初为父母，总想要给宝宝最好的，无论是教育，还是衣食住行，都希望给宝宝安排上。一般来说，孩子出生一定要做这三件事：起名字、上户口、买保险（宝宝出生满28天就可以购买保险）。

现在的80后90后新手爸爸妈妈保险意识都很好，孩子出生后就开始为宝宝研究方案了。我们发现来给宝宝咨询保险的家长，主要是这两种情况。

1、被五花八门的险种搞晕了，完全无从下手；

2、已经了解过某些基本险种，但不知道具体该选哪款产品，也担心自己会买错，最终钱花出去了，却没有获得想要的保障，理赔的时候赔不到...

今天我们就来聊聊关于宝宝保险的那些事儿，如果认为对你有用，欢迎收藏。

一、为什么要给宝宝配置保险？

孩子是一个家庭快乐的源泉，有孩子的家庭总是有很多欢声笑语，一旦孩子有个头疼脑热，作为父母我们就会跟着着急。很多人感叹，自从当上父母，身上便多了一份责任，怕孩子生病、怕自己生病、怕失业破产、怕收入中断......因此，很多家长考虑给孩子买商业保险，来防范各种未知的风险。另外，趁着年龄小，给孩子买保险，相对来说保费便宜，承保机会大，可选择的产品也多，而且，对于终身型保障产品，都是保一辈子，干嘛不早点买呢？

二、宝宝保险怎么配置？

先说结论：孩子商业保险完整的保障组合是：意外险+医疗险+重疾险+教育金。

1、意外险

防止磕碰摔伤，报销医疗费用。小孩子活泼好动，对危险的意识却不强，即使家人寸步不离的陪伴，也会发生磕碰摔伤。因此意外险必不可少。孩子的意外大部分是小磕小碰，远达不到身故的地步，所以不用追求过高的保额，相对来说，意外医疗责任更为重要。

配置思路

1.意外医疗额度

一般来说，额度在1-2万差不多了，再高的费用，大概率达到住院标准，可以交给住院医疗险来解决。

2,报销范围

选择可报销医保外丙类自费药。

3.报销比例

报销比例越高越好，免赔额则是越低越好。可以直接选择0免赔，100%报销的产品。

2、医疗险

根据平时带宝宝看病的就医习惯，选择不同就医范围的医疗险（公立普通部/国际特需部/私立），是否带门诊也是一个可选项。孩子抵抗力弱，大病小病都要去医院走一遭才放心，病情稍微严重些就有可能要住院观察，所以选择一款低免赔额的医疗险是非常有必要的。

免赔额：免赔额之内的部分不报销。比如单次免赔额500元，那500元以内的费用不报。

医疗险主要分为百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。

配置思路

1.百万医疗险

保费几百元，保额几百万，一般有1万元的免赔额，主要作用是转移大病带来的财务风险，报销大病的住院医疗费用。在选择产品时，优先选择续保条件好的产品。部分产品可选择0免赔或者一家人共用同一免赔额。分为绝对免赔额和相对免赔额。详细内容可私信咨询。

2.中端医疗险

保费一两千，保额几百万，可选0免赔的计划，可扩展公立医院的特需部/国际部。但很多都需要大人一起购买。小朋友理赔，一般1-3岁肺炎住院居多，还有脐疝等小年龄儿童常见病，0免赔额的产品非常实用。

3.高端医疗险

保费大几千甚至几万，保额上千万，特定医院医疗费直付（免除报销环节），涵盖私立医院，甚至海外医院，可以扩展门诊、疫苗、牙科等，就医体验极佳，同时还可解决医疗资源，实现医疗自由。

3、重疾险

出生即投保，保障时间更长，保费更少。

孩子是家中的“掌中宝”，如果不幸患病，做父母的一定全力以赴救治。虽然儿童重疾的发病率总体来说并不高，可一旦患病，治疗费用却不低，而且家长一方因陪护治病，肯定无法继续工作，不少家庭因此返贫。

重疾险的作用，并非只是赔付医疗费用，而是给付一笔费用（保额），用来补充因为重大疾病导致的家人照顾无法工作造成的家庭收入损失的补偿。同时，医疗险虽然覆盖医疗费用，却无法提前预支住院押金等前端费用。重疾险的给付金额，可以解决住院押金这类突发大额支出的紧急情况。

配置思路

1.保额

对重疾险而言，如果关键时刻，保额不够用，那这份重疾险的意义就不大了，所以，保额一定要做足（一般建议50万起）。如果预算非常有限，可以选择产品组合，终身和定期保障的重疾搭配。

2.保障全面性

孩子的生存周期很长，预算允许的情况下优先选择终身重疾；

保障内容全面，重疾多次赔付是标准配置，少儿高发疾病额外赔付和癌症二次赔付等如果预算允许，也可选择。尽可能在孩子身体健康保费最低的时候建立终身全面的保障。

3.投保人保费豁免

尽量选择带有投保人豁免的产品，如果父母患病/身故，孩子剩余的保费不用再缴，保单仍然有效。很多家庭把所有的保费预算都放在了孩子身上，殊不知这样反而会使风险敞口增大。如果家长患病造成收入中断，很可能会使得孩子的保险续费成为问题。那么投保人豁免的增加，就显得至关重要。

当然不得不强调的一点，不是每一个父母的身体情况都能满足投保人健康告知的，而投保人豁免也并不是白送的责任，所以具体情况具体分析，不必过于纠结。

4、教育金

家长给孩子建立的专属储蓄账户：教育刚需

只有做了父母才知道养孩子有多不容易，会担心自己失业/生病，从而没有收入来源；会担心自己破产，自己老了，也会担心发生意外......想给孩子留一笔钱，又怕钱留不住，这种情况下，建议给孩子买教育金。教育金可以通过两种形式来准备：年金险or 增额终身寿险。

年金险的优势在于在确定的时间可以得到一笔确定的钱，比如在孩子18-22岁大学期间每年会有一笔钱。

增额终身寿险的优势在于钱就在那里，现金价值增速比较快，可以随时根据需要拿来用，灵活性更高。

打个比喻：增额终身寿险就是金山银山，年金险就是绿水长流。

举个例子，孩子大学毕业，孩想要出国留学，见见世面，需要50万的费用。通过保险，交给时间，就可以完成。

0岁开始，每年交5万，交费5年，总共交费25万。那么23岁开始，累计现金价值已经超过50万了。如果没有使用继续累计，43岁时候现金价值会超过100万，且写入合同保证安全。

教育金是刚需，需要的是安全性高，而通过合理规划的保单，领取金额、领取方式都是写入合同中的，从签下保单那一刻起，这张保单在什么时间点值多少钱，每年又能领多少钱，都展现的一清二楚。终身有保障。

有些朋友可能认为教育金不是刚需，那么在不确定的未来，给孩子留下一份确定的钱，不也是爱的传递么？

意外、医疗、重疾、年金（教育金）是孩子成长保障的“四大金刚”。有条件的家庭，一定要在配齐健康险的基础上，给孩子购买教育金，对抗家长的投资风险和消费风险，实现孩子教育的专款专用。

三、购买原则及注意事项

1、购买原则

• 社保是第一位的，一老一小出生就要上。
• 宝宝保险需要出生就建立，全面，足额配置险种。
• 家长是孩子最好的保险，家长自己也要尽快建立保障。

2、注意事项

• 出生即办社保，不要错过办理时间。详情可以咨询自己所在社区居委会。
• 医疗险的建立要考虑自己去什么样的医院，是否需要高端医疗(私立医院)。
• 买保险就是买保额，要足额建立。
• 重疾险预算允许一定要选择保障终身，保障全面。