个人养老金缴费1.2万，退休真的有57万吗？但与4类人无缘

个人养老金退休后能领57万的消息最近被炒热，但现实中，真的能够实现吗？我认为大家还是先冷静一下，首先，这一消息只是一个预测，因为自从个人养老金《意见》公布后，不少人最关注的就是缴费后，最后能领到多少投资回报，提问者很多，所以，最近有业内人就提出了一个测算，假设按照社保基金年化8％左右的投资回报，每年缴纳1.2万元个人养老金，那么20年后的金额可以达到57.3万元，为什么是8%呢？因为在2001-2019年，公募基金助力社保基金取得了年化8.15％的投资回报。而个人养老金制度中，投资项目分别有银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，所以，这一预测主要是计算的公募基金这一类。

其次，目前的测算是按照年缴费1.2万顶格计算的，想要拿到预期的高回报，你要先拿出高投资，一年缴纳12000元，分摊在每个月就要交1000元。

最后，预期收益虽然很高，但是高收益代表着高风险，之前银保监会就强调过，在实践中，承诺保证本金的金融产品收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。业内人预测的方向是按照原先的商业理财回报率计算的，但如今个人养老金制度由国家引导入市，监管更严格，回报率未必能有这么高，而高风险投资国家也不会随便推荐给老百姓，因此，真的要达到57万的回报水平，短期来看，可能性不高。

并且，即使想要参加个人养老金制度，也不是所有人都可以实现的额度，这4类人将无缘享受这样的回报：

第一，低收入者

《意见》要求，参加个人养老金制度的范围是，参加过职工或居民基本养老保险的人，属于低收入群体，缴纳一份社保后，到手的工资已经很少了，如果再多缴纳一份个人养老保险，生活将更加拮据，一般人不可能为了提高未来的退休收入，先影响当下的正常生活，因此，这部分群体大概率会放弃缴费。

第二，未顶格参保的人

上述投资回报的前提是缴纳个人养老保险的标准以最高上限缴费，如果是月收入过万的人，一个月多出1000元没有太大的影响。但多数打工族月收入仅有几千元，还要缴纳公司的职工社保，以及很多人还背负着房贷或车贷，还要负担家庭开销，衣食住行，孩子上学等等，要保证每年缴费这1000元，坚持交十几年，几十年，难度还是很高的，多数人从保障当前生活的基础上，可能会适当的每个月交几百存个人养老金。

第三，已经退休的人

《意见》中对个人养老金领取的时间要求是，与领取基本养老金时间一致，也就是说，可能到了退休后，就不能再参与个人养老金了，没有参加，自然不能领取，因为从合理性来说，这个年龄再参保，以后未必能够领到这笔钱，那么通过多参加一份养老保险，能多领一份养老金的意义就失去了。

第四，违规参保的人

参加个人养老金制度要先满足参加基本养老保险的基础，但前提是你参加基本养老保险应当是合法合规的，如果属于挂靠参保，伪造资料、年龄等手续的，相当于你的基本养老保险都是违规的，自然不符合参加个人养老金制度的条件。

并且，即使能领到基本养老金，也面临退还和被处罚的风险，今年人社部已经从3月18日起实施了《社会保险基金行政监督办法》，第三十二条规定了，对这类违规参保的群体将按照《社会保险法》第八十八条处罚，即退还养老金，还要处以2~5倍的罚款，所以，希望大家还是走正规途径参保缴费，没有单位的，又想领取职工养老金的人，可以以灵活就业身份参保。