟早都将面对这个永远绕不开的话题 。随着我国老龄化程度的加深，养老已经不仅仅是个人问题，只有全社会重视与参与，养老问题才能得到更好地解决，我们的社会才会更加地和谐，而相关配套的养老政策也是必不可少的。

目前，我国已经有10亿多人参加了基本养老保险，3亿多人正在领取养老金。但是由于养老金的形式不同，每个人的养老金往往有比较大的差异，有的人每月可以领取几千元甚至上万元的养老金，而有的人每个月的养老金只有100多元，养老金的巨大反差，很难保证所有老年人都能老有所养、老有所依、老有所乐。

当然，出现这种情况，有历史的原因，也有现实的原因，但只要采取有针对性的措施，某些养老短板还是可以通过后期努力得到解决的。如今，我国养老领域又即将发生一个重大变化，国有四大银行将试水养老储蓄，养老保障又添新成员，具体是怎么回事呢？下面就让我们来详细了解一下。

一、养老储蓄

这里不得不提及我国的养老体系，我国目前的养老体系有三大支柱，第一大支柱就是基本养老保险，也就是平时大家所说的城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，虽然都是基本养老保险，但是待遇差别巨大。前者的人均每月养老金在2021年达到了2987元，而后者只有179元，虽然第一支柱涵盖范围广，但不同类型的养老金待遇差别巨大；第二支柱就是补充养老保险了，企业叫做企业年金，机关事业单位叫做职业年金，但由于企业年金不具有强制性，企业的积极性不高，参加人数不多；第三支柱就是个人养老金制度了，每年的缴费上限是1.2万元，缴费全部计入个人养老金账户，具体制度尚在探索中，还没有建立起完善的制度安排。

此外，我国试点专属商业养老保险，从2021年6月起，在浙江省和重庆两个地方试点，专属商业养老保险强化养老保险产品的长期属性，服务有养老需求的专属群体。由于试点期间效果不错，自2022年3月1日起，银保监会将专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围。

养老政策持续发力。5月10日，银保监会发布《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》（银保监规【2022】8号），标志着我国养老储蓄产品开始落地试点。5月13日，银保监会确定4家银行试点，试点银行包括工农中建四大国有商业银行，每一家银行的额度设定为100亿元，试点期限1年，分5年、10年、15年和20年四档，同时明确养老储蓄产品的类型，包括整存整取、零存整取和整存零取三种。

二、养老储蓄与定期存款的区别

养老储蓄本质上也是定期存款，受到《存款保险条例》50万元的限额保护，但养老储蓄与普通的定期存款又有明显的不同。一是存款期限不同。定期存款的期限主要有1年、2年、3年和5年，而养老储蓄是5年、10年、15年和20年，期限较长。

二是利率水平不同。一般来说，存款时间越长，利率越高，目前四大行定期存款最高利率也没有超过4%，一般低于3.5%。由于养老储蓄的最低年限是5年，利率水平超过定期存款是肯定的，如果养老储蓄的利率没有明显高出存款一个档次，大家就失去了参与的动力。专家认为，可以把国债收益、养老理财产品收益作为定价养老储蓄利率的参考依据，具体收益水平还没有最新消息，但利率超过4%应该问题不大。

三是付息方式会有所不同。定期存款的付息方式一般是一次性还本付息，允许提前支取，提前支取的利息按活期计算；养老储蓄的付息方式会更加灵活一些，比如可以按月付息、按季付息、按年付息等。

养老储蓄值得买吗？

养老储蓄是一种特定的定期存款，虽然与普通的定期存款有一定的差别，但本质上还是属于加长版的定期存款。从灵活程度上来说，由于养老储蓄的最低期限是5年，而普通大众对于定期存款的偏好程度一般期限为3年，如果收益上没有特别的吸引力，势必会影响大众参与养老储蓄的意愿。虽然可期待的养老储蓄的收益会比定期存款高，但考虑到国债、大额存单的收益，养老储蓄的收益也不会特别的高。总体来说，财艺君认为，养老储蓄比较适合中老年人，具体到个人是否值得购买，还是要根据自身的实际情况来决定。

总结

养老储蓄既有优点，也有缺点，任何一种养老产品，都会有不同的适用群体，养老储蓄也不例外。由于养老储蓄实质上是定期存款，受《存款保险条例》的保护，所以，安全上不需要担心，由于期限较长，利率收益也会比较高，但预计很难超过理财类保险产品的收益。如果你今后也想获得更好的养老保障，可以多关注这方面的政策变化。

最后，和大家来个互动：养老储蓄即将推出，你有参加养老储蓄的打算吗？在养老储蓄的4种期限中，哪一种期限比较适合你？欢迎留言评论。