2024该存钱还是该买房？存款利率还会降吗？房价会涨吗？未来在哪

2024年，该存钱？还是该买房？

这个问题似乎很难回答，毕竟现在摆在你面前的是一个很纠结的情况：存款利率不断下降，存钱似乎也不再有什么利息，但房价也同样萎靡不振，看起来似乎还要跌。

存款利率不断下调

房价近两年萎靡

未来将呈现上涨态势的，是房价还是物价？又或两者皆不变，而是货币增值？我想很多朋友一定在这之间犹豫不决吧。

根据2023年形势观察，基本上各类东西都没怎么涨，房价甚至呈下行趋势。

物价指数（CPI）呈一段时间的震荡走势，尽管或许有人抱持异议，认为物价实际上仍在攀升。然而综合来看，CPI被视为较客观地反映市场物价之一的参考依据，尤其是猪肉价格的显著下滑，使得CPI看似并未构成大幅增加。（不过实话实说，我现在点一份炒面外卖都要20多块，确实感觉也不便宜，所以人们抱怨物价上涨其实是可以理解的。）

物价指数CPI也不怎么涨

但是各位，在当前的宏观经济环境下，是否赋予你所持有的资金更高的价值呢？值得注意的是，与此同时，商品价格保持稳定，房地产、汽车等领域价格呈现下滑之势，而日常生活用品则几乎没有任何价格波动，你是否还对未来货币贬值产生担忧呢？距离2024年还有一段时间，您认为这些即将出现或已经发生的变化将为我们带来怎样的挑战和机遇？在这样的背景之下，我们应采取何种策略——是积极储蓄？以等待将来的实际购买力提升，还是把握此刻市场的低谷机会，将资金投资于房产或资本市场中？

一般都说经济是有周期和轮回的，今年不好不代表明年也会不好，所以，2024年会和2023年有什么不同之处吗？

我们先从货币的角度来做一个思考。假设手中持有100万元人民币现金，将其储存在商业银行中（具体指述至大额定期存款业务），经过一年的时间后，银行通常会向您支付约3万元的利息（实际金额可能略低于3％，这取决于您与各个银行之间的个性化谈判），这是我国商业银行现阶段的主要利率水平（然而，我们稍后再讨论利率的长期走势及其影响）。倘若按照年复合增长率为3％的原则进行复利计算，大约24年后，您将能够实现资产收益率的翻番——换言之，初始的100万元可增长至200万元。你觉得这个增值幅度可以满意吗？

100万3%复利，24年可以翻倍

敬请诸位在下方的讨论区域中分享你的见解和答案，但我相信在您决定之前，必定会深思熟虑，一番权衡利弊。原因在于，你们可能会忧虑一点：如果货币贬值了，也就是购买力下降了怎么办？要知道在上世纪八十年代，人们常以家里拥有“万元户”为荣，而如今，一万元在我们的眼中已微不足道。或许都无法涵盖一些人每月的薪资。对，这就是通货膨胀经济发展所导致的局面。

但有一句话不知道你听过没有，“通胀不会让你破产，但担心通胀而乱投资会让你破产。”所以这种储蓄方式也存在其独特的优点，即风险程度较低。具体表现在哪里呢？首先，我们无需向银行贷款购房，从而不必每日担忧因失业而致无法偿还房贷；其次，我们也无需将财产作为抵押进行创业融资，以免出现不必要的风险。与此同时，把钱储存在那里等待收益，也未尝不是一种好办法。虽然面临着货币贬值的风险，但是同时也能帮助我们规避因投资失误而带来的损失。你看，它也有好处，不是吗？

假如你仍然抱持着这样的想法，是否仍将坚定不移地致力于储蓄计划呢? 笔者相信部分读者可能会认为储蓄过于单调乏味，年收益率仅为3%，足足需等待24年方可实现资产翻番；然而若将资金用于购置房产，短短五年间即可实现此项成就。然而这一观点果真如此简易明了吗？这个年化3%它到底属于一个什么水平？很多人没概念。在此，我们不妨试着转换思路，共同探讨以下问题：

1. 请问你现在住的房子(或正欲购买的房子)的市值为多少?

2. 倘若该处房产出租，预计一年可获得租金收益多少?

3. 将上述步骤1和步骤2中的答案相除，便可求得一数值。

举例而言:若您的房屋当前价值为300万元,每月享租金收益2500元人民币，则年租金总额为3万元;随后以300万元除以3万，答案是100。敬请各位尝试计算自身目标住房比率并分享至评论区。依照目前我国房地产市场状况，相信房价涨幅较大的城市的“房屋价格/年租金比”往往较高，广泛分布于70-100之间。(此处须提醒各位读者：请依据当下住房市价与现行租金进行计算，不应使用你数年前购买的房价作为参照）

咱们前面说的这个概念啊，它其实叫做“房价租售比”，听上去像是个高深莫测的黑话儿吧？其实就是用“房子总价 租金年收入”来测算您购买房产所需的回本周期。（在证券市场上，这个概念也被称为市盈率估值比，用以度量资产价值的变化）这么一算，是不是有种恍然大悟的感觉？

就像我们前面举的例子：如果您砸锅卖铁花了200万买套房子，结果每月只能收到2500元的微薄租金，那么苦逼的一年下来也不过收个三万块租金而已，得等足足耗费66.7年，才能收回投资本金200万哦！如此惨淡的投资回报，还愿意投身其中吗？年化投资回报率只有区区1%-1.5%左右，且还要面临房价起伏不定的风险。等等，现在还记得我们前面曾经提到过的将积蓄存在银行的策略吗？别看它表面微不足道，收益率实则可达到每年3%，只需24年光景，资金便可翻上一番，远远超过您购房所能获得的收益水平！那买房图的是什么呢？对，当然是涨价啊。

可今时不同往日了，当时买房绝对是精明之选，毕竟房价逐日攀升，如同火箭般火热。的确，早先三年的市场与如今截然不同，那时房贷利率高不可攀，达至惊人的5%或6%，假如您借贷100万元，须背负长达30年共计200万元的高额利息！然而人人皆坚信房价必定水涨船高，因此利息部分丝毫未曾引起关注。如今的情势又如何呢？房地产贷款利率显著降低至4%，而房价却连续两年跌落谷底。

2022-2023房价低迷

话说，这个世界仿佛翻天覆地，变得越来越无法揣测。那咱面对眼前如此景象，难道咱们2024年还要继续储蓄吗？这高昂的利息能不能再降下来些呢？还有，你说这房价能不能涨上来踩个油门子？

---我是陆逊，咱们继续头脑风暴下---

先假定你现在手里有点闲钱，200万肯定有的，你打算咋办呢?给个选择题给你选，看看哪杯美酒适合你？

第一种选择，你把这200万直接塞进银行保险柜，虽不奢望过上亿万富翁般的生活，但总归每月稳当获益5万元的利息，然后，还可以用这些小尾款儿租一套市价值400万元的豪宅，舒舒服服安居乐业（现在400万的房子一年租金5万块是可以租到的，尤其是房价炒的厉害的城市）；

第二种，你拿着200万瞅准机会找银行搞出个200万的贷款，慷慨买入一套市值400万的房子，配套设施如何咱懒得提了，反正每个月得利索地还款9700元，利息+本金，加一块儿得350万（这其实也是绝大多数人前两年的常规操作）。

你说你更倾向于哪个呢？那么咱来做个小小的数学题模拟下：说你要是放在前几年，铁定是二话不说选第二种，也就是借款买房啊，因为你笃信房价会一路打鸡血疯狂上涨，你的资产增值程度肯定超过你承担的利息成本，这种想法可谓是聪明透顶的投资。然而，你有没发现，如今这局势早已时过境迁，全国的房价已经经历了两年的跌宕起伏

你的房子估摸着已经贬值不少了，你的投资回报可能还在亏损路上。当初那套价值400万元的房子，要是你选择出租的话，一年收到的租金最多不过5万元，也就是说，你还得等整整80年才能收回成本！既然房价天天变脸，那么这笔交易乍听之下毫无经济头脑可言。似乎租房才是王道，你只需把钱存入银行，便可用利息支付租金，甚至随时调动资金进行其他更有价值的投资。你或许会问:为啥非得租房呢？租房溷日子岂不是胡闹吗？租房不是连个小窝都没有吗？真的适用于广大人民群众吗？这是因为随着时间的推移，社会环境将使租房变得越发方便快捷，与此同时，人们的居住环境也将随之提高。你大可不必担心户口问题，这些年来各大城市都在铆足劲儿抢夺人才，都在各种加码吸引外地户口纷纷涌入。

现在在大城市定居已经并非难事了，基本上有个工作就行，且有机会享有高品质的医疗及教育资源。进一步而言，房地产市场的现状使得您无须忧虑房东问题，当前房产供应量持续增加，销售却愈发艰难。就连以前的楼市大热门城市，其挂牌出售的房屋数量也呈现飞速增长之势。

随之而来的，房东们也只能开始向更高品质的租赁标准以及多样化的服务模式转变，以便保持稳定的租户群体。同时，政府大力推动租赁市场的发展，陆续出台了一系列公租房、保障性租赁住房等等相关政策，近期关于“房改”的推行亦旨在提升租房者的居住体验和权利保证。因此，从现实情况来看，租房其实是一个非常理性的选择，它能使您更灵活地打理个人财产，以更为高效的方式实现投资收益，并给予您更大的自主权去选择自己理想的生活环境。

不过最后再留一个小思考给到各位：接下来的利率看起来还要继续下降，你觉得房贷利率降到多少？楼市可以止跌回升呢？2%？还是1%？欢迎留下你的答案和看法，资本永不眠，我们下期内容见。