最近，交通银行登上了热搜，原因是有网友曝光交通银行官网发布了公告，大致内容为提前归还住房按揭贷款、消费贷的话需要收取提前还款金额1%的补偿金。

不提前还款要支付利息、提前还款要支付补偿金，这道两难选择题交给了借款人，这事不上热搜还真说不过去。

提前还贷收取违约金并非交行首创

不过，提前还贷收取补偿金可不是交通银行独创，各大银行早已有之，有房贷的朋友可以看看自己的按揭贷款合同上是不是有这么一条。

以我个人为例，在与农业银行签订的贷款合同中有这么一条，“借款人提前还款，贷款人有权要求借款人按提前还款金额的1%或不低于提前还款金额一个月贷款利息支付违约金。”

换言之，如果我要提前还款，农业银行是可以要求我支付1%的违约金的。

从违约金的支付比例来看和交通银行公告里的一模一样，当然，“有权”指的是农行可以让我付违约金、也可以免除，估计银行的信贷经理是有决定权的。

不同银行对于提前还款违约金的规定不同，有的规定12个月以内提前还款要支付违约金、超过则不用支付；有的规定前两次提前还款不用支付额外的费用，第三次开始需要承担违约成本。具体情况得看贷款合同是如何写的。

交通银行的公告里也注明了提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，如果合同里没有写过提前还款要支付补偿金或违约金的话，公告没有任何意义，银行和借款人为平等民事主体，当时合同里没有约定的事情是只有在双方均同意且书面签订了补充协议的情况下才能生效的。

简单来说这份公告出与不出没有太大区别，反正都是按合同办事，合同里写了违约金的按照约定来，没写违约金的不能因为银行补发公告就单方面要求支付，交通银行的法务团队不可能不知道这个事情。

“提醒”借款人不要提前还贷

交通银行是中国规模第五大的银行，仅次于工、农、中、建四大国有银行，这么大的一家银行干嘛要做多此一举的事情，关键还被大家骂上了热搜呢？

其实这么做的底层逻辑是在提醒大家不要提前还贷。

我相信大部分借款人根本没有仔细看过贷款合同，哪怕合同里写着提前还贷要支付手续费也不知道，真到了还款的时候才发现原来钱借出来后也不是想还就能还的，可为了提前还款已经做了大量的准备工作，比如卖掉了股票、赎回了理财产品，甚至向亲朋好友借了钱，面对1%的提前还款违约金往往会维持原来的决定。

假设提前归还100万元，1%对应1万元违约金，相比于为了提前还款做的准备工作来说倒也不是不能接受。

为了防止借款人忽略提前还贷需要付出的额外成本，交通银行以公告的形式温馨“提醒”大家，“提前还款可是要支付违约金的哦，而且是1%”，就差直接说，“提前还款的那一天你就得多支付1%的补偿金，一天1%，太不划算了，还是不要提前还款了”。

为了鼓励大家继续贷款，银行也是煞费苦心，就怕大家不看贷款合同，不知道提前还款要支付补偿金。

这招是有用的，那些在提前还款还是不提前还款之间犹豫徘徊的人看到公告后心里的天平可能就会偏向不提前还款了。

为提前还款做了努力，只要付出的额外成本不是太夸张就是能够接受的；可还没做出努力时的心态是完全不同的，沉默成本为零。

从这个角度来说人们将交通银行的事情推上热搜起到了为其宣传的作用，这下全国人民都知道提前还款要支付1%的补偿金了，我相信本月开始提前还款的人数会下降，交通银行应该感谢大家。

银行里的钱太多了，借不出去是最大的困扰

交通银行通过公告的方式暗示大家提前还款需要付出额外代价，目的是打消人们的提前还款念头，那么银行为何突然害怕大家提前还款呢？

因为金库里的钱实在太多了。

根据央行公布的金融数据显示，2022年1-6月住户贷款增加额为2.18万亿元，低于去年同期的50%，而上半年人民币存款增加额为18.82万亿元，同比多增加了4.77万亿元。

存款增加的幅度远大于往年同期、贷款增加的幅度却不到同期的一半，结果自然是银行里的存量资金多了好多。

银行是通过存贷款利息差赚钱的，大型银行根本不缺存款，每一分存款都是需要支付存款利息的，借不出去的钱产生不了贷款利息收入，成本越来越高、收入越来越少，你说银行急不急？

今年上半年央行的货币政策稳中有松，五年期LPR从此前的4.65%下滑至当前的4.45%，2022年4月15日央行宣布下调存款准备金率0.25个百分点，再加上7天逆回购的增加，降息降准等多重政策引导下海量资金进入银行系统，银行手里的钱越来越多。

怎么办？赶紧往外借啊，可道理大家都知道，做起来没那么容易。

房贷向来是住户贷款大头，可现在楼市如此萧条，人们的购房欲望降至冰点，去年是想贷款批不下来，今年是求着你申请贷款买房，这个世界就是如此奇妙，情势反转之快令人意想不到。

另外一个方面，不少人因为疫情影响了收入，没有了稳定收入的预期使大家宁愿存钱也不敢冒高消费风险，消费类贷款从前几年的香饽饽变成了人人嫌。

银行业务员最重要的工作不再是拉存款而是找愿意贷款的人。

各类针对特殊类型者的贷款层出不穷，我甚至看到了某家村镇银行推出了“党员贷”，凡是当地党员或者村干部能够以低于普通人的贷款利率获得银行贷款。

从宣传册上能够看到当地党员、村委干部的贷款利率为年化4.35%，低吗？我觉得一点也不低，市场上4%左右的消费贷多的是。

所谓“党员贷”只不过是一种噱头，让符合条件的人感觉自己好像凭借身份占了便宜，从而激发他们的借款欲望。

人嘛，总归要有点好处才愿意上套，哪怕好处只是心理层面的，实际上并没有占什么便宜。

不过，即便银行业务员们想尽了各种方法，想要完成任务，通过KPI依然不容易。

提前还贷会让银行的资金压力更大，就差求着大家不要还了

目前状况下要获得增量贷款着实不容易，存量贷款如果还要提前结清的话对银行更加不利了。

好不容易趁着前几年楼市不错贷出去了不少钱，有人提前还款不是把皮球又踢回给银行了吗？你让银行怎么“活”啊，就好比仓库里积压的粮食已经够多了，现在又有人退了前期买的粮食，如果你是经营粮仓的老板一定夜不能寐。

理解了以上说的就能搞清楚交通银行在这个时候发布针对提前还贷者收取1%补偿金的底层逻辑了。

只是这么做就能起到缓解作用吗？

可能会有一点效果但大势所趋、很难阻挡，在人们对于未来收入预期下滑以及房贷利率依然不低的情况下，提前还贷是比较有利的选择。

目前的房贷利率低的在4.4%左右，高的为6%以上，稳健型理财收益率很难突破4%，更何况前段时间还出现了理财产品跌破净值导致投资人亏损的事情，预期拿着钱也不知道如何保值增值倒不如还给银行免去利息支出。

当然，银行们也不要“卖惨”了，以发布公告的交通银行为例，2021年全年实现归属于母公司净利润875.8亿元，同比增加11.89%，营业净利率高达33.02%，无论从绝对盈利金额还是相对盈利能力来说交通银行的赚钱能力均是顶尖的。

2022年一季度交通银行的净利润为233.4亿元， 同比去年又增加了6.33%，比去年一季度多赚13.9亿元。

交通银行只是银行业的一个缩影，大银行们的盈利能力均十分惊人，可能在于银行们的心理少赚就是亏了，所以才会急着“阻止”大家还钱。

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