今年来我们银行网点存钱的储户，很多人都问了这样一个问题，为什么在同一个银行存钱，而且存钱的时间也一样都是1年，为什么有的人银行给的存款利率高，而有的人存款利率低？今天就给大家详细解答一下这个问题。

3月12号，农业银行存款利率表来了，3万存1年，利息有多少？

在同一家银行存钱，存钱的时间也一样，为什么利率不同？答案来了

第一个原因就是靠档计息。现在有很多银行的定期存款利率给我们的感觉是并不固定，同样的存款期限，有些人的利率高，有些人的利率低。出现这种现象的原因是存款的本金不同，很多银行的存款利率都是靠档计息的，也就是说对存款本金有一定的要求，本金越多利率越高，利息也就越多。

第二个原因，同一个银行，在不同的省份和地区，执行的存款利率也有可能不一样。以国有6大银行为例，每一个银行在全国执行的利率并不相同。就以农业银行来说，有些省份的存款任务完成的比较好，第一个季度就完成了全年的存款任务，因此存款利率很低，银行没必要以高利率，高成本再去吸收存款。相反，有些省份的分行存款任务完成不好，可以适当上浮存款利率，来吸收存款。

活期

农业银行活期存款利率低地令人发指。3月12号，农业银行的活期存款利率是0.2%，10万块钱存活期一年，利息就是：100000 0.2%=200块。而余额宝和零钱通的收益率都已经在2%左右，是农业银行活期存款利率的10倍左右。因此，无论是存钱的收益率和灵活性，余额宝和零钱通都远远高于银行活期存款。

谁把钱存活期，就真的是“人傻钱多”。我在银行网点上班的时候，经常遇到这样的人，有十几万一直放在储蓄卡上，问他为什么不存定期。答案是过几个月就要用钱，其实这种想法是错误的。其实，我们完全可以存3个月或者6个月的定期存款，3个月或者6个月的定期存款利率也远远超过了活期0.2%的利率。

通知存款

像很多的储户，虽然手里有钱，但是存不长时间。可能十天半个月后，这笔钱就要用。

像一些年轻人，会把钱存在微信或者支付宝里面。但是，很多老年储户，不会使用智能手机，没办法操作。还有一些储户，存钱只认银行，对于其它的一些存钱方式不认可。

在这种情况下，就可以把钱存银行的通知存款里面。

农业银行的通知存款，分为两种：一天通知存款和七天通知存款。

一天通知存款，利率是年化0.45%。一天就是一个周期，每一个周期结算一次利息。把10万块钱，存一天通知存款，每一天的利息就是：10万 0.25% 365 1.23元

七天通知存款，利率是年化0.8%。七天就是一个周期，每一个周期结算一次利息。把10万块钱，存七天通知存款，每七天的利息就是：10万 1.0% 7 365 19.18元

通知存款的期限特别的短，特别的灵活，而且也是保本保息的。就可以把通知存款，当作是“超短期的定期存款”。

定期

3月12号，农业银行的最新定期存款利率表如下：

3个月定期，利率是1.15%。

6个月定期，利率是1.35%。

1年期定期，利率是1.45%。

2年期定期，利率是1.65%。

3年期定期，利率是1.95%。

5年期定期，利率是2%。

农业银行1年期定期存款的利率1.45%。10万存定期1年，到期后的利息就是：100000 1.45% 1450元。

大额存单

工商银行最新大额存单利率表如下

3个月期限大额存单利率是1.5%。

6个月期限大额存单利率是1.7%。

1年期大额存单利率是1.8%。

2年期大额存单利率是1.9%。

3年期大额存单利率是2.35%。

大额存单，相比较定期存款，有两个优点：

第一，大额存单的利率，要比定期存款更高一点。同样是一年，但是大额存单，要比定期利率高0.1%。也就是一万块钱，一年多了10块钱的利息。

第二，大额存单的灵活性，也比定期存款要好。像定期存款，中途一旦提前支取，都是按照活期利率结算。而大额存单，中途需要用钱的话，可以中途转让，还能拿到一部分利息。

理财产品

作为一个银行人，我要告诉大家的是现在银行的理财产品早就打破了刚性兑付，也就是说任何银行的任何理财产品都有风险，早就没有保本理财产品了。

在本质上都是“非保本浮动收益的”。哪怕是稳健型理财，满期也有本金亏损的可能性。

农业银行目前稳健型理财预期收益都在年化4%左右。按照这个利率计算，把3万块钱，购买稳健型理财，一年的预期收益就有30000 4% 1200元

理财产品的这个收益，看起来要比定期和国债，都要高一大截。但是，大家也要看清楚，这个收益只是预期收益而已。真的把3万块钱，购买理财产品。那满期一年，收益有可能有200块钱。也有可能连100块钱都没有，还不如存个定期。

2024年关于去银行存定期，这3个小技巧一定要掌握

1.千万不要设置成到期自动转存。我在银行网点上班的时候，经常有储户问我，存定期的时候要不要设置成自动转存，因为他们怕到期后万一忘记了取出来，要按活期计算利率，因此他们认为把存单或者定期存款设置成自动转存更划算，即使到期后忘记取了，会自动转成定期存款。这种想法大错特错。

所有的到期转存，利率都是按照银行的挂牌定期存款利率计算的，并没有上浮，因此很低。如果在到期前你去银行柜台上面办理存款，那么你的存款利率享受的是实际执行利率，要比挂牌利率高很多，存款1万块钱1年可以多拿300左右的利息。

2.余额宝和零钱通的收益率，已经超过国有6大银行2年期的定期存款利率了。3月1号，余额宝和零钱通的收益率都在2%左右，超过了国有6大行的2年期定期存款利率。因此如果在国有6大银行存2年或者1年的定期，没有任何意义，不如放在余额宝和零钱通里面。

3. 大额定期存款不要全部存成同一个期限。如果你去银行存款20万，而且一次性要存3年，在这3年当中，如果你临时急需要用钱，提前取出来全部按照活期利率计算，活期的利率只有0.2%，得不偿失，那么你可以这么做。

把20万分成3笔，3万存定定期1年，5万存成2年，剩余的12万一次存成定期3年，这样就完全保证了灵活性，如果不需要用钱，3万存1年到期后，在转存2年也是一样的。5万存2年，到期后再转存1年。把本金分开存款，最大的好处就是保证灵活性，还能获得相对比较大的利息收入。

2024年保本保息的适合我们普通老百姓的存钱方式主要有以下几种：

第一个就是银行定期存款。作为一个银行人，我要告诉大家的是，定期存款是最适合我们普通老百姓的存钱方式，定期存款保本保息，门槛又很低，只需要有50块钱就能开户起存了，而且期限也很灵活，很亲民。但是今年去银行存定期存款在银行选择方面有很多技巧，并不是简简单单地把钱交给银行就行了。

第二个就是购买国债。我们都知道国债保本保息是最安全的投资方式，没有之一。因此国债很受欢迎，一般需要抢购，但是国债的期限不太灵活，常见的有3年期和5年期的国债。如果要存的钱比较多，可以买国债，如果本金太少，比如只有3万或者5万，买国债的意义也不大。

三是，余额宝和零钱通。余额宝和零钱通在本质上属于活期型基金，基本上没有风险，3月12号，余额宝的7日年化收益收益率是2.078%，零钱通的7日年化收益收益率是1.997%，远远超过很多银行的存款利率了。余额宝和零钱通是最适合我们普通人存钱的方式了，一方面很灵活可以随时取出来，另一方面，大家可能还不知道余额宝和零钱通的收益率比国有6大银行2年期的定期存款利率还要高。

四是，国债逆回购。作为一个银行人我要告诉大家的是，国债逆回购是短期个人理财的首选，可以说是短期理财的天花板了，也比较安全，如果要买国债逆回购，要先下在各大证券公司的APP，开通相关账户后在证券公司账户上购买。

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