前几天是七夕乞巧节，被冠以情人节。

销售行业喜欢在节日弄各种噱头卖商品，保险行业也不例外，也喜欢在情人节的时候推出一些噱头来卖保险。

其中比较响亮的口号是：夫妻互保！

所谓夫妻互保，主要是在重疾险中：两口子互为对方的投保人和被保险人，以及受益人。

简单的一个例子就是：

张三李四是两口子。

张三作为投保人给李四买了一份重疾险，并附加投保了投保人豁免责任，同时张三是李四的身故受益人；

同样李四作为投保人给张三买了一份重疾险，并附加投保了投保人豁免责任，同时李四是张三的身故受益人。

这样，一旦张三或者李四任何一个人发生保险事故，就不用再交后续的保费了。

对这样的夫妻的美好婚姻的祝愿是美好的，但实际并不一定这样。

我开始做保险销售的的第一个客户就是这样操作的；但是在他们的保单第3个年头离婚了。好在夫妻双方比较理智，在离婚后，做了投保人变更、受益人变更等保全。

而实际上，很多的客户并没有这么的理智，一旦婚姻发生变化，宁愿退保，有经济损失也不愿意转让保险的投保人。

如果是夫妻互保的情况，大约的风险如下：

1、一旦夫妻感情破裂婚姻解除，如果不能友好协商变更保单投保人等信息，被保险人将面临保单效力终止或退保等导致保障“裸奔”的风险；

2、一旦退保，保单的现金价值不抵保险费，产生的经济损失（保障型保单的现金价值达到或超过已交保费，一般在保单的第30个年头及之后）；

3、婚姻解除后，一旦被保险人没有及时的变更，发生身故情形，则导致保单没有受益人（《保险法司法解释三》第9条，第3款：（三）约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人）。

其实最大风险人群是：

现在很多为了买房、户口等情况而产生的假离婚的夫妻，发生保险事故后的理赔问题。