平湖「供楼族」注意：刷屏的“降息转贷”可能是割韭菜

前两天有朋友在微信上火急火燎地问：

最近他刷短视频经常能刷到所谓的「转贷广告」，号称能将房贷利率通过“正规途径”降低一点，这事靠谱么？

作为在商贷利率6%点多时的高位入场者，看着如今遍地4.1%甚至更低的贷款利率，我这位朋友本身就心酸得不行。

而倘若真能按视频宣传的那样把利率降到3.85%，那他每月可以省下两千来块，整个可以省下三十来万，够买一辆好点的车了。

这不可能不心动啊！

但即使是这样，我还是给他泼去了一盆冷水：

这些广告宣传的转贷很可能涉嫌违规，且风险巨大，后续还可能伴随数不清的麻烦。

名为“降息”的诱惑

“不能给你买宝马，但能帮你省下一辆宝马”

“先生您需要转贷吗？房贷利率直降到3点几，帮你每月少还几千块”

最近，无论是朋友圈、还是推销电话，各类声称可以帮忙降息省钱的转贷业务席卷而来。

在楼市整体疲软之下，动辄涉及几十万到上百万利息的转贷生意，成为市场里为数不多的“香饽饽”。

推动转贷兴起的一大契机，正是8月22日最新LPR数据的公布：

5年期以上利率大降15bp，到了4.3%，而各商业银行的首套执行利率更是在这个基础上进一步下探至4.1%。

这让前两年上车的购房者纷纷感到了银行的“背刺”，愤慨之余又着急寻求挽救之道，于是就有大批人慌不择路，动起了房贷以外各类低息贷款的脑筋。

而部分嗅觉灵敏的黄牛和中介，一看市场需求这么大，而且有利可图，立刻做起了这门号称“让客户真金白银少花钱”，同时也让自己真金白银多赚钱”的生意。

在以“大额降息=省大笔钱”为核心的推销话术下，很多平常对“备用金”“低息贷款”早已免疫的客户，也按捺不住诱惑，饶有兴趣的了解起来。

而有相当一部分人会在得到“手续正规、靠谱大银行放款”这些承诺后，选择一试。

事情到这里并没有什么问题，但问题就出在

“很多转贷操作本身存在问题”

实为“违规”的操作

目前主流的转贷方式有：

1、通过运作将房贷直接转为利息更低的经营贷；

2、通过虚假转售套贷，重新办理利息更低的房贷；

01先说说经营贷。

作为主要针对中小企业主或个体工商户推出的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式从银行借款，用来暂时纾困或扩大发展，这本身是非常好的政策。

但因为远低于房贷的利率，经营贷近年来也与“违规流入楼市，助涨炒房势头”紧密相连。

而“以贷换贷”的逻辑，就是购房者经过贷款公司一番包装后，将年利率在3.6%-3.84%的经营贷与年利率在5%~6%左右的房贷进行置换。（贷款的额度要看房子的估价，实际享受的利率也要看客户的征信等综合情况。）

单看这个利率确实“很香”，但这本质上还是监管部门明令禁止的“经营贷流入楼市”。

当然除了违规的事实，经营贷也并非没有投入成本与隐性风险。

成本上，经营贷需要以房子做抵押，也就意味着你需要先全额还清贷款才行，这一步要找过桥垫资，收费标准一般是1‰-5‰，按天计算，以100万的贷款为例，每天的费用在1000-5000元之间。

还有一点要注意，经营贷每1~2年需偿还一次本金，这意味着在未来的日子里，你还将承担多次过桥费用。

从长远的角度一想，没准眼前的利息钱是少花了，但算上后续的资金成本，和中介收取的服务费，可能也省不了多少。

除了成本之外，更重要的还有“断贷”的风险。

银行关于‘经营贷’的贷后审查工作一直都很严格，会不定期调查资金流向，关注公司实际经营状况，“一旦发现问题，将要求个人立即返还贷款资金，甚至追究法律责任，严重者会影响到个人征信”

就算运气好没被查到，但是经营贷的期限最多也就10年，而10年之后能否续贷也存在很大的变数。

02再简单说虚假转售套贷。

以夫妻间为例，双方通过一份假的房产买卖合同，从银行套取贷款，先偿还原有房贷，再用更低的利率向银行申请新贷款。不光省下了契税过户费，还大大降低了每月应还的利息。

这种操作实际能不能成功先不说，但显然也是违法违规的。一经发现查实，不光会被判买卖行为无效，面临银行解除合同并要求提前还款的局面，甚至还会被追究相关法律责任。

难逃“被割”的后果

在查询了很多“转贷纠纷、被骗”新闻报道后，小编愈发肯定除了“商转公”这一靠谱途径外，其它号称能帮客户降息省钱的，基本都是抱着“割韭菜”的目的而来的。

要么是在转贷成功之前就套路你，这其中包括但不限于：

• 在你需要还清总贷款时，推荐跟他们有合作关系的垫资公司，赚点介绍费；

• 办理经营贷需要注册公司，而这时候他们又能提供帮你注册、伪造营业流水等，或直接卖给你现成的公司，再赚一笔；

• 之后要银行下款了，需要开税票找下款账户，这方面他们也能帮你提供，条件是在中介费之外，额外收取服务费；

而且以上种种毕竟是违规的，万一你遇上个不靠谱的公司，收完钱就跑路，或者贷款办不下来。那钱也大概率是肉包子打狗，有去无回了，连正当维权都很难。

当然这或许还是“比较幸运”的一种结果。因为对于有些毫无底线的公司来说，接下去的操作称得上是敲骨吸髓。

还记得前面说过，这几年经营贷贷后审查的异常严格么，有些公司就故意在帮你操作时留下马脚，时间长了一旦暴露出来被银行发现，那客户就随时面临被“抽贷”的窘境。

这时候，客户大概率会先找当年的转贷方寻求解释和帮助，而这时候他们表面上假意安慰，转头就把你推给了利息高出很多的贷款平台让你应急。

很多客户从此掉进了“以贷养贷”“套路贷”的深渊无法自拔……

写在最后：

天上不会掉馅饼，希望各位正在供楼的朋友，再看到类似的转贷广告一定要擦亮眼睛，三思而后行。当然小编也由衷希望，有关部门能在这方面加强管理，加大违法违规行为的打击力度。

让那些已经被高房贷压的气吹嘘嘘的人们，远离悬崖。