保险知识：什么是重疾险？

一、重疾险分为哪几类？

按保险期间分，一般可分为定期重疾险和终身重疾险。

1、定期重疾险：保障期间是固定的

如市面上常见的定期重疾险，一般都有保20年、30年，或保至60岁、70岁等选项。投保此类重疾险时，往往同时有返还保费/保额、身故保障等可选项。在不选任何可选责任的前提下，投保重疾险的保费通常很便宜。

但是，这样往往会面临两大风险：一是被保人因为意外、猝死或罹患不在合同约定内的重疾去世时，因为不符合理赔要求，所以家属得不到保险公司的理赔款，未来的生活可能会受到影响；二是随着国人平均寿命增加，70岁后正是重疾高发期，如果没有重疾保障，高额的治疗费用，也将给家人带来沉重的经济压力。

2、终身重疾险：保障期间为终身

终身重疾险，即为被保险人提供终身的重疾保障。终身重疾险有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。终身重疾险的保险相对会高一些，但是它既能覆盖晚年罹患重疾的风险，即使不幸过世，也能给家人留下一笔理赔款，给家人未来的生活提供多一份保障。

这两种分类的重疾险产品，本身没有优劣之分，配置保障时可以根据需要选择或组合进行购买。

二、储蓄型重疾险和消费型重疾险有什么区别？

储蓄型重疾险，除了包含重疾险基本的保障功能，还有储蓄功能。通俗讲就是得了重疾，能拿到保额赔偿；没有患合同约定的重疾，后续身故了，也能获得保额赔偿。

消费型重疾险，只有保障功能。就是保障期结束时，被保人如果没有罹患重疾出现，没有任何保费返还的保险。

这两者之间的区别主要分为三个方面：

1、保障内容

储蓄型重疾险的保障内容更加全面，不仅包含了对各种疾病的保障，还有身故责任的保障；消费型重疾险只对各种疾病具有保障责任。此外，在这里补充一点，“储蓄型保险”的“储蓄”，并不是银行的随存随取，而是经过数十年的时间力量下，通过保险退保金、或者各种返还、分红等达到已交保费的金额。另外一种“储蓄”的方式是被保人身故后赔付寿险的保额，也就是上文说到的身故保障。

2、保障期

消费型重疾险的保障期限有一年、定期以及终身可以选择；储蓄型重疾险的保障期限通常只能选择定期或者终身。

3、保费

因为消费型重疾险只对疾病有保障，并且它的保费是完全支出的，所以保费相对较低；储蓄型重疾险因为有身故保障，所以保费相对更高一些。

了解完储蓄型重疾险和消费型重疾险后，该怎么选？

其实消费型重疾和储蓄型重疾险，并没有高下之分，两者之间的区别在于：预算的多少和对风险范围的保障。在预算充足的情况下，可以选择储蓄型重疾险，因为它多了“身故责任”；在预算不足的情况下，可以优先配置消费型重疾险，等经济条件满足了，再增添储蓄型重疾险。

此外，选择保险时，还要记得一个原则：预算下先满足终身的需求保额，然后再考虑自己的偏好。

三、有了医疗险，还需要买重疾险吗？

需要

通常我们所说的健康险分为医疗险和重疾险：

1、医疗险是报销型，除去社保报销、免赔额（大部分在一万块左右，视具体条款定）以及从其他地方获得的补偿，剩余住院治疗所产生的费用，诸如住院、手术、护理、药费等费用，大部分保险公司能报销其中的绝大部分，最高能报销几百万。所以，医疗险是典型的低保费、高保障的高性价比保险产品。

2、重疾险，顾名思义，是保重大疾病的产品。一旦身患条款约定的重大疾病，只要符合理赔要求，保险公司会一次性赔付保额，买多少赔多少。赔付的保额，可以用来后期治疗、康复，也可以用来弥补家用。

所以说，重疾险的作用是在罹患重疾的情况下，补偿住院医疗无法报销的部分，生病期间无法工作带来的收入损失，和后续的康复治疗以及长期吃药的费用。

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