看了几百个烂尾楼案例，我逐渐理解了一切

河南郑州永威西棠，售价17000元一平，1057户业主，烂尾9个月。

陕西西安易合坊，售价5000元一平，1287户业主，烂尾8年。

广东广州澳洲山庄，2384户业主，烂尾24年。

每一个楼盘背后，都是成千上万户损失惨重的家庭，烂尾、停贷、断供，最近关于烂尾楼的消息时不时就会冒出来，越看我越感觉无奈，也很困惑，没有做错任何事的人为什么要承受这么大的损失。

难道真的没有什么办法可以挽回损失吗？在翻阅了N篇烂尾楼判决文书，了解了N个烂尾楼案例之后，我总结出烂尾楼真的太烂了，就是一坨shit，所以房子究竟是怎么烂尾的呢？

表面上看，造成烂尾楼的原罪是商品预售房制度，也就是买一个目前只是工地，需要未来几年才能建好的房子，在这几年的开发里，如果开发商选择摆烂或者跑路，这就将一直是一个未完工的工地，也就是我们看到的烂尾楼，但如果我们进一步分析，就会看到预售房的背后是预售资金监管账户。

要理解什么是资金监管账户，我们得先知道你买房的钱都是去了哪里，正常情况下30%的首付款里5%是税收，15%进入监管账户，只有10%的钱才能直接进到开发商手里，这个账户由银行、住建局和施工单位共同监管，而各地的住建局监管规则不一致，最高不超过建安120%。

可以肯定的是只要这笔钱在，把房子盖完就不是问题，理论上这个过程的监管是非常严格的。

根据北京市商品房预售资金监督管理办法，开发商在预售前先要在商业银行开立专用账户，在之后的销售过程中，预售资金会直接存入专用账户，开发商需要根据工程完成情况，申请对应比例的金额，从监管账户打款至工程承包商的账户，听起来是不是非常合理。

但在实际执行中，每个城市都会有自己的资金监管比例，有些并不高，比如河南，很多地市的资金监管比例只有5%至10%，无法形成约束，也因此成为全国含烂率最高的城市，另一方面，开发商会想尽办法挪用监管资金，因为他们的模式，需要资金高周转才能维持，只有不断的贷款拿地建房，回款还债再贷款，才能维系这个脆弱的链条，特别是在今天楼市下行的时期，因为房子越卖不出去，开发商就越需要想办法从监管账户里掏钱，这一掏就掏出了遍地烂尾楼，让我们再看看这些楼盘吧。

目前能在网上查到的新闻，如郑用最高学历楼盘永威西棠10亿监管资金被挪用，温州苍南县灵溪镇华臣一品苑67亿监管资金被挪用，西安恒大悦龙台，22亿监管资金被挪用，如果开发商没钱了，监管账户的钱没了，房子不盖了，但是每个月的贷款还是得还，开发商当然需要负责，但是没有尽到监管责任的银行也脱不了干系，有没有可能通过法律起诉他们维护我们的合法权益呢？

好消息是已经有很多人这么干了，坏消息是他们基本都失败了，与烂尾楼有关的文书一共有13，550篇，我一个人的力量有限，扒了其中几十篇判决书，看完之后，我对烂尾楼维权深感疲惫，要通过法律手段维权其实只有两条路：

A、起诉开发商

B、起诉银行

让我们先看看选a会发生什么，大概率是你会胜诉，判决结果会告诉你，开发商应向业主归还首付、银行贷款利息以违约金，很顺利但问题是开发商没钱了，开发商欠AA银行几千万、BB银行几千万、CC银行几千万、拖欠供应商几千万、拖欠农民工工资几百万，还完他们的钱才有可能轮到你——烂尾楼业主。

这么看选B似乎是更合理的答案,因为银行自己并没有尽到监管开发商的责任，让监管账户里的钱被挪用，导致房子烂尾，所以银行的判决结果会怎么样呢？

大多数的判决是证据不充分，比如2021年山东烟台的一个案子中，本来预售房都有一个法定监管账户，开发商找了一个和自己关系好的银行，私下设立监管账户，一起闷声发大财，将预存款转到开发商账户中来逃避监管责任，但最后业主一审二审都败诉了，法院给的理由是证据不足以证明开发商与银行恶意串通。

我看了所有与银行相关的烂尾楼判决文书，很遗憾，银行的胜诉率超过95%，就算你真的是胜诉的那5%，从一审到二审判决执行至少得折腾个一两年，在这期间你还是得继续给银行还贷款。

如果不还贷款会怎么样呢？那就不是你起诉银行，而是银行起诉你了，而且银行几乎屡战屡胜，比如广东惠州中国银行起诉业主停贷的案子中，房子烂尾，业主实在还不起贷款，但还是被银行起诉了，欠银行的19万贷款和两万利息，该还还是得还。

更有极端的不幸是，如果你真的好不容易熬过来，法院同意解除贷款合同，但同时，你也需要与开发商解除商品房买卖合同，因为意味着房子就不是你的了，万一这个烂尾楼他又盖好了呢，所以你会怎么选？

A.解除合同,房不要了,首付就当打水漂但是之后不用再还贷款了。

B.咬牙坚持,继续还贷,等待房子盖好的那一天。

实际上大多数人都选择了B，因为对于普通百姓而言，除了房子复工，其他判决结果对于普通业主都是难以承受的，一套房子对于他们就是一辈子，他们能做的只能咬紧牙关继续供房，等待一个交房的可能性。

不知道大家有没有看到过23年的那对郑州小夫妻的故事，他们5、6年来辛苦工作，省吃俭用，终于凑齐了首付的钱，只想在郑州拥有一个自己的安稳的小家，然而他们眼里的光伴随着生活的希望，一起埋葬在那片烂尾楼里，更让我心酸的是那位丈夫拍视频时说：太过努力，会感受到社会的不公。祥子以为努力就能有一辆自己的黄包车，但他最终被时代战胜了，我们好像都被卷入了时代漩涡里，为了买房，拼死拼活工作，凑齐首付买了房后，每天仍然过得小心翼翼，即使工作再煎熬也不敢辞职，害怕断供。

买房似乎成为了每个中国人逃不开的焦虑，当时那对小夫妻被问到，为什么要花100多万投入到钢筋水泥，丈夫回答：“我想给他一个安稳的家，不想让亲戚们看不起，我想证明他没有嫁错人。”

房子已经远远不止是一个住所，它成为了我们一生奋斗的目标，它绑定了爱情、婚姻、户口甚至是人的价值，有房的就是人上人，一个人的社会地位、价值取决于他的房子大小和地段，是不是感觉很荒诞，我们生而为人却被房子给定义了，我们麻木的沉浸在这一套社会规则里，拼命的鸡娃补课、进实验班、进去985考研，买房换贷，生娃再重复这一循环，社会为我们设定着一个又一个的目标，直到我们忘记了生活本身。

当然一个人对抗整个社会规则，肯定是很难的，但是我们至少能做的是去质疑，就像楚门的世界里，楚门终于开始质疑，他生活里的一切都是布景，都是精心安排好的节目一样，只有发出质疑，去思考为什么，才能发现人生的真相，只有越来越多的人加入到这个队伍里，这样的循环才会慢慢瓦解，最后想用余华活着里的一句话结尾，人是为了活着本身而活着，而不是为了活着之外的任何事物而活着。