提前还完房贷，感觉赚了60万！这钱该怎么用？

随着股票、基金跌跌不休，手里现金如何保值甚至增值？

很多人绞尽了脑汁，存银行吧，怕贬值。拿去投资吧，股票、基金接连大跌，不亏个30%那都算是运气超级好了。

既然放银行贬值，投资股票基金亏本，有网友就把现金用来结清房贷！

“提前还完房贷，感觉赚了60万！”——瞬间让提前还款成为各大社交平台热门话题。

故事源于一个叫张莹的，刚迈入30岁，提前还了46万房贷，缩短还款年限，总共能为她节省下60多万利息，她感觉这钱是自己赚到的。

投资理财都不香了

央行近期发布的货币报告也显示，一季度存款利率下降10个基点至2.37％。

国有大型商业银行也于近日纷纷下调中长期定期存款利率，调整幅度普遍在10个基点，部分股份制银行、地方银行也跟风。

调整后，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行2年期存款最高利率由2.60%降至2.50%；3年期整存整取存款最高利率由3.25%降至3.15%。

银行纷纷下调存款利率，其实就是想喊储户赶快把钱拿出来用。但问题是这钱该咋用呢？

近一年来，股市和基金接连下跌，一片绿油油。从股市来看，4月25日曾失守3000点，当天4500股飘绿，超360只个股跌停，近千股跌超9%。

2022年1月4日开盘到2022年4月26日低谷，上证从3640点一度跌到最低2878点，跌幅超过20%。

近期虽然有所反弹，重返3000点，但赚钱效应极其微弱，反倒亏钱时常发生，其中，不乏多只个股猛跌30%、40%。

基金也不例外，截至2022年4月29日，2022年以来权益基金整体亏损18.39% ，表现逊色于上证指数，但是比沪深300、深证成指、创业板指等跌幅要小。主动权益类基金整体跌幅则为17.79%。

被全网基民称为“坤坤”的张坤，是国内首位千亿级主动权益基金经理，从张坤管理最大的基金，易方达蓝筹精选看，该基金今年以来亏损幅度为15%。

由此可见，即便是明星基金经理，遇上市场惨淡的年份，同样血亏不止。

所以，手里有钱的人，这段时间可能是相当惆怅，找不到投资渠道，用于理财又跑不赢房贷利率，还不如选择提前

提前还款收违约金

阿简也是提前还款大队中的一员，她2019年在佛山买了首套房，当时政策比较严格，不能使用公积金贷款，纯商业贷款房贷利率为5.39%。

她坦言，看着现在首套房贷利率最低都只需4.6%，自己当时的利率实在太高，现在看来还不如把定期的钱，拿去提前还款。

但办理提前还款时，银行表示，还没过3年，需收取违约金，为一个月房贷利息。

据悉，这个违约金各家银行的规定都不一样，哪怕同一家银行，合同规定不尽相同，有不收取违约金的，有收取1-6个月不等的房贷利息作为违约金的。

下面给大家看几个案例：

黄先生在2018年买二手房，商贷为90万，贷款利息是4000元/月，如提前还款，需支付违约费用1.2万。

房子属性：二手房

贷款银行：农业银行

购房时间：2018年

贷款额度：90万元

违约金：违约金为3个月的贷款利息。

张女士在2015年贷款80万买新房，她收取违约金的规则又不一样，三年内还款收一个月贷款利息，三年后还款不收违约金。

房子属性：新房

贷款银行：农业银行

买房时间：2015年

贷款额度：80万元

违约金：三年内还款收一个月贷款利息，三年后还款不收违约金。

同在农业银行贷款的郑女士，违约金收取是最贵的，1年内、1-3年内、3年以上还款对应需要支付1-6个月不等的补偿金。

若选择按照1年内提前还款收取6个月利息算，她还款利息是2500元/月，则需支付1.5万元补偿金。

房子属性：二手房

贷款银行：农业银行

买房时间：2014

商贷额度：46万元

违约金：因还款时间不同，收1-6个月不等的房贷利息

2017年买房的李小姐，在中国银行贷款了80万商贷，如若提前还款，则需根据还款时间不同，支付1-2个月的房贷利息。

房子属性：二手房

贷款银行：中国银行

买房时间：2017年

商贷额度：80万元

补偿金：因还款时间不同，收取1-2个月的房贷利息。

网友热议：不给银行打工

不过就算收取违约金，也依然挡不住大家提前还款的决心，还有很多人加入还款大军当中， 认为给银行打工还不如早点给自己打工。

有这种想法的人，还真不少，哈喽妹在网络上就搜索到很多类似的评论：

网友A：哪怕多付违约金，也挡不住我还款的决心，“违约金跟利息比哪个划算，我们能不知道吗”。

网友B：手里有钱直接还房贷的还是年轻人吗？

网友C：反正我算了一下提前还完我能省几十万利息。

网友D：降低物欲，早点给自己打工，不是给银行打工。

网友E：我也想提前还，但是每次去还都提示余额不足。

网友F：只要你的闲钱收益无法比房贷的利率高，那就可以提前还掉。

如此看来，并非所有人都有资金进行提前还款，需要量力而行，目前经济大环境不好，手里需要留一定流动资金。

而如若真有能力提前还款，哈楼妹认为这几点需要注意：

提前还款时，需算好账，并非所有提前还款都能省钱。

比如，还贷年限已超过一半，月还款额中本金大于利息，那提前还款就没必要。

此外，部分提前还贷后，剩下的贷款应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。

假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省利息的效果就更明显了。

公积金贷款和组合贷款，个人账户内的余额可以大额冲抵。如你贷款30万，公积金账户有10万余额，做完大额冲抵后，需还贷的金额只剩20万，这种提前还贷不需支付违约金。

而如果你是纯公积金贷款的话，则完全没必要提前还贷，因为公积金贷款利率也是最低的，五年期以下利率仅2.75%，五年期以上为3.25%。