花呗竟是循环贷！影响房贷？有人打了100家银行客服求证→

“花呗上征信，影不影响买房？”

10月24日，小红书上

一位“咖喱鱼豆付”的网友发帖称

自己在申请房贷时

打印征信才知道

花呗是循环贷

而当地银行要求她打印

“结清证明”

随后，B站有UP主针对

“花呗上征信影响申请房贷”的传言

拨打了多达100家

不同类型银行客服电话求证

结果所有银行客服人员均表示

正常使用花呗不会影响房贷申请

该话题一度冲上微博热搜

两方的说法

貌似出现了矛盾

那么，真实的情况又是什么？

使用花呗在办理房贷时

真的会被要求提供“结清证明”吗？

红星新闻记者近日密集采访多位国有银行、股份制银行多位信贷经理发现，正常使用花呗并不会影响消费者房贷征信，银行要求打印“结清证明”更多是从消费者收入和负债能力是否匹配角度考虑，跟使用哪种信贷产品并无关系。

银行查征信

“不会特别区别金融产品”

某国有银行四川分行信贷负责人告诉记者，银行主要根据客户个人征信报告进行综合评价判定授信，而从征信评价上，使用花呗其实跟平时使用信用卡或银行消费信贷产品类似，并不存在太大区别。

某国有股份制银行成都分行信贷相关负责人也表示，银行会综合考虑借款人的资产负债情况、还款能力、历史征信记录，并不会针对单一贷款设置区别门槛，跟具体使用的产品没有必然关系。

“客户过来贷款，我们首先会打印他的征信报告。对于征信报告上的信贷记录，我们不会刻意去区分是银行的产品，还是花呗或其他金融产品，只要征信上记录还款良好，对这种类型的征信记录都是一视同仁的，”

某商业银行信贷经理侯均（化名）表示，如果客户的金额很小，几千元，就跟日常刷信用卡一样，银行基本都是认同的。但如果显示出过多的贷款记录，会把其判定为收入可能不是很稳定。“如果借贷金额比较大，比如十万以上，一年几十次，这会对征信有一定的负面影响，但只要保持还款记录良好，也不会有太大的影响，只是我们可能会对收入审查得更详细，需要补充一些资料来证明他的收入是稳定的。”

为啥要“结清证明”？

银行评估：负债可能过高

小红书网友发现

花呗是一种循环贷

并且银行要求她提供“结清证明”

那么循环贷又是什么？

什么情况下银行会要求

客户提供“结清证明”呢？

“循环贷其实是一种授信方式或者一种贷款的方式方法，无关好坏，也并非花呗独有，很多银行也有。”另一家股份制银行的信贷经理王定明（化名）告诉记者，其实银行也常推出循环贷的产品，比如消费贷款，每年给消费者一个额度，授信10万消费贷款，一年中可以循环使用，还款之后又可以继续使用这个额度，对于消费者或者中小企业来说更加便捷，这也是监管一直鼓励和支持的授信方式之一。

他认为，使用“循环贷”实际上并不会影响消费者申请房贷，“我不好判断这个网友情况，不过每家银行把握尺度并不相同，有些会比较严格，另外更多是考虑到消费者债务负担较大的情况，加上征信并不是实时记录，会有一定延迟，银行会要求客户做一个‘结清证明’。”

侯均也表示，所谓循环贷，是金融机构根据客户情况给予客户的一个信用额度，其实就相当于给客户一个额度的信用卡。他同时表示，正常情况下，只要征信还款记录正常，银行是没有权利要求客户去结清其他贷款的。要求消费者给出“结清证明”，一般更多出发点是担心客户“负债比例过高”。侯均表示，还有另外一种情况，银行担忧客户的首付款资金有来源于循环贷资金的可能，比如借了循环贷的钱来付房贷，“这也会要求你出具‘结清证明’。”

某国有股份制银行成都分行上述负责人同样表示，针对借款人名下负债与其偿债能力不匹配，或者相关贷款用于房市、股市等禁止性流入领域，则银行会要求客户出具“结清贷款”证明。

爱护好自己征信

近两年累计6次逾期或无法申请房贷

征信出现什么情况

可能会造成房贷办不下来呢？

“近两年个人征信有连续3次或者累计6次逾期记录，会影响房贷办理。”上述国有银行信贷负责人表示，办理了相关贷款产品后，按照与银行合同中规定时间，进行每月按时还款，好的信用记录可以帮助消费者更便捷的申请贷款，享受银行的优惠活动等。

王定明也表示，消费者如果每年连续超过3-5次，2年累积超过6-10次逾期，逾期过多会导致办不下房贷。“如果有偶尔逾期，但还在红线以外，会影响房贷审批和利率加点，一般会造成利率有所上浮。”

近年来，随着征信系统推进，为大众熟知的花呗、京东白条、腾讯微粒贷等消费金融产品陆续接入征信系统。

实际上，一个消费者如果完全“征信空白”其实并不代表信用良好，金融机构更喜欢征信记录良好的人，有部分贷款产品是禁止信用空白人士申请的，消费者应该爱护好自己的信用。

记者提出假设有A、B、C三种不同的客户

银行更愿意贷款给哪一类客户？

“这三类客户我们最喜欢的是B，也就是使用花呗但信用良好的人。其次才是贷款给从没有贷过款的客户，也称为“白户”。最后才是逾期客户。”

侯均表示，从银行贷款审批来看，有保持长期良好信用记录的人士银行会更喜欢，说明借款人已经养成金融消费并按时还款的习惯，“其实不管他是用了互联网贷款，还是一般贷款，只要是用过贷款，且保持征信记录良好，有按时还款良好记录的就行。”

不过业内人士也提醒

消费者应该

记清还款日期，按时足额还款

做好财务规划，避免过度负债

小心使用个人信息避免泄露

身份证件妥善保管

此外，“不要随便给其他人

借用身份证、银行卡

不要随意对外提供担保”

END

本文来源：新闻坊
 
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