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2026年7月15日，国家统计局发布了上半年经济数据，GDP同比增长4.7%。

数字看着还行，但另一组数据扎眼得很——上半年社会消费品零售总额同比增速只有1.3%。

老百姓不是不想花钱，是钱根本不敢花，钱去哪了？被两样东西吸走了：一个是房子，一个是满大街的陷阱。

一套房背30年，月供吃掉大半工资

7月13日国务院批复了《扩大消费“十五五”规划》，这份规划把住房正式纳入“大宗耐用商品消费”序列，而且摆在首位。

说白了官方终于承认了，住房就是老百姓最大的一笔消费，躲都躲不掉。

这一定位调整来得不算早，过去十几年，“房住不炒”喊得响，但房价涨跌对老百姓钱包的影响，从来就没小过。

今年3月到6月，一线城市新房和二手房价格连续4个月环比上涨，北京6月二手房网签16618套，创了近5年同期最高。

上海二手房月成交量连续4个月突破2.5万套，数据看着热闹，但对普通购房者来说，意味着什么？意味着首付更高了，月供更重了。

7月20日央行公布了最新LPR：1年期3.0%，5年期以上3.5%，连续14个月没动，房贷利率没降，存量房贷用户的月供一分没少。

上海首套房贷利率3.05%，公积金贷款利率2.6%，听着不高，但一套500万的房子，光利息就够一个普通家庭攒好几年。

中国中小商业企业协会7月21日发布的《2026年二季度中国消费者消费意愿调查报告》显示，二季度消费者家庭余钱分配中，储蓄占比高达54%，创下新高。

54%的钱存起来不敢花，而余钱的主要用途里，“还房贷”排第四，占了29.3%。

储蓄率为什么这么高？世界银行的报告说得很直白：今年一季度中国预防性储蓄率升到32.4%，比疫情前29.6%的均值还高。

每挣100块，32块存起来，因为对未来的收入和资产价格没底。

房价预期走弱，居民房产账面资产缩水，资产负债表承压，只能缩减衣食住行、家电家装这些可选消费。

这就是个恶性循环——房价不稳，不敢花钱；不敢花钱，内需起不来；内需起不来，经济更不稳。

粤开证券首席经济学家罗志恒7月22日公开表示，提振消费的关键在于“耐心政策”，当务之急是把国民收入分配与社保制度改革统筹起来。

我认为这话说到点子上了，光喊“扩大消费”没用，得先解决老百姓为什么不敢花的问题，一个月供七八千的普通工薪族，你让他拿什么去旅游、换车、升级家电？

住房这玩意儿早就不是简单的“住”的问题了，它是一张网，把老百姓未来二三十年的收入提前锁死了。

年轻人结婚要买房，中年人改善要换房，老年人想给子女攒首付，一套房下来，三代人的钱包都瘪了，在这种背景下谈消费升级，纯属扯淡。

当然买房属于自愿行为，如果你不买房，就没有这些困扰，但这个房子真的可以说不买就不买吗？

骗子手段五花八门，老百姓防不胜防

房贷是一部分，另一头各种骗局也在吸走老百姓手里那点钱。

7月21日，央视曝光了一类“微信模拟器”软件，这类软件十块钱以内就能买到，最低1.99元，装上之后，可以随意修改余额、转账记录、红包截图。

骗子拿这东西干什么？伪造大额转账截图，在直播间搞“宠粉送福利”，引诱网友上钩。

同一天光明网报道了北京李女士的遭遇，她在抖音上收到陌生人私信，被拉进一个叫“ECOM”的投资软件，做所谓的跨境电商带货兼职。

前期小额充值，按时返本付息，取得信任后开始诱导大额投入，李女士投了10多万，想提现时发现账户异常。

骗子开始连环收割——让她花两万多买苹果手机，取现7万现金邮寄，再花7万网购5000克白银邮寄，要不是民警及时拦截，这20多万就没了。

7月20日资阳公安拦截了一起“杀猪盘”诈骗，辖区居民朱女士在骗子诱导下，通过网购平台分两次买了9万多的黄金，骗子让她把黄金寄出去，说是“投资”。

7月中旬宁夏中宁县公安局破获了一起特大网络直播养老诈骗案。

犯罪团伙运营多个直播账号，伪装成正规收藏企业，一口一个“爸爸妈妈”叫着，卖的全是成本极低的劣质货品，售价却高达299到699元。

什么“高价回收”“百万返利”，全是假的。

7月19日光明网还曝光了一种“私域直播”骗局，不法商家不再公开直播，而是通过陌生电话、私加微信把人拉进私密直播间，全程剧本式带货。

消费者买了上万块的礼品礼包，收到的全是假货和三无产品。

这些骗局有几个共同特点，一个是都走线上，避开了线下监管，另一个是都打感情牌，专盯老年人、宝妈、想兼职的年轻人。

还有一个是都利用了信息不对称——老百姓不知道转账记录能造假，不知道直播间里喊“爸爸妈妈”的是演员。

国家反诈中心7月12日发布的数据显示，仅7月第一周，涉及“贝搏网址”的举报就超过1.2万条，比上月同期激增300%，这还只是一个诈骗变种的举报量。

政策在加码，但老百姓体感是另一回事

其实国家不是没动作，7月以来六部委密集出台了一揽子楼市政策，央行3000亿保障房专项再贷款7月全额投放。

“卖一买一”个税退税政策延续到2027年底，住建部“四个取消”加速落地，业内普遍认为，7月是本轮楼市调整中最接近“政策底”的窗口。

消费端也在发力，7月20日商务部召开消费品以旧换新年中工作推进会，透露政策已惠及超1.5亿人次。

截至6月20日，以旧换新带动销售额超1万亿，补贴资金撬动比达到1:10.3——每投入1块钱补贴，拉动10.3块钱的消费。

《扩大消费“十五五”规划》还提出了一个硬指标：到2030年，社会消费品零售总额达到60万亿左右。

央广网的解读文章说得很明白，这套规划的核心逻辑是“增收促消费、保障稳预期、供给优体验”，但问题是政策传导需要时间。

国盛证券首席经济学家熊园7月21日判断，下半年房地产市场大概率仍处于“寻底”阶段。

政策底不等于市场底，行业高库存、居民收入预期偏谨慎、部分三四线城市人口流出这些基本面问题，不是几份文件就能解决的。

消费意愿调查的数据也说明了问题，二季度消费者消费意愿指数122.8，虽然高于景气临界值100，但比上季度小幅回落了0.8点。

13.6%的消费者认为当前家庭经济状况“不太好”，9.8%的人预期一年后会“变差”，近八成消费者买东西要咨询AI比价——这不是消费升级，这是精打细算。

我认为现在的问题出在一个“时间差”上，政策出了但老百姓的体感还没跟上，房价还在高位，月供还在还，骗局还在升级。

你说消费要扩大，老百姓的钱包先得鼓起来；你说要鼓钱包，得先让老百姓敢花钱。

你说要敢花钱，得先解决住房这个最大的支出源头，还得把那些乱七八糟的骗局清理干净，这是一个环环相扣的链条，哪个环节卡住了，整条链都转不起来。

房子的问题不是一天形成的，也不可能一天解决，但骗局的问题，是可以快刀斩乱麻的。

那些搞“微信模拟器”的、搞直播养老诈骗的、搞“杀猪盘”的，背后都有完整的黑色产业链，打击这些产业链，比调控房价见效快得多。

说到底老百姓不消费，不是不想消费，是不敢，不敢把积蓄都砸进一套房，不敢把活钱投进一个来路不明的“投资项目”。

当这两个“不敢”叠加在一起，消费就成了奢侈品。

什么时候老百姓觉得买房不用掏空六个钱包，觉得手机上那些“稳赚不赔”的广告可以直接无视，消费才能真正起来，这条路还长着呢。

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