部分银行一年期结构性存款利率4.5%，若有10万元闲置资金要办理吗

在银行业内，经历了降准过后又降息的现象之后，常见商业银行存款利率明显下调，尤其大型国有银行带头将中长期定期、大额存单利率按照规定适当下降，现如今银行业内二、三年期存款利率普遍较低，储户们的收益随之下调。根据数据显示，多家国有银行、股份行和地方法人机构于4月下旬下调了其一年期以上期限定期存款和大额存单利率。其中，大多数两年期、三年期定期存款以及大额存贷利率普遍下降了10个基点，这一举动让存款人在银行存款收益随之减少，所以，曾经引起无数人热议与关注，并且对未来存款利率走势产生一定担忧情绪。

然而，在银行业内存款利率普遍较低的情况下，有些人发现部分银行一年期结构性存款利率为4.5%，从而跃跃欲试、摩拳擦掌，想将自己的5-10万元闲置资金办理所谓的结构性存款业务，并且盲目地认为到期后可以拿到相对可观的收益，甚至有一部分人早已办理了该业务，坐等到期后结算收益。那么，面对部分银行一年期结构性存款利率4.5%左右，若有10万元闲置资金要办理吗？

首先，今年以来银行业内存款利率确实普遍有点偏低，就连中小型银行存款利率也纷纷下调，一向高息揽储的核心竞争力也瞬间变得逊色不少，整个行业似乎都处于低利率时期，这一切均表明市场大环境不太景气，不少人也秉承“现金为王”的理念，不会轻易将大量闲置资金存入银行，这也是当前一个较为特殊背景，毕竟疫情已经持续了两年多时间，加上随着存款利率的下调，普通人对办理存款业务的热情显著下降。

此外，所谓结构性存款，也可以称为收益增值产品，不同于银行整存整取的定期存款，它是运用利率、汇率产品与传统存款业务相结合的一种创新存款。具体来说，该业务的存款利率是浮动的，随着市场行情波动而发生变化，时局好坏会直接影响结构性存款利率波动大小，所以，对于抗风险能力较弱的群体，购买结构性存款可能并不是一个较好的选择，因为该业务是保本不保息的，即不排除到期后利息接近于零的可能性，这与常见定期存款具有本质区别，从而不要将它想象得太美好，也不要被一年期利率4.5%所迷惑，因为大概率无法按照4.5%的年利率结算，它只最多是一个参考利率。

其次，正由于结构性存款收益存在很大的不确定性，所以，让部分投资者犹豫不决，甚至是望而止步，因为年化收益率存在波动，若市场行情不景气通常结算利息是极低的，最终可能投资者难以接受。当然，在市场行情趋于平稳时局较为稳定的时期，结构性存款潜在的收益率要比普通定期存款高出很多，而且目前很多大银行推出的结构性存款预期年收益率都可以达到4%~5%之间。所以，对于手头拥有10万元闲置资金的人，如若想办理结构性存款需要三思而后行，由于它的收益并非像一般存款那样稳定，存在不确定性，其收益上下浮动是常态，这也暗示着它具有一定风险程度，储户需根据自身情况考虑是否能够承担办理该业务所产生的风险。

再者，随着资管新规实行之后，理财产品不存在保息的承诺，银行结构性存款也是如此，因此，所谓一年期利率4.5%其实是不确定的，这意味着假如储户将10万元购买部分银行结构性存款，那么一年后产生的收益较大可能不足4500元，甚至如若在时局发展不好的情况下年收益可能跌破3000元。反之，市场行情运行较好的特殊时期，储户将10万元购买该理财业务，最后或许可以按照4.5%左右的年利率计息，不过这种可能性是较低的。

总的来说，由于每个人的情况不同，比如资金宽裕程度、抗风险能力等方面存在差距，所以，面对部分银行一年期结构性存款利率为4.5%时，若有10万元闲置资金有些人不会办理，相反有一部分会办理，因为这两类人的理财观念、拥有财富数量、抗风险能力等各不相同，从而做出不同决策。当然，个人认为，对于闲置资金较少或不富裕的群体，在接触所谓理财产品时需十分谨慎，只因投资有风险。

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