共同富裕，数字化金融先行

· 刘子 | 文 关注秦朔朋友圈 ID：qspyq2015字数 2k+ ·

共同富裕，金融先行

共同富裕已成为社会各界的共识。共同富裕本是初心，从“不忘初心”，到倡导“命运共同体”，到扶贫攻坚、乡村振兴战略，到“防疫共同体”，再到反垄断，直至指明共同富裕的前进方向，我国社会治理的这条路径，其实一直很清晰。

但如何实现共同富裕，还需要长期的探索。金融作为“百业之母”，是现代经济的核心和宏观经济调节的重要杠杆，无疑要承担关键的使命：

其一、金融是分配的关键环节，是共同富裕的基础。

当前，我国的金融效率仍有巨大提升空间。从金融支持实体经济的力度，到国企与民企的平等对待，到资金配置的市场化而非行政化，等等，也都得到了各界的广泛关注。只有各种市场主体都平等地获得金融的支持，才能有经济的可持续和高效增长，共同富裕才有实现的可能。因此，国家历来重视金融的渐进式改革。

其二、金融要在促进公平上不断发力，助力共同富裕的推进。

此前，从扶贫攻坚、乡村振兴，到社会福利的改善，共同富裕的推动力主要还是政府。但政府的补贴、优惠、扶持再多，终究还是有限，且将造成依赖性，要实现真正的共同富裕，依然要靠市场。

但是，传统金融经常被社会各界调侃为“嫌贫爱富”，“越有钱的越要贷给你，越没钱的越贷不到”，被认为倾向支持大公司、有钱人、有背景的企业。虽是玩笑，也的确反应了许多问题。所以国家提出大力发展普惠金融，扶持中小微企业，支持三农和中低收入人群，显然，充分调动他们的致富能动性，要比政府补贴、扶持等手段更可持续。

其三、金融是社会保障的重要承载，是共同富裕的重要保障。

包括农村地区的新农保、新农合之类在内，我国正逐步建立健全的社保体系。一方面，社会保障压力越来越大，另一方面，社会保障覆盖面依然有限，只能针对养老、医疗、失业等共同的基础保障，而难以保障共同“富裕”。

这方面，市场化的、广泛覆盖的保险产品、金融服务是关键，比如各种农业保险、财产保险、理财、年金等。但在实际生产生活中，譬如农业种养殖领域，越是风险大收益低的行业，保险企业就越不愿进入；再比如小微企业经营波动性和风险往往较大，相关保险和金融服务也需要进一步发展。

可见，共同富裕要走向纵深，金融理应成为先行军。

普惠金融，微、众先行

共同富裕金融先行，当前的关键就在于发展普惠金融，向小微、大众等长尾客群倾斜，不断提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。

然而，这些客群正是传统银行的盲点。一般来说，国有大中型政策、商业银行，主要服务大中型企业，以及基础设施建设、大中型的国家重点项目等，对于分散的小微企业、个体小农的支持较弱，这是因为他们基数大、规模小、分散，缺乏数据、征信和抵押物等，对接和服务成本高，所以在普惠金融方面存在较大短板。

为此，国家大力发展城商、农商、农信、村镇、邮储等面向小微、三农的基层银行，但是，一方面，这些银行具有区域局限性，难以跨区域、尤其跨省开展业务，难以精准锁定、服务小微企业客户；另一方面，同样因为缺乏数据、征信、抵押物，以及抵押物处置困难等现实原因，标准难定、风控难、交易成本过高，一直存在“放贷难”问题。反之，当这些基层银行吸收了大量存款，又不能很好地服务小微、三农，结果就造成“抽水泵效应”，不断地将资金抽离，聚集到城市和大中型企业，反而与共同富裕的目标背道而驰。

因此，各地政府只能通过行政手段不断引导、加压，但并不能根本、高效地解决上述市场问题。

解决的办法，在于发展全国性、数字化的，专业服务小微、大众的银行。2014年，作为中国金融业深化改革的产物，微众银行正式开业。它是以科技为核心发展引擎的全球领先的数字银行，专注为小微企业和普罗大众提供差异化、有特色、优质便捷的金融服务，并不断拓展服务的广度和深度，已形成商业可持续的数字普惠金融发展模式。

如果说共同富裕是国家的初心，那么，“让金融普惠大众”就是微众银行的初心。聚焦金融长尾客群，深耕小微、大众金融八年，微众银行不断提升基于互联网和数字化科技的服务能力，至今已帮助超300万小微企业客户、3.4亿个人客户，成为中国普惠金融的排头兵！

微、众金融，数字化先行

2022年11月，《亚洲银行家（The Asian Banker）》评选出“全球100家数字银行排行榜”，微众银行雄踞榜首。作为中国金融科技的先行者、探索者，微众银行以金融+科技深度融合的路径，已形成以自主创新为核心驱动力的发展模式。具体表现在：

第一，互联网银行模式。

通过互联网打破区域、客群隔阂，建立覆盖全国、全客群的业务模型。同时，通过互联网获客、交流、服务，又可以不断降低业务成本、提升效率，才能更好、更广泛地触及、服务好小微企业、三农等长尾客群。

其二，数字化银行模式。

目前，在全国范围内具备全客群、全实时风控零售业务的银行依然十分稀少。对传统银行、一些大银行来说，进入小微、普通个体，就如同在大街上“扫街”一样，要触达数以亿计的客户群体，在其中筛选、评估、审核、风控、服务及成本控制，非常之难，因此缺乏深入、系统服务小微的能力。怎么办？关键还在于数字化技术。

正如特斯拉并非一家传统车企，而是一家数据化企业。其真正的核心优势，在于全球化的、庞大的车主、路况、行程、汽车使用情况等数据，这些数据，将促使特斯拉不断技术升级、更全面地服务全球客户，从而将竞争对手甩在后面。随着服务客户越来越多，叠加腾讯的互联网平台优势，微众银行也逐步形成庞大的数据基础，以及在服务微、众的复杂过程中积累的庞大案例、系统解决问题的能力等等，这些，才是微众银行核心竞争力所在。

通过建立起从触达到评估、审核，从风控到服务的全套数字化创新业务模型，微众银行才能形成覆盖广、精准高效、低成本的金融服务优势。而这些优势，还将随着数字化能力的不断强化而进一步巩固。

可见，没有数字化，真正的微、众金融和普惠金融就很难实现。

其三，金融科技银行模式。

银行业作为“传统产业”，要跟上时代的发展，要服务好庞大、分散、需求多样化的小微企业和普通个体，就必须产业升级。而要升级，就必须插上科技的翅膀。

譬如微众银行的微业贷-科创贷款产品，针对资金需求比较大的科创企业，最高500万的贷款，全程手机操作，不用提供任何的纸质材料，也不需要抵押，从申请到获批往往在数分钟甚至数十秒。这在以往，这样的资金量，恐怕需要按月来计量。而这极简、高效的背后，正是微众银行持续在人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技领域的深度积累。

至今为止，微众银行不仅发布了全球首个工业级人工智能联邦学习开源框架FATE，还建立了一系列数字普惠金融业务风控模型及反欺诈能力。截至2021年末，微众银行风险模型数量超过600个、风险参数逾10万个，主要指标均优于国家监管要求并领跑行业。

综上，以数字化为基座，互联网+数字化+金融科技，才能诞生一家服务小微、大众的专业化银行。也只有做好金融赋能，服务好微、众，我们的共同富裕才会有更美好的未来。我们需要更多的专业“微众”银行。

「 图片 | 视觉中国 」