2024年全球保险业展望

报告出品方:安永

一、在动荡时期，信任极具价值

①一个充满变化的市场为保险公司提供了许多机会，激励其通过提升透明度、提供个性化和更有力的价值主张来建立信任。信任本是保险业的基础，是所有关系的基石，是所有互动、沟通和政策的核心。从这个意义上说，可信必然是一种积极的文化属性，引导产品开发、客户服务流程自动化、生态系统合作伙伴的评估和选择，以及赋能技术的采用等。

②高度信任无疑是世界顶级保险品牌的品质证明。保险公司获得的信任度越高，就越能赢得更大、更忠诚的客户群，实现更高的盈利，以及与合作伙伴和监管机构建立更高效的关系。

二、聚焦有效治理下的伦理道德与负责任应用

1.对在决策过程中应用AI所引发的伦理道德问题的担忧不无道理。对于保险公司来说，防止在保险保障范围、定价和理赔决策中引入偏见和不公平的结果可谓头等要务。AI驱动流程的透明化，尤其在涉及敏感客户数据的情况下，对于在客户、合作伙伴和监管机构之间建立信任至关重要。

2.以验证数据模型输入内容和输出结果的准确性和可追溯性为目标，对生成式AI应用程序和界面生成的所有输出结果进行标识也是一个优先事项。对数据来源进行严格的尽职调查确有必要，因为公开的培训数据会增加结果不准确、不公平及对子群体产生偏见的风险。鉴于训练复杂大型语言模型所使用的数据量巨大，多达1,000亿个参数，此类偏见的来源可能难以识别和控制。现有的数据管理能力(如建模、存储、处理)和数据治理水平(如数据沿袭和可追溯性)可能不足以管理该等生成式AI相关风险。

三、缩小保障和储蓄缺口

①通过创造社会价值来推动增长，首先要解决广泛而普遍的全球保障和储蓄缺口。退休储蓄和养老金的短缺，以及越来越昂贵的房屋保险每天都在影响更多的人。越来越多的零工、合同工和自由职业者、初创企业和家庭企业无法获得基本医疗保险以及储蓄和投资机会。所有类型的企业，非营利组织和政府机构，以及个人和家庭，都需要更多的保障来抵御网络威胁。

②要想抓住机遇，就必须从根本上转变观念，从只保障明确界定的，已知的、不连续期间的风险，转变为制定灵活的解决方案，帮助人们管理生活各方面的不确定因素。投资组合战略可以帮助保险公司了解目标客户的可持续发展偏好，并发掘需求最大的细分市场，包括愿意更换供应商或为可持续和面向社会的保险产品支付保费的细分市场。

四、加强合作，改善财务保障和福祉

1.合作是解决退休储蓄和财务保障缺口的关键。生态系统伙伴关系可以提供传统的保险产品，同时提供年金、财务规划服务和其他补充服务，并且可以帮助保险公司优化可持续保险产品和服务的提供成本，并捕获更多需求。美国的团险公司正在与大型雇主直接合作，开发涵盖财务保障、身体健康和心理健康的更全面的解决方案。他们同时也在寻求为零工、自由职业者和合同工提供保险的方法。

2.政府部门在试图制定创新激励机制。在英国，监管机构已释放出明确信号，希望金融服务机构能够帮助弥补养老金缺口，鼓励符合机构信义义务的创新，为客户带来更好的结果。例如，在长期策略下，养老金资产被用于公共基础设施投资，这类策略可提高储蓄者收益，并有助于向低碳未来平稳过渡、惠及全体居民。

五、以保障措施和绿色激励措施应对气候风险

①近年来，随着洪水、冰冻、热浪、干旱、野火、寒冬和热带风暴等自然灾害的发生频率和严重程度不断增加，气候风险保障方面的缺口也在不断扩大。如今，自然灾害发生的地点和规模超出了许多业内人士的预料。因此，保险公司减少其在某些市场的风险敞口是可以理解的，特别是在监管机构限制保费增长的情况下。但保险业历来的宗旨是保护个人、企业和社会免遭严重风险，所以其有责任提供解决方案。此外，退出高风险市场(如佛罗里达、加州)可能会为新的市场进入者创造机遇，他们勇于承担气候风险，且更擅长应用新技术，数据流和复杂的预测模型。

②此外，致力于开发新一代气候风险解决方案的公司(不仅仅是传统公司)面临很大的发展空间。如今，准确评估和抵御气候风险所需的数据和技术已经广泛可用，这一优势已经触手可及。先进的分析技术、物联网传感器和其他数字技术能够支持保险公司预测、管理一系列气候风险并将其变现。诸如动态承保和风险细分，实时定价、智能风险防范、全自动理赔处理等功能均已趋于成熟。

【报告领取方式见文末】

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