今天看到一篇文章“恶意断供！后果很严重！”这篇文章中指出：“对个人住房贷款客户发生的欠款型断供行为（以下简称“断供”）的认定标准是：未按约定期限还本付息或者不足额还本付息；有恶意逃避还款行为。”如果客户在这个月没有还款怎么办？首先要明确个人住房贷款的基本法律关系是什么？个人住房贷款的合同一般约定的是贷款人与银行之间的借贷关系以及与银行之间的保证与担保关系。银行和贷款人之间可以签订《个人住房贷款合同》《个人住房贷款担保合同》。
- 一、个人住房贷款主要是指借款人向银行借款，银行从借款人已支付的全部本金、利息等费用中扣除相关利息后向贷款人发放的个人住房贷款。
- 借款人与银行签订借款合同后，借款人按照合同约定的还款期限和方式还款，并承担偿还贷款本金和利息的义务。如果借款人在一个月内没有还款金额小于应还金额时，银行将中止向其发放贷款。借款人可以根据自己的情况提出申诉，可以向担保公司提出异议：如果没有贷款合同和公证文件或者被人民法院裁定为有效债权证据之一的情况下，法院可以驳回原告对所涉个人住房贷款合同和公证文件的起诉。
- 如果购房者不履行还款义务导致个人住房贷款逾期的，银行可以停止向其发放贷款。根据有关规定。当贷款人不能按时偿还住房或部分偿还贷款时，银行有权终止放款活动并收回借款并对贷款人按照合同的约定承担违约责任。
- 如果未按期足额还款或者在每个月最后一个星期五提前还款日之后未还利息，银行有权对其追究违约责任；还涉及到在规定期限内恶意不还款或不能足额还本付息，被列为失信被执行人后将面临限制消费、出境以及高消费等措施。这些措施主要包括：将贷款人列入人民法院失信被执行人名单、限制高消费。
- 二、目前大多数银行都是和客户签订按揭贷协议，并将房款一次性付清。
- 所以一般情况下，客户在签订按揭贷款协议后，一般在90天内就可以把房款还上。但是部分银行有“逾期还款”一说，所以客户会选择“断供”。因为银行是根据个人住房贷款的约定期限还本付息。如果客户在还款的时候不能按期还款或者是一直处于逾期状态都是不合法的。
- 所以一般情况下会有一种“断供”的情况出现。有的地方会有相应的处理办法：例如采取以下措施：第一次会以断供的形式通知相关银行。第二次要求客户将房款打到指定账户；第三次银行会要求客户提供书面通知信以及其他形式的法律文件予以说明。
- 三、按揭贷款办理下来后，借款人就需要根据约定来还款
- 通常情况下，如果借款人逾期超过1个月以上未还款，那么银行有权停止发放贷款。所以，借款人如果逾期超过一个月没有还款，也是可以向银行提出协商要求进行改变还款方式等。借款人可以提出停止还款的申请或者直接与银行协商进行更改还款方式等。借款人与银行在签订《个人住房贷款合同》时一般会约定借款人在还款期内若发生逾期要进行违约金计算。但是需要注意的是，银行一般会把违约金的计算方法等进行明确。一般由借款人在还贷期限内分期还款而不是一次性全部还款或全部归还。所以要按时还款。如果借款人还清了贷款并成功办理了抵押登记手续时才能与银行解除合同。
- 四、如果你连续三个月没有把钱还清房贷就属于断供。
- 这种情况就属于断供。要按照银行规定的还款期限还清贷款。如果是连续三个月都没有还清，那么你已经属于恶意断供。如果是这种情况，那么你就会面临着严重的后果。首先你是在还贷期间被起诉到法院的。如果你在借款期间没有还款的话，那么你的信用就会受到影响。如果这种事情发生在你还完房贷之后的3个月之内也会被银行起诉到法院。在这个期间你再想找银行把钱还上就非常困难了。
- 五、如果你不能及时还清房贷后，银行可以采取哪些措施？
- 根据法律规定，在贷款人申请房贷之后，如果出现了逾期还款的情况，银行有权要求贷款人提供个人财产证明或者资产证明。例如财产证明包括房产、车辆等财产凭证，或者是银行在房贷还款过程中的其他财产凭证等。如果贷款人的财产无法证明自己的身份信息或者是没有在该银行开户并在该银行存款或者没有按时偿还银行贷款所涉及的全部负债等相关资料的情况下的。
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定：民间借贷双方当事人对借贷本金、利息、违约金、损害赔偿金的数额以及支付时间等约定不明时，人民法院应当认定借贷双方当事人之间的借贷法律关系成立。
- 由此可见，如果断供之后没有及时还清所有的房贷本金和利息、违约金、损害赔偿金等债务类资金之后的资金流向将被认定为非法集资等不受法律保护的行为。因此贷款人在此之前最好与银行等金融机构就借款本金、利息和违约金等债务类资金进行充分地沟通与协商。如果协商没有任何结果的话，就只能走法律途径了。而如果你断供之后并未及时解决问题的话，那么银行将会启动个人信用记录保护程序。
- 六、一般情况下，当贷款人断供超过三个月仍不还款的，那么贷款人就有可能被列入失信被执行人名单或者是被起诉。
- 对于贷款人来说，一旦被银行认定为“恶意断供”并向法院提起诉讼的的话，那么自己不仅要承担违约金和滞纳金，同时还会面临着银行的其他追债。如果没有按时还款的话，那么就会被银行直接拉入到失信被执行人名单中，从而在一定程度上影响自己的个人征信。一旦被拉入失信被执行人名单之后，除了会受到银行贷款利率以及各项贷款计算方法的影响之外，个人贷款期间产生的罚息、复利及其他各种费用也会跟着产生。
- 并且个人还将失去自己在乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位、星级以上宾馆等高消费以及购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋等非生活与工作必需的消费行为。这些都是对自己生活产生了很大影响的。在整个还款过程中如果出现了断供或者诉讼的情况的话会受到什么影响呢？比如：断供导致了银行认为你已经逾期了还款的话。那么无论你在哪个位置都会有人向你催收贷款的（包括但是不限于法院）并且会把你列为拒执人员中。
