“以贷代赈”重塑消费信心，助中国成为全球第一大消费大国

目前的疫情形势下大家的消费信心受到了极大的打击，各行各业都承担了巨大的压力。新的经济数据工业制造总值下降了13%，且发现19年以来国家向企业发放约30万亿贷款中可能有一半以上变成了库存。而现在对房企的贷款大松绑会让房产库存进一步恶化，

目前疫情还没有过去的迹象，每一个中国人都感觉到很迷茫，中产阶级捂紧钱包，不敢投资和消费，普通人正面临失业和入不敷出的窘境。如果现在依然想通过投资和出口拉动消费已经不可为，脱钩加疫情下最乐观的估计也要2到3年的恢复期，时间也来不及。

如果明年疫情继续延续，政府面对底层民生问题可能必须要做出这样艰难的选择：通过增大政府支出增加临时工作岗位，还是为全民发疏困金。如果说这种状况真的出现，国家将面临极大的财政压力和不可预知的社会后果（不救就死给你看，救就躺给你看）。这值得每个中国人深思，为什么我们努力工作却要节衣缩食，为什么年轻人不想结婚只想躺平。

直接说建议：

1.每个社保交满5年且年龄不满45岁并公积金交纳满6个月的中国公民自动获得40万/20年的低息贷款资格，不限制用途，不限制婚否，使用数字人民币发放仅限个人境内使用。

2.65岁前累计20年还完即可，可以自己选择暂停还本金，65岁后还不完则从退休金中扣除，最高为退休金一半。

3.个人参保和个人交纳公积金满6个月的中国公民也有贷款资格，己经用公积金购房的暂时不能贷款，主要是不想这部分人又去炒房，如果可以解决这个问题也可以贷。

4. 国家不印钞票，国家担保发行专项国债，年息3.25的保本保息20年国债在现在应该不难卖吧，对有钱人来说这个收益比投资开厂靠谱多了。国家的养老基金总愿意卖吧，至少比A股强。

大家也许会问：

为什么是公积金呢？不能国家直接发放吗？有恒产者有恒心，这么大规模信贷必须考虑其安全性。同时这种贷款国家甚至发行费都没有收，必须使用现有的途径，不能再增加机构增加支出。另外一定要快。如果过了明年6月份，形势会更糟糕。

有消费贷为什么还搞国家貸？银行要抵押，年限短，目前经济环境5年内谁敢乐观？其它途径基本都是高利贷了，谁贷谁知道。

为什么都是贷给工薪阶级，不如贷给中小企业或年轻人创业？主要是贷款的安全性，国家担保一定是违约率极低的品种，现在国内消费严重不足，明显是需求端出问题，以后也不要太指望出口，非我族类其心必异。我是很明不明白很多地方政府为年轻人创业提供的贷款20万是什么想法？鼓励他们去开奶茶店吗？应该把资源集中投到高科技高利润的项目中去，而不是粉饰自己创投数字，浪费公共资源。坦率的说，我国的中小企业多数都是落后成的，即使没有疫情，他们的处境同样很艰难。没有产品的销路却要贷款，这本身就不符合逻辑。

我们假设一个三口之家的工薪阶层有100万的房贷，有1万块钱的月收入。如果小两口使用了国家贷款，马上就可以把房贷降到4千多元。每个月会多出将近2000块钱用于消费。两个刚工作的年轻人准备结婚的话，差不多有100万可以随时使用的低息贷款会极大的缓解他们的消费焦虑，即使是还没结婚的年轻人是不是考虑在房价的低位给自己的房子先交个首付，考虑一下结婚的问题。即使你是个三河大神，是不是也考虑一下再找个工作干几年，你才能拿到国家的贷款。

为什么不能每一个中国公民都申请贷款？过会把私营企业员工排除在外。全民发放很显然这种会滋养腐败，各种冒名顶替会马上出现，贫困家庭的救助可以寻找另外的途径。私营企业不为员工购买公积金现在几乎是普遍的，购买将会极大的增加员工的稳定性，如果不购买也不做强制，员工可以自己选择购买，只是需要缴费等6个月而已。

这种建议看上去很不错，为什么没人提？因为这种建议最大的受害方就是银行业，银行业的利润会大幅减少并影响国家的持股收入和税收。只要这项政策成真，银行以后想贷出年息高于4的个人贷款几乎不可能。以前贷出的高利房贷也会有很多人提前来还。以后银行也会彻底成为一个微利行业。经济学家通常和银行业关系紧密，当然不会动自己甲方爸爸的蛋糕。但这是趋势，谁也挡不了，欧洲国家的安家贷款年息可以低至1%。因为现在房地产商的大规模坏账，导致他们经常把自己名下的物业经过各种包装套取贷款，实际上银行风控也知道这些地处偏僻的物业根本不值这个价，但是碍于国家的贷款指标只有包装以后也贷给他们。隔几年以后，这些坏账损失也通通需要我们这些纳税人承担。贷款给亿万的劳动者怎么看都比无良的房地产商更靠谱。

中国的复兴肯定不能靠放贷款。更多的需要我们自己的事情实业兴邦。从来经济发展的过程就是提升人，财，物三要素高速流转的历史过程。现在移动支付已经把资金的高速流动变为现实。下一步就是提升物流和人员的高速流动。

建议国家在未来3~5年内。打造基现有高速铁路物流网络（铁道部一定想贷款修货运专线），把这个网络的运营权免费交于京东，菜鸟，顺丰等民营企业。通过这些企业的投资促进二，三，四线城市的货场运输、仓储，人员的投资为未来5年内增加一个新的投资热点。进一步加速国内的物资流动效率，至少让全中国也都变成包邮区。

未来5~10年内。大力发展异地办公所需要的软件环境，数字认证，政府数字鉴定等数字基础设施的统一标准，让大部分的非体力工作岗位通过实时的网络环境可在所有城市上线办公。如程序员，财务工作者，销售人员，管理人员，甚至部分物流人员都可以通过VR设备异地办公。这会是人员流动的终极目标。同时也会解决各地的发展不平均和一线城市的房价问题。

10年内这三步实现了，我国的经济霸权将在全球毫无悬念的被确定。这三步和国际形势和对外贸易都关系不大，技术上也并非高不可攀。与其坐等美帝倒下，不如立足本国埋头苦干用技术革命创造一个新未来。