困在网贷中的“年轻人”

"OMG，买它”一个注定要写进电商直播行业历史的最具代表性的词组，正是这极具煽动性的洗脑神句，开启了全民直播消费时代。

从名不经传的素人到明星艺人，再到商圈大佬，近些年都纷纷入局电商直播，这证明背后的蕴藏的巨大商机，而双11，双12更是一年一度的消费狂欢，每场活动和直播背后数亿元的成交额，都代表国人的购买力。

买买买，在经济处于复苏阶段的形势下依旧火热，是背后大家的财力雄厚，还是真正意义上的“消费陷阱”？这可以从top电商引入“网贷”产品中窥见一二。

当你有资金的时候，平台鼓吹你消费，当你没钱了，平台借钱给你消费，你的每一步，都在平台的“规划之中”。

但真的冷静下来，背后算笔账，你们知道网贷产品的真实利率是多少吗？

“所有命运赠送的礼物，都早已在暗中标好了价格。”茨威格在《断头王后》中说的这句话，用来形容那些“困在贷款里的年轻人”，再合适不过。

“工资在卡上还没放热乎，就被我转走还款了。”

前一阵，小编亲身见证了一位朋友的工资，在几分钟之内归零的过程。不到月底就透支消费，这位朋友已经超越“月光族”，直接成为了“月欠族”。 这种状况并不是个例，据《中国消费年轻人负债状况报告》显示，信贷产品在90/95后年轻人中的渗透率已达到86.6%，扣除作为支付工具的部分后，负债人群约占44.5%。

也难怪，各大APP中常有“x期免息”“1千借1天利息只需5毛钱”“日利率低至万分之几”等信息，这些对于需要钱的人来说，有着巨大的吸引力。

大部分消费者很难弄明白实际年化贷款利率究竟几何，借款平台也未采用通俗易懂的方式明确告知年化利率。进而导致许多因为不清楚年化利率而蒙受损失。

花钱时，他们觉得贷款App是自己强大的后盾。等到还钱时，才发现那是个铺满鲜花的陷阱。在互联网公司纷纷投身金融的当下，这种诱惑，我们几乎每天都会遇到。 换句话说，资本正在以方便之名，诱导你签下一个又一个“卖身契”。

在诸多用户陷入网贷陷阱后，国家出台相关政策，网贷年化利率被央行要求“透明化”，贷款产品必须标注年化利率。

“所有从事贷款业务的机构，在网站、移动应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。”

我国最高院对于民间借贷年利率的最新规定显示，民间借贷利率司法保护上限确定为一年期贷款市场报价利率的“4倍”，以此取代“以24%和36%为基准的两线三区”。

同时据央行官网显示，2023年11月20日贷款市场报价利率（lpr）1年期为3.45%，如果按此标准，同期民间借贷年利率是不能超13.8%。

年化利率的透明化让我们对网贷有了更加清晰的认识。东融特意搜集了各头部平台常见网贷产品的真实年化利率，给大家做个参考。（用户不同，对应年化利率也不完全相同，以下只是给出一个参考范围）

除了以上耳熟能详的产品外，许多互联网企业也先后推出金融借贷产品，可谓“乱花渐欲迷人眼”，央行金融稳定局局长也表示，原来我们习以为常的互联网金融产品，严格来说，其实属于“无照驾驶”的非法金融活动。 科技的飞速发展，确实给我们生活带来了很多的便利，但也伴生了极大的风险。

而银行贷款，相比之下就靠谱很多，那么网贷利率相比较于银行贷款的差别在？

为了对比效果更直观，我们以同一笔贷款，来对比网贷和银行的利率区别：

网贷虽然方便，但大多数网贷利率都极高，即使国家出台了“贷款利率必须明示”，仍有标注日利率吸引客户的现象存在，看起来虽然低，但一旦换算成年利率就知道只是一个糖衣炮弹。

银行贷款利率虽低，准入却有门槛...例如四大行，虽然利率更低，但准入门槛更高。商业银行虽然利率上没有四大行那么大的优势，但准入门槛更低。而网贷凭借其下款快，门槛低，吸引一部分人对网贷趋之若鹜，但大量使用网贷，将导致失去银行贷款的机会，未来买房按揭、或者其他正常的银行贷款都会被拒贷。