2023年9月起六大行纷纷下调了存款利率，包括普通储蓄和大额存单的年化利率均有所下降，尤其是一年期以上类型的存款。以中国银行为例，目前一年期定期存款挂牌利率为1.55%，两年期为1.85%，三年期为2.2%，最长的五年期为2.25%，均在2.3%以下。

相对来说大额存单的年化利率状况好一些，比普通定期存款要高，假设25万元买入中国银行的大额存单，三年后能够拿到多少利息呢？小编为大家计算一下。

大额存单利息计算

中国银行的大额存单按照存款期限不同分为六类，分别是一个月期、三个月期、六个月期、一年期、两年期和三年期。与常规储蓄不同的是多了一个月期，少了五年期。

1.一个月和三个月期大额存单

这两种类型的大额存单年化利率是一样的，都是1.6%，投资款为25万元，连续多次购入，三年后累计利息为：

25万*1.6%*3=12000元

2.六个月期大额存单

年化利率为1.8%，投资款为25万元，连续多次购入，三年后累计利息为：

25万*1.8%*3=13500元

3.一年期大额存单

年化利率为1.9%，投资款为25万元，连续多次购入，三年后累计利息为：

25万*1.9%*3=142500元

4.两年期大额存单

年化利率为2.15%，投资款为25万元，第一次购入后两年到期，再购入一次经过了4年，我们先算累计利息再换算成三年利息：

25万*2.15%*4=21500元，三年的利息为16125元

5.三年期大额存单

三年期大额存单的年化利率为2.65%，买入三年后正好到期，利息为：

25万*2.65%*3=19875元

为何不直接购买年化利率最高的三年期大额存单？

很多人可能会有疑问，三年期大额存单的年化利率为2.65%，是最高的，为什么不直接购买中国银行的这款大额存单呢？因为我们要考虑流动性风险。

三年不是一段很短的时间，人们无法预测这一期间是否会出现急需要用钱的时候，如果买了长期大额存单，同时在存款未到期前需要用钱的话就得提前支取，这将导致利息损失，只能按照活期计息。

比如，2021年11月花了25万元购入三年期大额存单，2024年11月到期，今年11月提前一年支取，前面两年积累的大额存单利息全部归零，只能按照0.2%的活期利息计息，能够拿到1000元。25万元存了两年换来1000元利息，非常不划算。

所以不是一股脑地购买年化利率高、存款周期长的大额存单就是最好的选择，要根据个人的实际情况选择合适的大额存单。

另外，三年期大额存单额度相对较少，并不是随时随地能够买到的，遇到已经出售完毕的情况时选择两年期或者一年期也是可以的。

大额存单可以连本带息转让

相比于常规储蓄，大额存单有一个很特殊的地方，那就是可以转让。什么是转让呢？可以简单理解为把大额存单的卖给别人提前套现。这么做的好处是不会损失提前获取现金的全部存款利息，还是给大家举一个例子。

假设2022年11月张三买入25万元的中国银行两年期大额存单，年化利率为2.15%，如果持有到2024年11月到期可以拿到10750元的利息，2023年11月张三准备买房，25万元作为首付的一部分需要提前使用。

张三持有大额存单已经一年了，但提前支取是无法结算一年的利息（5375元），只能按照0.2%的活期利率拿到500元利息，连大额存单利息的十分之一都不到，无疑是很亏的。

为了尽量减少亏损张三将大额存单以25.4万元的价格出售给了李四，拿回现金后这份大额存单继续存续但主人变成了李四。我们来分析下两人的投资情况。

张三：一年前投资25万元，一年后拿回25.4万元，收益为4000元，收益率为1.6%。虽然低于2.15%的两年期大额存单年化利率但远远高于提前支取只能按0.2%计算的活期利息收益率。

李四，花了25.4万元买入大额存单，一年后拿回全部本金和利息，也就是260750元，收益为6750元，收益率为2.66%。年化收益率超过了2.65%，比直接购买三年期大额存单还要划算，李四愿意接盘张三的中国银行大额存单。

大额存单的转让有那么点交易股票的意思，只不过价格波动不大，买卖双方都能在保本的情况下赚取一定的收益，灵活性上比普通定期存款更高。

大家可以在中国银行大额存单转让专区看到一些挂牌的存单，有兴趣且觉得收益率令人满意的可以尝试购买。

以上纯属个人观点，欢迎关注、点赞@王五说说看，您的支持是对原创最好的鼓励！