前言

2017年，苹果结束了新推出的iPhone8系列手机发布会，更快、更大的卖点吸引了无数果粉的狂热追捧和购买，甚至许多曾经未曾使用过苹果手机的用户也因为他人的追捧，也相继入坑成为高端的果粉。

而我们今天的主角小卓（化名）便是这样一位“路转粉”的苹果手机用户，她在拿到手机的一刻是开心的，但是她不知道的是，这台手机将会是拖垮她的累赘。

一、都是虚荣心在作祟

我们的主角——浙江省宁波市的小卓只是在工厂里打工的一位小职工，每个月只有3000元的薪资，她虽穷，但是志向却是很高，活在眼前的苟且之下，却永远做着诗和远方的美梦。

据悉小卓经常大手大脚花钱，自己的工资根本不足以支撑自己的开销，经常需要家里资助过日子。或许这也没什么，但是人一旦有了虚荣心，就难免会出个万一。

2017年10月，大家关注的苹果发布会落幕，很多人都在讨论和吹捧今年的苹果手机，小卓也难免会听到有关这台手机的消息。

虽然如此，但是小卓也并没有因此去买一台新的手机，所谓更快更大的手机并不能吸引小卓的目光。

日子没过多久，小卓的宿舍里炸开了锅，小卓的一个室友向大家以及小卓展示了自己的新手机——高贵的iPhone8，大家都很羡慕这位室友，而这也激发起了小卓的虚荣心。

于是小卓成天茶不想饭不思，就如同着了魔一般，终于她忍不住了，她决定分期购买这款心心念念的手机。

二、动了歪心思，走了不归路

随着iOS系统被激活，小卓正式成为了高贵的苹果手机用户，那天室友们都投来了羡慕的眼光，那一刻，小卓感觉自己站在了最高处，心里无比畅快。

起初，小卓心想买了这个手机以后就有动力存钱了，于似乎并没有把分期太放在心上；开心的日子没过多久，小卓便开始变得愁眉苦脸了。

平时习惯了大手大脚花钱的小卓发现，自己3000块钱的工作根本无力偿还分期贷款，小卓既不想因为还不上欠款而丧失征信，但是又不想卖掉刚买的新手机抵债，毕竟自己也不希望室友们看到自己的窘境。

于是，小卓便想到用贷款来“以贷还贷”，也从这一刻起，小卓便完全走上了不归路。

三、掉入“好心的”陷阱，陷入无底深渊

网络上有许许多多的网贷广告，小卓随便联系了两家网贷公司，不久之后第二家网贷公司回复了小卓，并表示可以向小卓放款，于是，小卓便向该网贷公司贷款了8000元，签了合同，分10周还款，随后网贷公司也如约向小卓放款。

但是很快小卓便发现了不对劲，因为自己贷款8000元，但是实际上收款却只有5000元，而且需要还的也是8000元的本金和利息，但是已经签了合同也拿到了款项，现在小卓深知自己已经没有回头路了。

根据小卓与工作人员的沟通可知，被扣除的3000元是由1000元手续费以及2000元押金组成的，虽然小卓知道自己上当了，但是也没有办法，也不敢跟家里面的人说关于自己大手大脚花钱买了手机而且还因此背负了贷款这样一件事。

当自己还不起的时候小卓就会找室友借钱还款，眼看到了还款日期了，小卓没能存下钱，而放贷公司也没有给小卓喘息的时间。

经过小卓的百般请求，看着小卓无力偿还的样子，网贷公司也动了“恻隐之心”，于是便“好心地”为小卓提供了另外一家网贷公司，让小卓用以贷还贷的方式还清这边的债务，同时也给到小卓一些“喘息”的机会。

小卓当时已经处于懵逼状态了，因为急于还清眼下的贷款，便相信了网贷公司的话；很快在原网贷公司的帮助下，小卓成功地从另外一家网贷公司处收到了放款，还清了原先的贷款，本以为自己获得了一些喘息机会的小卓发现了猫腻。

原先小卓每个星期只需要连本带息还900块，而到了这家公司的时候，小卓借款1万元，但是实际到手却只有7000元，而且连本带息每个星期需要偿还的金额高达1000元，这样一来，小卓的还款压力非但没有减轻，甚至还越来越重。

于是为了还贷款，小卓就一直以贷还贷，前前后后又借了46家网贷公司，结果就是网贷公司的手续费和押金越来越高，就这样，慢慢地小卓不知不觉便欠下了105万元的巨额贷款。

面对记者，小卓表示：“很后悔，当初就不该碰这个，然后被他们逼迫成这样子，家里家里，不能回，家里人过不了好日子，害了全家。”现在她无力偿还这些债务，所以只能四处流浪来躲避债务。

她从未想过，这一切的开端就是当初借的那8000元，最后变成了105万元，不仅自己背负债务，而且催债人员几乎天天都会去小卓的家里骚扰小卓的父母，有时候甚至用胶水去粘小卓父母家的门，面对层层压力，小卓不堪重负，甚至出现了轻生的念头。

自从小卓背上高额贷款之后，小卓的父亲便一直在观察小卓的借款账单，里面出现的数字，简直不是能用离谱二字可以形容得了的，据小卓的父亲所说，借款数与放款数相差甚远，甚至放款数还不到借款数的一半。

从小卓的账本上可见数字的离谱：借4万放款1.4万、借款6万放款1.9万……小卓的父亲表示，这样的贷款显然是不合法的。

对于此事，采访的记者也报给了有管辖权的公安局，管辖公安局表示会严查此事。

四、法律分析

本次的案件，结果是经过专业律师协助，去除了不合理的利息和费用后，小卓只需要偿还16万元的债务，虽然相比起105万元却是已经很少了，但是比起一开始所借的8000元，16万还是超过了8000元目之所及的范围。

本案中，网贷公司所谓的押金和手续费其实可以认为就是贷款的利息，再加上借款金额的利息，已经远远超出了我国法律所规定的利息了。

只是本案中的网贷公司并没有把这些资金写作利息，而我国对于民间借贷的利息是有明文规定的，超出的部分，人民法院是不予支持的。

根据《民间贷款规定》第30条：出借人与借款人既约定了逾期利息，又约定了违约金或其他费用，出借人可以主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。

根据《民法典》第670条：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

这两条的法律条文都意味着什么呢？首先《民间贷款规定》第30条所表达的是：假如我借款100万，一年还清，合同中我们约定了逾期利息、违约金、或者其他费用。

出借人可以在我未能及时履行还款义务时主张逾期利息、违约金、或者其他费用其中之一或者全部，但是主张的金额绝对不能超过年利率的24%，也就是绝对不能超过124万元，多出来的部分我没有义务还，并且借款人就算向人民法院主张，也无法得到支持。

然后《民法典》第670条规定所表达的是：假如我借款100万，一年清偿，借款人不能提前抽走24万元（不限于24万元，实际抽走多少就按多少算）的利息。

如果抽走的话，那么我还款就应当按照76万元本金进行还款，而我最后要还的就是76万元的本金加上以76万为本金计算的利息也就是76万加上18.24万元（94.24万元）。

这两条条文纯化了贷款的本金和利息，控制了利息的额度，保护了公民的合法权益，同时维护和促进了市场经济的进步。

综上所述，其实当初小卓只需要偿还5000元的本金与利息，而且被抽走的3000元也应当被列入5000元还款的本金或者利息中。

再按照最高年利率来算的话，10周就大约是两个月，5000元的年利率是1200元，加上实际本金5000元，网贷公司其实最高只能让小卓偿还6200元，其他的超出的部分并不能得到人民法院的支持。

但是法律的保护终究还是具有局限性，也就像小卓一样，哪怕最后得到了法律的支持，但是还是需要还清16万元应当清偿的债务。

结语

在生活中有许多我们渴望得到的东西，我们总是会不满足于自己所拥有的东西，虚荣心的作祟很容易让我们误入歧途。

我们应当正视自己的经济实力，不足就是不足，但是我们不应该因此消沉，我们应当鼓励自己，自律攒钱，当下次再遇到自己渴望的东西的时候，有足够的底气去拥有它；我们总会错过很多，但是慢慢地，我们总会遇见更好的，所以，加油吧，打工人们。

最后的最后，是留给那些已经误入歧途的，像小卓这样的人，当你遇到这样的事情的时候，千万不要瞒着父母，因为你要记住，这个世界上，只有父母给你放的“贷款”没有利息。（当然，没有利息也是贷款，记得要还哦。）

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