房贷转贷：我劝你不要轻易转贷

今年金融圈和房产圈，最火爆的话题莫过于：转贷。

什么是转贷呢？就是将高利率的贷款，转换为低利率的抵押贷。

如果你的房子是在2017年到2020年间购买的，可以看看全网最专业解读。

其实这个业务在2020年就开始了，这两年办理的人很多。因为众所周知的原因，这三年中小微企业太难了，郭嘉政策支持实体经济复苏，对小微企业主给出很多金融政策支持，今年利率进一步下调到历史冰点，由此引爆有房贷一族的热议。

平时工作中接触到有疑问的朋友也很多，转贷好处显而易见：

可以节省几十万甚至上百万的房贷利息，还款方式有等额本息/本金和先息后本，大大降低月供压力。

但是，并不是所有人都适合转贷！多了解不踩坑。

那么，什么情况才适合转贷呢？

单纯利率高，但是觉得每个月还房贷也挺好，利息高无所谓，不愿意折腾，未来也没有房产置换打算的，节省时间不用往下看：

如果你的房子是在2017年到2020年购买的，可以看看全网最专业解读：

房价高歌猛进时期，房贷利率6%，甚至7%都无所谓，特别是投资客，对比房价涨幅，这点利息九牛一毛。

但在当前房产市场这么冷清的大背景下，很多人买的房不仅跌价了，利率还高位站岗，换作谁心里都不爽，大冤种们民怨沸腾。

你说现在这种政策是不是郭嘉给这些人群一个重新选择的机会呢？

下面统计了一些在平时工作中遇到的比较有代表性的问题，没有提到的可以在评论区留言：

一、能够省多少利息？

以100万为例，

年化6.37%，30年等额本息，月供6236，总利息124.48万；

转成年化4.3%，20年等额本息，总利息49.26万。

节省多少利息自己算。

二、办理转贷后，过两年利息会不会涨上去？

直接说答案：不会，按照发展趋势，降息是大概率事件。

现在所有按揭房贷、抵押贷利率计价模式都为：LPR BP（基点）。比如很多前几年买房的房贷利率是6.37%，换算成贷款市场报价利率（LPR）计价模式就是:4.3%+207BP

LPR是小范围波动的，但是每个人的贷款基点在你办房贷的时候就固定了，接就是你永远比基础利率贵2.07%!

其实这两年已经下调几次LPR了，为什么高位站岗的房贷感觉利率还是很高，因为LPR下调不大，真正让你利息高的是加了很高的基点！无论LPR如何调整，你原房贷加的基点还是那么多。

而现在有些抵押贷产品利率就是LPR 0基点，甚至是LPR 10个基点！

人比人气死人啊！

三、如果你有公积金，并且只有一套房，房贷余额在90万内，选择转公积金是最最最划算的，公积金房贷利率现在是3.1%。

四、转贷选择等额本息还是先息后本？

正规的银行贷款，你每月所付出的利息，跟利率和你占用银行本金的多少来定的。

先息后本，不用还本金，资金周转率提高了，月供压力也小；

等额本息/本金每个月还了一部分本金，下个月利息是会按照余下未还本金来计算的，所以利息每个月会减少。

如果是做生意的，资金周转率要求比较高，建议选先息后本，到期选择结清，或者重新办一笔就可以了。

五、可以先出批复确定贷款金额、利率，确定能放才结清上一笔房贷，不是先要结清才能办；

六、会不会被抽贷？

抽贷概率极低，正常还款不足万分之一，前期银行付出大量人工，不恶意逾期银行干嘛要抽贷，收利息不好？况且发生抽贷，客户经理，审批人员都要担责 前期风控怎么做的？

退一万步讲，你不幸中奖了，银行都会给至少一个月的时间结清，银行那么多，换一家银行重新抵押就可以了。

这两年转贷很火，办理的人也很多，因为很多在17-20年买房的房贷利率高位站岗，操作后确实能省几十甚至上百万的利息，大家都不傻，有政策为什么不利用？

下面给些建议，什么样的人才适合转贷：

1.房贷利率在5.5%以上，并且转不了公积金房贷；

2.房贷利率高，计划5-10年结清房贷，或者有置换计划，可以选择先息后本；

3.有其他负债，比如网贷、信用卡多，月供压力大，可以做一笔抵押贷做负债置换，大大降低月供压力，利息支出也减少很多。

4.房产升值了，有资金需求，现在利率历史最低，可以考虑。