第141期

Hi~大家好，欢迎收看本期的南宫读书会，这期我们继续来解读富爸爸系列的书籍。

上期我们说了一下关于退休金的问题，而现在我们已经知道自己对于财务问题还有所欠缺，那我们就要开始来学习财务知识了。

第一部分：不同阶层

每个人都在以某种方式进行投资，仅仅是投资对象的方式有所不同罢了：

富人——良好的财商教育、创立自己的企业、大量的房地产投资、私募基金、对冲基金、个人短期资本经营者、私人配售、有限合伙。

中产阶级——良好的教育、专业人士、房子、储蓄、退休金计划、共同基金、少量的房地产投资。

穷人——庞大的家庭、政府资助的项目。

不同的阶层，投资的目的也不同：

富人会创建自己的企业，投资大型房地产项目。他们还会投资私募基金和对冲基金，或者投资垄断企业、合伙经营，或者聘请基金经理来为自己服务。富人只会对使他们更加富有的项目进行投资。

中产阶级的投资就是良好的教育，他们可以借此找到一份高薪的工作。作为雇员，他们不会频繁跳槽，因为他们明白，如果自己离开，就不得不从零开始。因此，他们注重职位和资历，而且明白另找一份薪水更高的工作也要花费时间和力气。

所以，他们将更多的时间投资到接受良好的教育、高薪、工作安全、晋升和头衔这类东西上。

穷人常常有一个庞大的家庭，他们相信孩子会照顾自己的晚年生活。他们还指望得到一些政府的资助，比如社会保险、福利和医疗保险的帮助。

富爸爸说：“如果你想成为一个富人，我会极力推荐你投资穷人、中产阶级和富人所有的投资项目。一定不要试图越过前两类人的投资。如果你想成为一个富人，你就必须多投资，至少要比前两类人多。”

富爸爸曾问作者：“你觉得储蓄需要多高的财商呢？”

作者回答说：“不知道，我从来没考虑过这个问题。”

“在我看来，储蓄根本不需要财商，我可以训练一只猴子来储蓄。”富爸爸忍不住笑了，接着说，“不过，还是有那么多人觉得自己聪明到可以去储蓄。他们要做的就是去找银行出纳员，如果他们自己不懂，出纳员甚至可以替他们填好存单。”

“如果有很多人连存钱都觉得困难，那么当他们从事更复杂的投资时，还有多少机会？看看你爸爸，他是个受过高等教育的人，却无法让一个小冰激凌店盈利。他是个储蓄者，而不是投资人，更不是商人。他没有什么商业投资。”

富爸爸指着富人的投资项目说：“这些投资都需要投资者接受财商教育。不过，尽管你爸爸拥有大学学位，却从来没有接受过财商教育。”

接着富爸爸指着中产阶级一栏说到：“这个群体的投资项目需要的财商教育非常少。我之前说过，我可以训练一只猴子学会储蓄，然后我还可以训练他学会购买共同基金。事实上，每年都有人在搞类似的比赛。他们让猴子用掷铁环的方式选中一支股票，再让股票高手选一只股票。经过比较，他们发现猴子选中的股票常常更赚钱。”

“由于没有接受过系统的财商教育，他们必须非常努力才能赚到钱，而且也必须用大量的金钱来维持自己富有；另一方面，财商越低，你的财富面临的风险也就越大。”

富爸爸接着说：“你可以做你想做的任何事情，人们只投资自己认为更重要的东西，我的很多员工并不认为自己的退休计划有多么重要，他们还想用手上的钱去做其他的事情，去做他们认为更重要的事情。如果你想投资那些富人投资的项目，那么我建议你继续对自己进行财商教育。如果你的财商较高，那么对很多人来说充满风险的事情，对你而言可能就是安全可靠的；而那些对于穷人和中产阶级来说非常安全的事情，对你而言却可能充满风险。总而言之，你认为重要的东西，也就是你最终要投资的东西，决定权在你手中。”

一场巨大的股市危机会让财务知识有限的人畏惧不安，却可能是高财商的人发财致富的良机。正如富爸爸常说的：“如果你有扎实的财务知识，就不必担心市场涨跌变化。相反，你只会因为市场的涨跌变化欣喜不已。”

第二部分：根源

《雇员退休收入保障法》并不是即将到来的股市大崩盘的根源，社会保险和医疗保险也存在同样的问题。

当今的美国社会，每个雇员拿出薪水的7.65%，雇主也拿出相同的钱，合计约为员工薪水的15.3%，用来支付社会保险和医疗保险。

如果有足够的雇员在“前门”交钱，那么自己退休金额就有着落了。可问题是，人的寿命越来越长，“后门”会有越来越越多的退休者等着拿钱。

社会保险在20世纪30年代中期正式启动的时候，运作情况非常好，平均42个人才负担一个社会保险受益人。到了2000年，情况就变成了平均3.4个人负担一个社会保险受益人。

富爸爸并不是一位政府评论员，他只是一个观察者。他说：“政府为社会解决了很多问题。政府用纳税人的钱，为我们提供了国防、消防、治安保护、道路建设、学校教育，还为那些生活困难的人提供了福利。但还有很多问题是政府无法解决的，可这些问题一旦被搁置起来，常常就会使情况变得更加严重。公民退休之后马上就要面临的财务问题就是一个例子。这个问题现在已经浮出水面，正在变得越来越严重，因为有太多的人期待政府解决这个本该由他们自己来解决的问题。”

富爸爸担心，永远不会有人出来教大家如何建造自己的方舟。多年以来，人们接受的就是这样一种教育——设法依赖公司或政府为自己提供方舟。

当问题变得非常复杂、变得难以解决的时候，就会出台相关的法律将人们现在的退休金支出问题转移到下一代人身上。

转嫁问题而不是解决问题，这会使问题变得更加严重。20世纪初，当美国成为世界强国的时候，数以万计的农民开始离开农场来到城市，在新建的工厂中干起了报酬更高的工作。因此美国的工厂发展很快。不过一个新问题出现了，那就是如何对待年老体衰的员工。

因此在大萧条时期，社会保险法案通过了，因为经济繁荣，很多工会开始要求公司在员工退休后发放退休金。为了让工会领袖满意，公司管理层同意了这个要求，所以固定福利型退休金计划开始实施并逐步得到推广。

但是，一旦一个人不能工作了，该靠什么生活，这个问题依然存在。通过政府立法，在一战时出生的那一代人将自己的问题转嫁给了二战时期出生的那一代。后者又通过退休金改革，将他们的费用转嫁给了现在这一代人。

现在有太多的人希望政府来解决自己的问题，政客们为了赢得选票，就向人们许诺自己会解决这些问题。当然，我们都知道政客为了取悦选民，获得选举的胜利，是什么话都敢说，什么事都敢做。如果他们告诉人们真相，他们就有可能马上下台。因此，这个问题不断积聚，政府机构变得越来越庞大，纳税额度也随之越来越高。

罗马帝国在征服人民、征收税款方面很有一套，因此它才那么强大。当人们纷纷离开罗马帝国政府的土地，来到像罗马这样的城市时，难题就出现了。随着罗马城市的扩张，统治者开始担心城里的人会因为没有工作、房子和食物而发生暴乱。

因此，罗马帝国开始给他们提供食物，又建造了像罗马圆形大剧场那样的娱乐场所，供他们娱乐。很快，罗马城就成为了那些渴望食物和娱乐的人们心中一座伟大的城市。

罗马帝国不仅是一个福利国家，它还拥有庞大的官僚机构。它不仅没有解决已经存在的问题，相反，还制造了很多新的问题。另外，它还是一个对诉讼有着特别喜好的国家，人均诉讼率甚至超过了现在的美国。因为在当时的罗马，越来越多的人不是自己想办法解决问题，而是想方设法把这些问题推到别人头上，结果，问题愈演愈烈，越积越多。随着问题的不断积累，政府机构也变得越来越庞大。

为了支付人民的费用，罗马帝国增加了劳动阶层的税务负担。很快，税收就变得相当高。许多农民不得不离开土地，来到城市，因为依靠种地已经活不下去了。人们想：劳动要承担的税款太重，那么为什么不搬到食物和娱乐都很便宜、甚至完全免费的城市生活呢？

越来越多的农民离开了土地来到城市，那就意味着粮食产量和税收都开始下降。于是罗马公布了一项法令，宣布农民离开土地是非法的，如果他们离开，法令允许政府惩罚他们的亲人。

正是这些罗马人无法解决自己的问题，罗马帝国开始衰落了。如果我们不能解决自己的问题，同样的事情也会发生。

富爸爸指出，罗马帝国衰亡的原因之一，就是因为他们从来没有从征服加税收这样的基本循环中跳出来。如果他们顺利地跳了出来，罗马帝国或许可以延续好几个世纪。

政府试图通过给穷人钱的办法，来帮助他们解决自己的问题。但这只会催生出更多的穷人。如果我们不能提高孩子的财商，他们就无法解决我们转嫁给他们的财务问题。

如果不能解决这个难题，我们距离自己财务生涯中的“完美风暴”就越来越近了。

第三部分：完美风暴

《完美风暴》是一个根据真实故事改编的电影，讲的是一艘渔船在遭遇了一系列恶劣天气之后最终沉没的故事。

作者认为，很多人不能预见即将到来的变化，是因为他们无法看到工业时代与信息时代的区别。

在任何风暴来临之前，人们就能感觉到风、水和空气的变化。如今，我们就有类似的感觉，很多人都察觉到了这种变化，但还没有多少人能确定风暴的方向、强度以及准确的登陆地点。

下面是作者看到的一些变化，这些变化将推动完美风暴的来临：

1、无数人在老年时陷于贫困

二战时期出生的那一代人拥有稳定可靠的工作，在年老时还享有退休金和医疗保险。从婴儿潮中出生的那一代人开始，一切都改变了。大约在《雇员退休收入保障法》通过50年后，也就是在2025年，数百万在婴儿潮中出生的人将步入80岁大关，此时他们囊中空空，他们正处在一生中最需要医疗保健的时候，然而那时，政府的社会保险和医疗保险可能已经破产，如何照管这些贫穷的老人可能就会成为后来人要面对的严峻的财务挑战。

2、医疗费用将会上涨

2000年，股市和共同基金暴跌，医疗费用却上涨了17个百分点。如果再考虑到很多医护人员可能也要离开自己的工作岗位了，而那个时候在婴儿潮中出生的一代人却急需他们的服务，这又将成为风暴来临的一个原因。

3、恐怖主义会加剧

在《伟大的猜想》中，戴维森和里斯莫格指出，恐怖主义由于成本低廉，在未来可能会有所加剧。恐怖主义在全世界蔓延，它让人非常害怕，媒体也一直在报道这些。即便什么都没发生，恐怖主义也具有非常强大的影响力。

4、当今世界第二大经济体——日本，正处于经济衰退和崩溃的边缘

很多人还记得，几年以前，日本很是世界上经济发展方面最耀眼的明星。成千上万的美国人开始学习日本人的企业经营模式。突然，几乎是在一夜之间，一切都变了。

我们可以从曾经是世界发动机的日本的突然衰退中吸取一些教训：

第一，日本生育率高峰中出生的人在20世纪八九十年代后陆续到了退休的年龄。

第二，控制日本政府的统治阶层偏大。

第三，日本的传统经济文化反对革命。

第四，日本人受过良好的教育，他们工作勤奋、团结协作、储蓄率高。

请牢记富爸爸教给我们赢家和输家的区别：“输家扔掉了自己赢家的一面，紧紧抓住自己输家的一面不放；赢家扔到了输家的一面，紧紧抓住自己赢家的一面不放。”

但现实中，我们可以看到很多人死死抓住已经失败的工作、企业、婚姻、朋友、投资、思想等不放，就是为了避免承认错误。

5、中国将成为世界上规模最大的经济体

当经济位居世界第二的日本正处在衰退边缘的时候，中国开始向世界第一大经济体的目标迈进。现在，中国打开了国门，加入了世界贸易组织，他的经济影响力才刚刚开始崭露头角。

6、世界人口将继续老龄化

在工业时代，工人的数量大于退休者的数量。当我们进入了信息时代，退休者的寿命延长，如何照顾老人就成为了整个社会关注的焦点。

中国也面临着类似的问题，中国的挑战是计划生育政策，这是他们在不久的将来需要处理的问题。

新加坡也面临着同样的挑战，那里的人口出生率非常低，以至于政府不得不出资鼓励人们多生孩子。

7、华尔街已经陈腐过时

现在，我们已经将股票市场搬到了虚拟的网络空间，随着世界上其他地方的人都可以上网并认识到网上也可以买卖股票，很多网上交易商开始带着自己的笔记本电脑和来自股市的即时报价信息在网上进行交易，未来证券交易场所就是这种虚拟的网络空间。

8、大公司将失去公众信任并破产

随着公司的不当行为和错误决策一次次被披露，最近10年来，企业在繁荣的经济形势下建立起来的信用可能会有所动摇，怀疑和不信任会进一步蔓延。

1974年，作者必须为自己做个决定：是步入穷爸爸的后尘，还是走富爸爸的路子。

富爸爸给作者提了一个建议：

“当你爸爸建议你重返学校拿硕士学位，以便找到一份更好、更安稳的工作时，他实际上是在谈论‘鸡窝’内的安全。肯定会有很多人认为你爸爸建议都很好，因为他们也在寻找‘鸡窝’内的安全。很多人想要的是一份安稳的工作，稳定的薪水，丰厚的福利以及有保障的退休金。那是一种‘鸡窝’内的生活，而我建议你走出去，面对‘鸡窝’外的生活。你要从这两者之中做出选择。我13岁的时候，就不得不面对‘鸡窝’外的生活，到现在我已经在‘鸡窝’外奔波了一辈子。你今天也要面临这种选择，你要选择在‘鸡窝’外生活，还是在‘鸡窝’内生活。相信我，这两种生活完全不同。”

当完美风暴的风力逐渐加大，“鸡窝”里的一些人开始掸去简历上的灰尘，动身寻找新的“安全”工作。还有的人紧紧抓住原有的工作不放，虽然他们很怕打开自己的退休金账户报表。也有很多人可能会发现自己不得不离开“鸡窝”，因为他们没有接受过支持他们生存下去的财商教育。

当飓风的怒吼吓到大多数人的时候，一些“鸡窝”外面的人却随风起舞，甚至开起了飓风派对。

好了！本期的内容到这里就结束了，这也是本书的第一部分，这一部分主要是介绍了时代的改变，如果你被吓到了，这并不是作者的本意，他只是说出了部分的真相，而根据这些真相是如何做决定还是取决于你。之后的部分要开始来讲述如何建造方舟了，如果你想加入请继续读下去。

这里是南宫读书会，我是南宫敏羚，关注我，和我一起开启阅读之旅，每天进步10%吧！