大厂裁员潮下，聊聊债务

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“疯狂的”裁员

要论裁员的“艺术”，还得是大厂。

近日，社交平台上一份致京东员工的“毕业须知” 上了热搜。在这封毕业信中，开头赫然写着“毕业快乐！恭喜您从京东顺利毕业！感谢一路相伴！”

尽管连用三个感叹号，尽管字里行间又是快乐，又是顺利，但是相信拿到这封信的人，百分百是快乐不起来的。他们不但不会快乐，而且内心还会充满苦涩。因为每一封信背后都是一个苦逼的打工人，都是等待着他供养的妻儿父母以及沉重的房贷、车贷……

互联网大厂的“裁员潮”愈演愈烈，俨然上演着裁员的“击鼓传花”。随之而来的必然是无数人深夜的崩溃！高企的负债将成为他们深夜挥之不去的梦魇。

过去很多人总是对于未来盲目乐观，升职加薪之后买豪宅豪车，总以为未来会一直这样顺遂下去，对于可能出现的风险视而不见。如今突然遭遇裁员，生活被紧急按下暂停键，未来该何去何从，或许是在这之前从来没有想过的问题。

人们从来就不习惯在歌舞升平的繁华盛世去思考饥寒交迫的兵荒马乱。但恰恰是那些在顺遂的时候做了逆风打算的人，才能在突如其来的变故中泰然自若与运筹帷幄。

人生无常。老祖宗教导我们居安思危，才能临危不乱。在愈演愈烈的裁员潮面前，是时候好好思考这个问题了。

02

负债的年轻人

负债在老一辈人眼里意味着不安稳。他们认为有多大能力办多大事儿，欠钱过日子不踏实。但是今天，负债已经成为我们生活的“常态”，比如房贷、车贷、信用卡消费…

《2020年中国年轻人负债状况报告》显示，我国的90后人群平均的负债大概是12.7万，一线城市、偏高收入、本科以上、有海外经历的年轻人会更多地产生实质性负债。这只是2019年的统计数据，2020年疫情发生以后，估计年轻人的负债会更多。 还有另外一组数据表明，在我国的借贷市场中90后人群占据一半，其中有高达86.6%的人会选择使用与信贷有关的产品。

尽管在这些负债的年轻人当中，只有42.1%的人有经济实力还清所欠借款，但是我们也不能就此认为负债就是不好的。

因为拒绝负债可能会让我们错失许多利用债务创造财富的机会。合理且适度的负债，一定程度上有利于资产的增值。

那么问题来了：什么样的负债才是“合理”的？

03

什么样的负债才是“合理”的?

一般来讲，有“好的债务”和“坏的债务”。“好的债务”是指那些在自身承受范围内，自己有足够的偿还能力，有助于积累财富或增加未来收入的债务，比如学生贷款、抵押贷款或商业贷款。

“坏的债务”指的是那些纯粹为了提前消费享受而背上的负债，以及利率过高，导致身背过重负债的情况。比如信用卡或其他对于改善个人财务状况没有多大帮助的债务。

罗伯特·清崎在他的《富爸爸，穷爸爸》中，对于好债务、坏债务列出了详细分类。

但事情往往并不总是这么简单。

在事业的上升期，升职加薪贷款买豪宅是顺理成章的事情，此时的贷款是“好的债务”，但是有一天突然失业了，无力偿还贷款，此时的贷款就变成了“坏的债务”。

再比如信用卡欠款，如果你能按时足额还款，同时也不会造成太大的财务压力，它就是好的债务。但如果你无法全额还款，而不得不使用分期业务，甚至是逾期从而导致个人信用受损，那么它就是坏的负债。

所以，从这个角度来讲，债务本身并没有好坏之分，关键还是在于个人如何做好风险评估并合理管控它。

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债务的风险控制

债务的风险控制，有两个核心要素，负债率与现金流。

负债率就是负债与总资产的比率，也就是你的负债额度除以你的总资产所得出的比率。

比如你手上有100万， 又贷款100万， 买了一个价值200万的房子，那么你的负债率就是50%，即你贷款100万除以你所购买的房子的价值。

对于普通家庭来说，负债率不超过50%算是相对比较安全的负债率；超过这个水平就有可能形成风险。当然，每个家庭的情况会有所不同，各自能承担多少负债率一定要根据家庭财务实际情况来定。

债务风险控制的第二个核心要素是现金流。现金流的重要性不必多说，可持续的稳定的现金流是债务还本付息的来源。新冠疫情更是让人们对此有了更加深刻的体会。有的人三个月不上班依然高枕无忧，有的人隔离几天就火烧眉毛。不同的现金流状况让大家的生活冰火两重天。

假如一个家庭每个月都有稳定的收入，在合理负债率的情况下就无需担心债务，因为债务带来的财富基本上是正面的。如果家庭主收入人员工作收入不稳定，负债率就要尽可能降低一些，量力而行。

所以负债率的多少要取决于现金流来源的稳定性，两者关系密切。现金流比较稳定，负债率高一点是可以接受的，而现金流不稳定，负债率就必须降低。

然而在今天这样一个不断变动的世界，稳定从来不是绝对的，最大的确定性就是不确定。但是我们仍然希望能够找到一些相对的确定性。而这种相对的确定性就来源于我们对自己生活的掌控。

对资产合理配置，对债务量力而行，对风险提前防范，对未来居安思危，唯有如此才能真正做自己生活的主人，而不是被生活牵着鼻子走。

愿每个人既不过于悲观，也不盲目乐观，而是用一颗达观之心，好好工作，努力生活。