引言

互联网时代，大家不仅习惯了使用移动支付，当遇到资金困难的时候也已经习惯了通过支付宝花呗、借呗来解决，一切金融活动都已经互联网化、自助化了。

在移动支付这个新兴的金融领域，支付宝和微信凭借原始的用户积累和先发优势已经牢牢占据了主导地位，目前超过90%以上的移动支付都是通过支付宝或者微信完成的。

在互联网消费金融领域，支付宝更是凭借移动支付、芝麻信用体系以及极强的金融属性成为了行业的领航者，通过支付宝支付可以直接使用花呗实现先消费、后付款，急需资金周转的时候还有借呗提供纯线上的信贷服务。

支付宝支付、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗以及芝麻信用之间已经形成了一整套完整的金融生态系统，花呗、借呗都是在支付宝上提供服务，拥有庞大的基础用户，花呗支付也为支付宝带来了更多的流量。使用支付宝、花呗、借呗不但能提高我们的芝麻信用分，同时还能增加我们的花呗和借呗额度。

花呗和借呗的崛起掀起了互联网金融信贷的浪潮，将芝麻信用体系推向了互联网信用的代表地位，越来越多的金融信贷服务纷纷效仿甚至直接参考芝麻信用分推出类似的产品或服务，给花呗、借呗也带来了不小的冲击，下面我们先来看看具体的几个芝麻分的消费信贷服务。

第一个服务，蚂蚁花呗。花呗是蚂蚁消金旗下的消费贷产品，基于芝麻分550以上提供先消费后还款的类似信用卡的透支消费服务，依靠支付宝支付可以在所有线上、线下支持花呗支付的场景消费，最高可以透支消费5万元。

第二个服务，蚂蚁借呗。借呗也是蚂蚁消金旗下的现金贷产品，基于芝麻分600以上就有机会得到邀请开通，提供类似信用卡取现或者银行小额贷款服务的信贷服务，一般情况下芝麻分越高，使用支付宝、花呗、借呗越多，额度也就越高，最高可以达到20万的纯信用授信额度。

第三个服务，小狗花钱。要求芝麻分400以上即可，不管嘿白，小狗花钱虽然是在微信上通过公众平台的方式提供服务，但本质上是跟借呗没多大差别的，都是属于互联网时代的信贷服务，额度2万至20万不等，随借随还可以循环使用，很多借呗被关闭以后都转而投向了这里。

随着芝麻信用分在互联网信贷领域的应用越来越广泛，雷同的产品或者服务越来越多，蚂蚁消金也面临着巨大的同行竞争压力，同时也面临用户质量的下滑。现在可供用户选择的服务越来越多，与此同时也出现了一系列的问题，支付宝针对这些问题也开始采取了与其相对应的措施，将“取消”部分用户的花呗权限，借呗也“逃不掉”，目前只要针对以下2类用户。

第一类用户：消费无节制、借贷无限的用户。

互联网时代的便捷程度是众所周知的，足不出户就能分分钟品尝到可口的美味佳肴，动动手指就能购买到自己心仪的商品，苹果又出新品了，关注已久的LV包包终于降价了，一句话总结，诱惑实在是太多太大了。当工资花完以后，就用花呗消费，花呗可以分期还款，实在不行还有借呗可以支援，每月工资到手还不够偿还花呗借呗账单，这是不少年轻人的真实生活写照。

这样的生活长此以往将是怎样的结局呢？作为出借方的蚂蚁消金以及服务平台支付宝，通过大数据综合分析自然都是看在眼里的，花呗满负荷分期还款，甚至最低还款，借呗也是刚还进去就又借出来了，此外还有其它类似的金融服务平台呢？这类用户存在着极大的逾期风险，如果蚂蚁不加以限制，不仅会导致用户终有一天会逾期影响征信，也会导致蚂蚁的坏账率急剧上升。

第二类用户：低收入人群，长期靠信贷维持的用户。

我们在使用花呗、借呗这类金融服务的时候，大家有没有发现一个现象，能够开通花呗或者借呗的用户基本上都是有着稳定的工作和收入，交有五险一金等等，很少有见农民工兄弟享有花呗借呗这类服务。其实几乎所有的金融机构都是如此，借贷从来都只有锦上添花，哪里有雪中送炭？换言之，你使用花呗借呗这类服务，虽然不需要任何明面上的担保或者抵押，但实际上依然还是需要有足够的收入以及资产作为支撑，否则也只能干瞪眼。

如果当用户的收入降低，或者失去了可供查询的工作变成了无业游民，没有了五险一金等数据支撑，甚至生活都只能依靠原有的花呗、借呗等信贷服务来维持，那么我们的花呗、借呗还能维系多久呢？不少用户的花呗被取消，借呗被关停，总会归结于支付宝的问题，却从来不反思自己的现状，其实很多时候就是因为我们工作、收入、负债等等出现了变化才引起的花呗和借呗被取消，无论你信不信这种情况都是客观存在的。

总结

无论是支付宝还是花呗借呗的运营主体蚂蚁消金，都是属于商业运营的性质，其目的都是在风险可控的范围内要实现盈利，因此是不会无缘无故取消用户的花呗或者借呗额度的。如果你的花呗或者借呗没有出现任何形式的违规而被取消了，那么就要引起重视了，看看是不是因为上述原因导致的关停。

今日话题：大家的花呗、借呗都还好吗？