房贷是“越短越好”还是“越长越好”银行透露很多人白送钱

随着房价的上涨，年轻人购房的压力越来越大，许多人需要用六个钱包来凑足首付，这还是幸运的，很多人东拼西凑甚至都不够首付。付完首付之后，甚至仍然需要承担巨额的房贷，据相关数据显示，截至2019年底，我国住房贷款规模已达29.8万亿元，占国债总额的53.9%。

虽然听起来百万的房贷规模似乎压力很大，但如果把贷款分摊到几十年，压力就会小得多。最重要的是，通过这种方式，人们可以尽快实现购房愿望，从而早买早受益。不过，在选择按揭贷款时，有一个重要信息不容忽视，那就是贷款期限越长，支付的利息就越多。这是否意味着贷款期限"越短越好"？其实不然，具体情况就要详细分析了，银行透露：有不少人白送钱。

首先就是还贷方式的选择。对于住房贷款，主要有两种还款方式。一种叫"等额本金"，另一种叫"等额本息"。虽然这两种还贷方式只有一字之差，但还款金额却相差甚远。

等额本金

所谓等额本息，就是在规定的还款期限内，将贷款总额等分，然后每月偿还等额的贷款本息。这样一来，贷款本金会越来越少，产生的利息也会越来越低。但是，对于还款来说，初始还款压力可能更大，因为最初产生的利息和本金最多。

等额本息

不同于等额本金，等额本息是每月支付相同的利息。也就是说，把所有的贷款金额和利息加起来，平均分成每个月。这样，你每个月需要偿还的钱是一样的。但是，这样一来，每个月需要偿还的本金将非常低。同时，利息和本金也会产生利息。这样，更多的钱就会被归还。

这样看来，等额本金似乎更"划算"，但具体选择要看储户意愿。毕竟，等额本息对还款人的压力会小很多。

如果买房的目的是投资，实现资本保值增值，贷款期限如何选择？最直观的参考对象是房贷利率和房价上涨。因为这种情况需要考虑房屋的持有成本，当持有成本高于房价涨幅时，投资房地产并不划算。

特别是目前强调"房住不炒"，房价越来越稳定，很难像以前一样涨跌。如果想买房投资，但又付不起全款，只能选择按揭贷款。那就要好好算账，仔细考虑。别到时房子不好转手，还要承担巨额房贷，陷入两难的境地。然而，如果是"刚需族"，买房只是为了自住，房贷选"越短越好"还是"越长越好"呢？

在两种按揭贷款方式中，同等条件下，等额本金的总支出利息远低于等额本息的总支出利息。因此，市场上很多人会选择等额本金，甚至在还贷初期面临巨大的还款压力。两者都有一个共同点：贷款时间越长，利息支出总额就越多，反之则越少。

既然现在大多数人都用同样的本息来偿还贷款，那么我们就以同样的本息为例。首先，我们来看看10年期贷款和30年期贷款的区别？设条件：抵押贷款为100万元，贷款利率为最新基准利率的4.9%，计算结果如下：

1.采取等额本息按揭房贷10年：

在基准利率条件下，100万的房贷10年内付息26.69万元。利息是可以的。对于很多刚需购房的购房者来说，还是可以接受的。这对于后续经济收入较高的家庭来说，采取这种方式可以少支出不少利息，并且能早早摆脱房奴生涯。

2.采取等额本息按揭房贷30年：

从上面可以看出，在相同的基本利率条件下，整个30年还款期的利息为91.06万元，比10年期利率高出近65万元，基本接近本金。对于刚需购房者，考虑到后续还贷能力，这也是无奈的选择。表面上看，按揭贷款10年比30年省下不少利息，这也是购房者宁愿承受还款压力，选择贷款时间越短的主要原因之一。不过表面上看是这样，但事实并非如此。如果将系数M2考虑在内，结果将完全不同。

由于办理按揭贷款的方式不同，最终贷款利息总额会有较大差异。比如买150万元的房子，首付50万元，按揭贷款100万元。抵押贷款期限为30年，抵押贷款利率为5.88%（即在基准利率基础上上浮20%的水平），由于一个字的不同，本金和本金相等，利息差额合计25万元（本息比本息多25万元）