央行降息，该不该提前还房贷呢？

央行这次降息，有点出人意料。

2022年8月15日，央行开展4000亿元1年期中期借贷便利（MLF）操作（含对8月16日6000亿元MLF到期的续做）和20亿元7天期逆回购操作，中标利率分别为2.75%、2.0%，均下降10个基点。

其中一个很重要的指标是住户中长期贷款，也就是房贷的主体。

为什么这么多人突然要一起还贷？

要说这些提前还贷的人和过去买房用来投资的人大概率是同一批人。过去高歌猛进的房地产市场奉行的规律是：未来还未来，那就透支未来的钱，有国家政策撑腰，房贷是普通人可以从银行贷到最多的贷款，也是利息最少的贷款。可现在局势变了：房价求稳，房贷利率下行，买房能升值的预期也就变了，比如提前还贷去做回报率更高的理财。同时，不得不说今年楼市信心大降，虽然专家说还是要有信心，但却没说信心从哪来。大部分人居安思危的念头觉醒：迫切的想要减少债务，减少危机感。

接着还贷潮如期而至，部分银行和房屋中介的信息显示申请提前还贷的人增加明显，那房贷提前还款划算吗?房贷提前还款违约金又需要多少呢?有业内人士提醒，提前还贷要区别对待，一味追求“首套房待遇”或许并不划算。

以下三种情况不宜提前还贷

一、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年按照最新利率执行，利息也只会比前期更低。

二、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

三、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

另外，市民在选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”，一般在合同里面会写明。国有大行工、农、中、建、交里，交行提前还款不收手续费，而工行需要收2~3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。

总的来说，是否提前还房贷还是需要结合贷款人的自身情况来看。并没有绝对的说法，需要注意的是，要保证自己手里的现金流，足够应对未来的不确定性，比如失业、健康等问题，可以考虑先提前还一部分，而不是一次性还完。

我国的房产贷款利率实实在在地考虑了老百姓的需求与经济发展水平，可以说房贷是我们这辈子能找银行借到的最便宜的钱了！那么您是否也背负着房贷？有没有提前还贷的考虑？欢迎在评论区写下你的意见与大家一同分享！