浅议农商银行异业联盟线上化

王德强

在生态、科技与政策等权变因素快速更替的经济环境下，资金和实力再雄厚的企业，也需要协同外力、共谋发展。“跨界协作”便成为企业管理实践中的热门现象，这种“跨界协作”的模式被称为异业联盟，并以其资源互补、节约成本的优势被越来越多的行业所青睐，商业银行亦是如此。

随着科技的发展和智能技术的兴起，数字化对银行传统服务模式带来了巨大挑战，同时也迎来了前所未有的机遇。作为农村经济发展的重要支柱，农商银行数字化应用转型势在必行，异业联盟也将向线上化发展，并将成为农商银行提升服务能力、增强市场竞争力的新模式。

农商银行异业联盟线上化可以提高金融服务的可获得性和便利性。通过线上平台，农商银行可以与各个行业的合作伙伴共享资源和渠道，实现服务的拓展和创新，客户可以更方便地获得金融服务，提高金融包容性。

农商银行异业联盟线上化还可以促进金融科技的应用和创新，可以借助合作伙伴的技术和经验，开展数字化和智能化的金融业务。例如，通过在线平台，客户可以便捷地办理贷款、存款、支付等金融业务，提高金融服务的效率和质量。

然而，农商银行异业联盟线上化也面临一些挑战。首先是技术和安全风险，在线平台需要具备安全可靠的技术基础设施来保障交易和信息的安全。其次是数据泄露风险，需要加强用户信息保护和隐私权的保护，防范网络攻击和数据泄露。再次是利益共享与风险共担的风险，不同行业之间存在着不同的经营方式和利益诉求，需要进行良好的合作协调，确保各方共赢。

农商银行异业联盟线上化是农村金融发展的重要方向，通过与其他行业的合作伙伴共建线上平台，可以实现资源的互补和创新，提供更好的金融服务，推动农商银行紧跟时代脚步，形成跨界共生、相互赋能、共赢发展的格局。

分析市场，抛开现有营销框架限制，多维度探索合作

拓宽营销渠道是跟紧市场的关键，随着互联网的迅速发展，客户偏好和行为都发生了很大的变化，线上营销渠道逐渐替代线下渠道，农商银行要持续发展更要发展好数字化获客渠道。一要细分市场，从现有银行服务的产品、种类出发，根据市场情况和自身实际，筛选出符合合作的异业联盟潜在领域、行业和客户。二要充分发挥网点遍布城乡的优势，借助金融的融合功能，畅通不同圈层、不同客户各自差异化的金融需求和生活需要，构建多位一体、共存共荣、实时互动的金融生态圈，为客户带来便捷支付和智慧体验。

资源互补，相互引流共享客户和平台，多元化拓宽获客渠道

线上化是商业发展的趋势，也是农商银行走向更广阔天地的必然选择。在竞争日益激烈的市场环境下，面对大行业务下沉和网上金融服务产品的不断更新，农商银行要提高“生存能力”，应从以下几方面思考。

第一，整合资源。压减综合运营成本，改造优化现有网点设施的服务能力，增强服务辐射面和便利性。紧盯外联外拓，在与政府部门、企事业单位合作的基础上，着力打开与商会、协会等的合作，建立常态化沟通机制，实现资源信息共享。第二，科技赋能。打造更多“银行+”场景，通过整合平台、企业、商户，推进优势消费资源互补、捆绑、联动、叠加，以场景融合赋能线上金融生态，不断提升综合服务能力。第三，风险防范。审视自身、了解伙伴，共同应对风险。农商银行异业联盟线上化可谓“抱团取暖”，是一个“双赢”的模式，也是一个风险共担的合作模式。从合作伙伴那里获得了资源，也存在因合作伙伴各种因素引发连锁风险的可能性，这就要求在合作前要对风险有明确的预估。一是政策风险。不仅要关心农村金融领域内的政策风险，合作伙伴发展领域的风险同样要有一定把握。加入异业联盟后，其他行业的政策风险也会对自身带来明显影响。二是成本控制。要将负债成本、风险成本与运营成本同步控制，严防“得芝麻丢西瓜”。三是品牌受损风险。加入异业联盟，各个行业会被无形地绑在一起，也许不会一荣俱荣，但是一损俱损的风险极高。例如劣质产品风险、舆情风险等。

农商银行异业联盟线上化需充分考虑以上因素，制定合理的合作策略和管理机制，确保合作的顺利进行和双向的共同利益。