最低还款真的“人性化”吗？长期使用会有什么影响？银行给出答案

文：咕哒

在现代社会中，人们的生活条件越来越好，但对物质生活的依赖也导致很多人增加了消费，以至于形成了经济压力，当超前消费出现后，这种压力似乎有所缓解。如今市面上就出现了很多借贷产品，我们熟知并且经常使用的花呗、借呗和京东的白条、信用卡等。

但超前消费最早的模式就是信用卡，用它可以获得银行的额度，用这些钱消费就可以隔一段时间还款，甚至可以以最低还款来延长还款时间，非常“人性化”。信用卡推出后，一开始并不流行，只有随着信用卡促销活动的增多和人们思想、生活习惯和消费习惯的改变，信用卡才迎来了账户大爆发的时代。信用卡不仅提供上门办理服务，还可以消费返现金、兑换积分，有的信用卡发卡行还送礼品。

银行还时不时推出一系列活动，为持卡人提供福利，持卡人只要按时还款，就不用任何费用。此外，信用卡一般设立账单日后隔一个月左右才是还款日，到了还款日还可以分期，不分期还可以最低还款，最低还款后又多出一段时间缓解经济压力。

从信用卡的各种设置来看，似乎比流行的花呗、白条、金条等更有优势和吸引力。对于那些习惯使用信用卡的人来说，最低还款非常方便，而且确实考虑到了用户的经济状况和需求，但这个功能真的是“人性化”吗？如果人们一直使用最低还款的话，会有什么影响？银行给出了具体的答案。

顾名思义，最低还款就是借款人在规定期限内需要向相关平台或机构偿还的最低金额。不可否认的是，对于那些习惯了提前消费，但经济实力相对不足的年轻人来说，这种方式比较“有利”。毕竟在物价不断上涨的今天，人们对物质生活的欲望并没有减少，许多人都通过向银行或者网贷平台借钱消费。

但人们在享受了借钱消费所带来的好处后可能就难以节制，导致每个月欠银行或网贷平台的钱非常多。因此，当还款期限来临之时，这类人往往难以偿还，而最低还款的方式可以让人们每个月按时偿还少量的贷款，从而继续借钱消费。但需要注意的是，长期使用最低还款有比较大的负面影响，具体有以下几方面。

影响信用评分

无论是信用卡还是其他网贷方式，实际上都与个人信用挂钩。如果逾期不还的话，会对个人征信带来不利影响，但长期使用最低还款也会影响用户的信用。当人们长期使用最低还款方式偿还贷款时，银行在对用户的账户进行风险评估时，就会通过这种还款方式默认为用户的资金有问题，从而降低用户的信用等级，甚至被银行划分为风险用户。

如果信用等级降低到一定程度的话，银行很可能会直接冻结用户的信用卡额度，用户将无法继续使用信用卡。值得注意的是，如果用户将来有业务需要向银行贷款，可能会被银行拒贷。即使那时收入已经很高，每个月都有能力偿还，但之前的行为已经为自己营造了无力偿还的样子，为了规避风险，银行不会提供贷款业务。

一般来说，银行不会主动告诉你信用等级越来越差，但是长期最低还款导致的信用下降，如果之后需要在银行办理业务或贷款，银行方面自然会根据你的信用评分预估风险了。征信是当代人生活最重要的一个评价，一旦信用卡逾期，被银行起诉，就会成为老赖，生活上的影响倒是其次，影响家人和孩子的前途才是最重要的。

较高的年化利息

如果在还款时选择最低还款方式，就意味着需要支付较高的利息。当然，还款时间越长，产生的利息就越高。按照目前的计算方法，当用户选择最低还款方式时，就会从消费那天开始正式计算利息。按照日利息万分之五复利计算，折合成年化利率的话，最高可达18%。

要知道，普通消费贷款的利率只有5%，而经营贷款的利率更是低至4%，所以18%的利率真的很高。因此长期只还信用卡最低要求的还款，会给自己增加一笔支出。虽然银行比普通贷款更安全可靠，不会有骗局、手续费、克扣等风险，最关键的是信用卡使用方便，一旦最低偿还，产生的支出差距也是比较大的，这对习惯使用信用卡的人来说可能并非好事。

进一步提前消费

最后一个影响是我们长时间使用信用卡，会产生依赖，增加经济负担。信用卡本身就是超前消费的始作俑者，使用信用卡并不是增加经济收入，而是将未来的收入提前消费。这就导致信用卡持卡人的经济来源减少，消费渠道变多。长此以往，经济上的抗风险能力下降，存款能力降低。最重要的是，信用卡会让人误以为自己的经济能力增强，更容易助长超前消费的恶习，以至于发展到以贷养贷。

结语

总的来说，随着时代的发展，信用卡等能够实现超前消费的产品，确实可以在一定程度上帮助人们解决燃眉之急，但不应该成为人们的负担。虽然最低还款看似给用户留下了更多的还款时间，但从本质上来说，无论是用户的消费习惯，还是个人征信，亦或者是产生的利息都会为用户带来不利影响。

对此，你怎么看？