首进世界100强！宁波银行到底做对了什么？

2022年注定是极不平凡的一年，国民经济增长承压，特别是地产业等行业出现较大的“回撤”。

上市银行在这一年中的发展虽然也承受了净息差下降较多、市值下降明显等压力，但基本面总体保持稳定向上的动势。

截至2022年三季度末，上市银行整体营收同比上涨2.8%。其中如果我们按照体量来细分，国有大行、股份制银行、城商行以及农商行的营收增长速率出现了较明显的分化。

据万得数据，上述四种银行的营收增长率分别为2.4%、1.8%、10.4%和2.6%，我们明显可以感受到城商行的发展速度是最高的。

百舸争流，奋楫者先。我国有数千家银行业机构法人，20多万个银行网点，数百万从业人员。要在如此庞大的行业基数中脱颖而出，势必要拿出真本事和极强实力。

作为国内较早上市的城商行，处于经济优势之地长三角的宁波银行就是其中的佼佼者。

宁波银行连续多年的发展势头一直非常稳健，2022年前三季度公司营收与净利同比增长15.21%和20.16%，年化ROE和ROA分别为16.08%和1.06%，不良率与拨备覆盖率分别是0.77%和520.22%，全部稳居行业前列。

那么，这家致力于实施“大银行做不好，小银行做不了”经营策略的头部城商行到底做对了什么？

以服务者姿态深耕中小微企业

说实话，如果要我们老百姓具体说说身边到底哪家银行好，还真的挺难。

我身边一些年长的长辈对银行的评价似乎主要还是停留在网点离家近、排队少、柜员和大堂经理态度好这几个“显性”维度。

其实银行业务大致上可以分为营业、零售、对公和中间业务这几个板块，我们日常大多数情况需要接触的都是营业和零售。

作为一个基于“钱”的生意，银行还需承担起服务企业，为产业发展提供金融媒介的职责。

以上这些业务各类银行都可以做，所以对像宁波银行这样的城商行来讲，如何实施差异化的营运策略才是最根本的问题。

宁波银行长期坚持“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，就是积极探索差异化的发展道路，持续积累差异化的比较优势，用专业为客户创造价值。

“大银行做不好，小银行做不了”很大程度上就是去做那些未有被更大银行覆盖的小微企业的业务。

宁波银行一直以来坚持深耕服务好中小微企业，在业界做好了“口碑”、做成了“招牌”。

首先，宁波银行长久以来以民营企业、小微企业、实体经济为重点展业对象，精准匹配民营经济，拥有优质中小企业客户群。

宁波银行大量业务开展地为其总部所在的长三角地区。长久以来其投向长三角地区的贷款占比始终高于90%。2021年宁波市是其最大贷款投向城市（44%）、浙江省是其最大贷款投向省份（占比六成以上）。

长三角地区的经济有比较明显的区位优势。特别是长三角民营企业的发展享有得天独厚的条件。经过数十年的发展，已经在制造业、服务业中的众多赛道上建立起了很成熟的价值链。

每条价值链上都蕴藏了无数优质中小微民营企业的影子。数十年来许多小微企业就是从小做大，从弱做强，发展成了“参天大树”。

拿浙江来说，截至2021年末，有107家民营企业入选中国民营企业500强。与这些极具潜力的民营企业展开合作，就让宁波银行的资产质量（贷款）出类拔萃。

从战略上，宁波银行较早开始发力小微企业业务。成立专门针对小微企业的业务条线“零售公司”，专注做那种几十万到几百万的贷款业务。据银河证券研报，截至2021年末，宁波银行“零售公司”贷款增速的五年年均复合增长率超过30%，较大幅度领先对公业务的增长率。

这正是宁波银行倾全行资源，重点支持小微企业普惠金融的最好体现。

其次，光有战略，没有好的产品也是不行的。

在这一点上，宁波银行近年来推出了“票据好管家”、“易收宝”等赋能中小微企业经营的细分产品。

特别是在去年的经济形势下，宁波银行及时响应监管号召，推广无还本续贷业务“转贷融”，优化操作流程，使得小微企业贷款业务无还本续贷可线上操作，并取消了转贷次数限制，提升了贷款周转效率。

这些不但为更多小微企业带来了切实的价值，也让宁波银行拥有了差异化展业的漂亮成绩单。

据兴业证券最新研报，截至2022上半年，宁波银行零售公司存款达到1884亿元，同比增长33%；零售公司贷款达到1572亿元，同比增长20%，近10年平均年化复合增长率分别达到21%和24%。

除了在零售公司发力，宁波银行还将其在服务小微企业上的资源与大零售与轻资本业务相融合贯通，助力其非息收入占比不断提升，2022年半年报中已经超过40%。

科技金融创新，宁波银行还有后手

深耕中小微企业业务着实带来了差异化的果实，然而面对同业的激烈竞争，宁波银行似乎还要找到新的发展动力源。

科技金融融合创新便成为其一个有力“后手”。

近年来宁波银行建立了适应现代商业银行发展趋势的金融科技组织架构，实施系统化、数字化、智能化的金融科技发展策略，推动金融与科技融合发展。

任何科技的创新都需要人才。对科技人才的储备成为各家银行重点的任务，宁波银行在这方面也有进展。

据2021年报，公司员工数量已由2015年的9619人增至2021年末的24177人。其中增速最快的是高素质信息科技职员，6年复合增长率达到30%。

另一方面，公司持续强化金融科技赋能，加大科研投入，多环节赋能成效将逐步显现。每年将营业收入的5%左右投入到金融科技建设上，在金融产品、服务渠道、营销经营、营运风控四大领域赋能经营，重点为客户提供响应更快、体验更好的全流程、全周期、全场景综合服务，实现为业务赋能、为客户赋能的目标。

正是有了科技人才的“地基”和科技资本投入的“钢结构”，宁波银行在各条线取得良好效益的背景下，逐步建立起科技推动增长的“摩天大楼”。

比如借助金融科技赋能，重磅推出“财富开放平台”，积极引入行业头部理财子公司、基金、保险等优秀管理人产品，深化线上线下联动机制。

在财富管理和私人银行条线多年的科技金融创新为宁波银行带来了殷实的成绩，据兴业证券，2010-2021年间，宁波银行代理类业务收入年化复合增长率超50%，占比手续费收入超8成，成为中收的重要增长极。

科技创新也同样赋能宁波银行服务小微企业，近年来其推出的“线上快审快贷”，实现了抵押贷款的全线上自助申请、自动审批，减少客户等待环节，并通过简化申请材料、延长授信期限等方法，有效提高小微企业抵押贷款业务办理效率。

尾声

好雨知时节，当春乃发生。

2022年，在英国《银行家》杂志“全球1000强银行”排行中，宁波银行排名第87位，首度位列全球百强；宁波银行也继续位列全国19家系统重要性银行之一。

多年来，宁波银行坚持用差异化经营思维、以服务者姿态深耕中小微企业业务，并全力拓展科技金融融合创新，不断取得长期主义效益，不断赋能客户取得价值。