医疗保险为什么每年都在涨？

医疗保险每年都在涨，很多人会有这样的疑问，为什么医疗保险每年都在涨？是不是有什么猫腻？

医疗保险，一般包括职工医疗保险和城乡居民医疗保险。

职工医疗保险就是我们通常所说的“五险”之一。其中包括医保、生育险、工伤险、失业险和大额医疗互助。是由单位和个人共同缴费，也就是我们常说的“五险”中的两险（养老保险和工伤保险），缴费比例一般为工资的6%左右。城乡居民医疗保险，主要由个人缴纳和国家财政补贴组成，缴费比例一般为2%左右。

医保的报销比例在逐年提高

1、在2014年之前，职工医疗保险的报销比例大概是80%-90%左右。

2、2014年，职工医疗保险报销比例提高到了85%左右，2017年再次提高到了90%，今年更是达到了95%。

3、城乡居民医疗保险报销比例也在逐年提高。按照城乡居民基本医疗保险的缴费档次来划分，一般分为一档、二档、三档，一档是每年100元，二档是每年180元，三档是每年320元。每年缴纳一次基本医疗保险费的人，基本医疗保险报销比例为80%；每年缴纳一次基本医疗保险费的人，基本医疗保险报销比例为70%；每年缴纳两次基本医疗保险费的人，基本医疗保险报销比例为60%。根据医保的缴费年限来划分：

职工医保缴费年限可以达到30年以上的，退休后不再缴纳基本医疗保险费。达到退休年龄时缴费不足最低年限的，可一次性补足最低缴费年限后享受终身医保待遇。

城乡居民医保一般为一年一交。2019年开始实行城乡居民医保新政策，城乡居民医保的报销比例要比职工医保高不少。城乡居民医保主要有两种形式：一是按年缴费，一年一交；二是按年缴费，按年享受待遇。

4、报销比例、报销额度、报销范围都会随着政策的变化而变化。

参保人员在定点医疗机构发生的医疗费用，符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准的，按照国家规定从基本医疗保险基金中支付。

1、报销比例：职工医保报销比例一般都要比居民医保高。

2、报销范围：根据《基本医疗保险用药范围》和《基本医疗保险诊疗项目》的规定，《基本医疗保险药品目录》内的药品，按国家规定由参保人员自付费用；国家另有规定的除外。

3、起付标准：参保人员在定点医疗机构发生的住院费用，起付标准为：一级及以下定点医疗机构400元，二级定点医疗机构500元，三级定点医疗机构800元；经批准转外地治疗的，起付标准为：一级及以下定点医疗机构200元，二级定点医疗机构400元，三级定点医疗机构600元。

4、封顶线：职工医保为退休前12个月平均工资的10%左右；居民医保为60周岁前12个月平均工资的50%左右。封顶线以上部分由职工医保基金支付。

5、报销比例：在职职工一般都比退休人员高。

参保人员在定点零售药店购买药品时发生的费用，在基本医疗保险基金支付范围内，由职工基本医疗保险统筹基金按照规定比例支付。

（1）起付标准：在职职工年度内首次参加职工基本医疗保险的，由个人缴纳的基本医疗保险费计入。退休人员年度内二次参加职工基本医疗保险的，起付标准按照本办法确定的在职职工年度内第二次起付标准执行，退休人员年度内三次参加职工基本医疗保险的，起付标准按照本办法确定的第一次起付标准执行。

（2）支付比例：在职职工基本医疗保险参保人员在定点零售药店购药的，支付比例按规定支付。

（3）最高支付限额：在职职工年度内首次发生的、符合规定的相关治疗费用，起付标准为5000元，最高支付限额为30万元；退休人员年度内第二次及以上发生的相同药品费用，起付标准为2000元，最高支付限额为40万元。大额医疗救助基金不纳入最高支付限额计算范围。

参保人员符合基本医疗保险支付范围的住院费用，按照住院统筹地区上年度在岗职工平均工资的60%-300%之间确定起付标准。

（1）三级医疗机构的起付标准为500元，报销比例为55%；

4、基本医疗保险药品目录和诊疗项目、医疗服务设施范围及其支付标准按照国家规定执行。

5、参保人员因病住院发生的医疗费用，经基本医疗保险基金按规定支付后，个人负担部分由个人现金支付。

6、参保人员在一个年度内基本医保基金最高支付限额以上的住院费用，由统筹基金按规定标准支付。

7、参保人员使用符合基本医疗保险药品目录规定的中药饮片及药品目录内中药提取物，基本医保基金起付标准以上至最高支付限额以下部分由个人现金支付，最高支付限额以上部分由统筹基金按规定标准支付。

8、参保人员异地就医的起付标准按统筹地区上年度职工年平均工资的10%确定，原则上一个年度内只能选择一家定点医疗机构就医，且不得重复享受异地就医待遇。

参保人员因病情需要转往定点零售药店购买药品和诊疗项目，或者急诊抢救期间需要在定点零售药店购药和急诊抢救时，由个人按照门诊统筹规定的比例先垫付费用后，凭处方或病历、发票及费用清单等材料到参保地医保经办机构报销。

5、医保报销是有起付线和封顶线的，起付线就是在医院的花费超过这个标准后才可以报销，封顶线就是在医院的花费达到这个标准后才可以报销。门诊报销是有起付标准和封顶线的，起付标准一般都是从100元到400元不等，封顶线一般是10万元。

6、住院报销比例会随着医院等级不同而有所不同，比如三级医院的住院报销比例一般都要比二级医院高不少。

7、生育保险的报销比例在不同地区和不同医院也有所不同。生育保险主要用于生育费用的报销，生育津贴也需要自己承担一部分费用。

8、居民医保不需要个人缴纳费用，全部由政府补贴。

不符合规定的费用不能报销

（1）非定点医疗机构发生的医疗费用；

（2）因本人吸毒、打架斗殴、酗酒等违法行为造成伤害的医疗费用；

（4）在国外或港、澳、台地区治疗的；

（5）按规定应由第三方负担的医疗费用；

（6）因交通事故、医疗事故或其他责任事故造成伤害的。

需要注意的是，医保对于医院等级有明确的规定，一般来说，医保是不报销非定点医院发生的费用。所以说，如果你在非定点医院发生了医疗费用，医保是不能报销的。

住院时没有办转诊手续

如果在住院时没有办理转诊手续，那么就无法享受到医疗保险的报销待遇。比如，如果在三级医院住院，治疗花了3万元，那么如果你没有办理转诊手续，那么只能按照三级医院的报销比例来进行报销，也就是只能报销其中的2万元。

1、参保人员要妥善保管好社会保障卡（医保卡），避免因遗失、损坏而无法正常刷卡就医。

3、参保人员应按规定定期持卡到定点医疗机构进行门诊就医和购药。因特殊原因无法刷卡就医和购药的，可先自行垫付医疗费。

参保人员因长期异地居住、外出务工人员外出务工、农民工在市外发生意外伤害的，按规定办理异地就医备案手续后，可享受待遇。

6、目前，我国的医疗保险有两种，一种是职工医疗保险，一种是城乡居民医疗保险。这两种不同的医疗保险，在报销比例上还是有一定的区别。职工医疗保险，主要是用人单位为员工缴纳的，职工在生病住院时可以通过职工医疗保险报销一定比例的费用。职工医疗保险主要是由用人单位缴纳，个人不需要缴纳费用。职工在医院治疗疾病时，只需要缴纳一定比例的费用即可。

城乡居民医疗保险，是由个人缴纳一部分，当个人生病住院时就可以享受一定比例的报销。城乡居民医保主要是由个人和政府共同承担的，一般是以家庭为单位进行缴费，一般一个家庭成员只需要缴纳一份费用。根据不同地区、不同年龄阶段、不同身份的人群来说，医保待遇都是不一样的。所以说医保待遇每年都在涨也是很正常的一件事。

参保人员因违法犯罪行为造成伤害的，按规定处理后，可以按照规定享受待遇。

1、2019年我国将继续推进城乡居民医保制度整合，逐步将城乡居民医保统一为城乡居民基本医疗保险，建立统一的参保缴费制度，统一筹资标准、待遇水平和管理服务。

2、2019年1月1日起，居民医保个人缴费将提高到220元，财政补助也将提高到520元，这样的话，一个人一年的医保费用也就是600多元。

3、城乡居民基本医疗保险参保人员享受的待遇比城镇职工基本医疗保险要高不少。比如：城乡居民基本医疗保险待遇包括住院、门诊慢性病和特殊病费用、门诊特定项目费用；城乡居民基本医疗保险统筹基金支付的药品、诊疗项目、医用材料和住院起付标准等费用实行单次最高支付限额管理。

4、城乡居民基本医疗保险参保人员在统筹地区内定点医疗机构就医发生的住院和门诊特定项目费用，医保统筹基金按规定给予报销。

7、参保人员符合规定的门急诊医疗费+住院医疗费累计超过2000元以上部分，由医保统筹基金按50%的比例报销。

参保人员在规定时间内到本人选择的定点医疗机构就医发生的住院医疗费用，先由个人或单位垫付后，凭相关证明材料到参保地医保经办机构报销。

医保基金实行预算管理，参保人员住院时，发生的符合基本医疗保险支付范围的医疗费用由医疗保险经办机构与定点医疗机构直接结算。参保人员在定点医疗机构发生的医疗费用，经基本医疗保险、大病保险、医疗救助支付后，个人负担部分由医保经办机构与定点医疗机构按协议约定结算。参保人员因急诊在非定点医疗机构就医的，发生的医药费用先由个人或单位垫付，急诊后（含急诊后）凭相关证明材料到参保地医保经办机构报销。

8、不是所有的住院都能报。超出部分由个人承担。基本医疗保险基金起付标准以下的费用由个人支付。起付标准以上、最高支付限额以下的费用由医保基金和参保人员共同按比例承担。

9、职工医保和城乡居民医保待遇不一样。职工医保退休后享受待遇，报销比例比城乡居民高，而城乡居民医保主要是为了防止因病致贫和因病返贫，所以报销比例不高，并且没有达到全国统一的水平。

10、门诊费用也能报销。职工医保的门诊费用也是可以报销的，具体按当地政策执行。

11、不是所有的住院都能报，有一些需要符合规定才能报；比如意外伤害、交通事故、工伤、职业病等；有些是可以享受报销待遇的，但也有一些不是可以享受报销待遇，需要先自付一部分，符合规定后才能报销。

医疗保险缴费基数在不断上涨

随着经济的发展，人均工资水平也在不断上涨。2018年城镇单位在岗职工年平均工资为75038元，月平均工资为6267元，月平均工资增长了16.8%。而职工医疗保险缴费基数为：职工本人上年度月平均工资总额的6%，具体包括基本医疗保险费率和大额医疗互助费率，而在2017年以前职工医疗保险的缴费基数一般为月工资的60%至300%之间。

随着经济的发展，人均工资水平也在不断提高，2019年城镇非私营单位在岗职工年平均工资为82637元，月平均工资为7059元。在这个基础上，城镇非私营单位在岗职工的年平均工资增长了16.8%。虽然这个数据和医疗保险缴费基数不是完全挂钩，但是也有一定的关系。

城乡居民医疗保险缴费基数：以重庆市2018年城乡居民基本医疗保险缴费标准为例，全年城乡居民参保费用人均为1212元（其中财政补贴657元）。其中个人缴费标准为每人每年280元（其中个人缴纳220元），财政补贴标准每人每年360元（其中个人缴纳180元）。全年缴费金额为986元。

因此城镇职工医疗保险的缴费基数也在不断提高，而城乡居民医疗保险的缴费基数却一直保持在280元左右。从这一点来说，也可以看出我国经济发展较快。

参保人员多

截至2019年底，全国基本医疗保险参保人数达到13.69亿人，比上年末增加4396万人。其中职工医保参保人数为3.60亿人，比上年末增加4586万人；城乡居民医保参保人数为12.08亿人，比上年末增加4843万人。

随着经济的发展，我国的人均 GDP也在不断提高，人们的生活水平也在不断提高。我们可以看到医疗保险的参保人数在不断增加，而医疗保险缴费基数也在不断提高。我国是一个人口大国，随着我国经济的发展和生活水平的提高，人们对医疗健康的需求也越来越大。

我国是一个人口大国，目前大约有14亿人口。而我国每年参加医疗保险的人数是十分庞大的，截至2019年底全国参加基本医疗保险人数达到了13.69亿人。这个数字在世界上是排名第二名的。按照我国目前14亿人口计算，每个人都参加了基本医疗保险。

如果把缴纳费用全部计入到个人账户上，那么就会造成个人账户余额过少的情况。

虽然个人账户可以用于支付门诊费用和药店买药费用，但是个人账户余额过少会影响到报销比例和报销上限等情况。以北京为例，如果一个人在北京参加了城镇职工医疗保险、城乡居民医疗保险、大额医疗互助等三种医疗保险后，如果个人账户有1万元余额的话，那么他每年需要支付的费用是3万元。

人口老龄化

中国人的平均预期寿命从1949年的35岁上升到了2019年的77.3岁。医疗保险缴费基数也在不断上涨，主要是由于我国人口老龄化程度加剧所致。2019年，全国60周岁及以上老年人口24949万人，占总人口的18.9%。人口老龄化已经成为我国经济社会发展的一个突出问题。

人口老龄化一方面给社会带来了严峻的挑战，另一方面也给医疗保险带来了压力。国家统计局数据显示，2018年我国65岁及以上人口占比为12.6%。按照国际标准，当一个国家或地区65岁及以上人口占比达到10%时，意味着进入了老龄化社会。

我国经济发展和医疗保障水平不断提高，为应对老龄化社会做好了准备，但也意味着医疗保险需要负担更多的医疗费用。医疗费用支付额度逐年增长，也从另一个角度说明了我国经济发展和医疗保障水平在不断提高。

根据国家统计局数据显示，2018年全国居民人均可支配收入28228元，比上年名义增长8.7%；其中城镇居民人均可支配收入31441元，增长7.5%；农村居民人均可支配收入11422元，增长9.1%。2019年我国人均 GDP突破1万美元大关。

居民健康水平提高

2018年末，全国总人口140005万人，比上年末增加467万人；其中，城镇常住人口82317万人，占总人口比重（常住人口城镇化率）为60.6%。与2017年相比，城镇常住人口增加467万人；乡村常住人口减少165万人。全年出生人口1723万人，比2017年减少100万人；死亡人口993万人，比2017年增加47万人；自然增长率为3.81‰。从数据中可以看出我国的医疗水平在不断提高。而且现在很多农村地区都已经达到了高水平的医疗服务。不仅能报销一些常见病、慢性病的门诊费用，还能报销住院费用。在一定程度上减少了居民因病致贫的情况发生。

医保费用增长

根据国家医保局数据，2018年中国卫生总费用达到8万亿元，其中个人卫生支出占比仅为20.7%，与美国相比，中国的个人卫生支出占比要低很多，但是我国的医保费用却在快速增长。

国家医保局数据显示，我国城乡居民人均医疗总费用从2008年的204.21元增加到2018年的778.93元。其中个人卫生支出占比由2008年的38.8%下降到2018年的30.9%。

虽然城乡居民人均医疗总费用在不断增长，但是这并不意味着医疗保险缴费基数也会不断增加。国家医疗保障局副局长施子海表示：“在确保基金安全可持续运行的前提下，医保制度还要实现可持续发展。”医疗保险制度要实现可持续发展，就要建立一个合理的机制，减少医疗保险基金浪费和流失。这也要求医疗保险缴费基数不断增加，确保医疗保险基金安全运行。

医疗技术进步

医疗技术进步是医疗保险不断上涨的一个重要原因，例如随着近年来基因测序技术的快速发展，越来越多的疾病在得到有效治疗的同时，也推动了药物研发的进程。目前人类已经可以成功通过基因测序技术诊断疾病。通过基因测序技术可以从分子层面对疾病进行分析，并且可以帮助人们有效地预防疾病。此外，基因测序技术也能帮助人类更好地理解生命过程、治疗各种疾病、确定基因变异等等。

同时，随着医疗技术的发展，人们对于健康的需求也在不断提升，例如早在2014年我国就已经全面启动全民健康生活方式行动。该行动以“健康知识普及、合理膳食、全民健身、控烟限酒”为主要内容，通过开展一系列宣传活动和实践行动，推动全社会形成关注健康、学习健康、预防疾病的良好氛围。

另外我国每年还会增加一定的医疗费用，用于支持重大疾病防治和公共卫生事业发展。例如2018年国家卫健委明确将白血病、终末期肾病等12种重大疾病纳入“十四五”国家重大公共卫生服务项目。

医疗费用不断增加

随着我国医疗事业的发展，医疗技术水平不断提高，人们对医疗服务的要求也越来越高。在这种情况下，人们的医疗费用也在不断增加。根据国家统计局发布的数据显示，2017年我国居民人均可支配收入为30733元，而人均消费支出为20891元，人均医疗保健消费支出为6236元，比上年增长了8.8%。虽然这两个数据并不完全相同，但是从这一点上可以看出我国居民医疗消费水平在不断提高。虽然医疗费用不断增加，但是医保基金的收入却没有明显的增加。所以医保基金也在不断上涨。

物价上涨

我国近几年物价上涨较快，2019年城镇非私营单位在岗职工平均工资为82637元，比上年增长了16.8%，但是职工医疗保险的缴费基数却没有太大的变化，因此也导致了医疗保险的缴费基数也没有太大的变化。

以上是一些不变因素，虽然我国经济在不断发展，但是我国的老龄化问题还是比较严重。如果没有其他因素影响的话，职工医疗保险缴费基数应该会越来越高。

由于本文内容仅是简单介绍了医疗保险缴费基数上涨的原因，因此本文中并没有考虑退休人员和在职人员之间的差距，也没有考虑通货膨胀。如果有其他因素影响的话，那么也应该考虑到退休人员和在职人员之间的差距。同时如果退休人员年龄较大，并且医保缴费基数也较高的话，那么退休人员和在职人员之间也会存在一定的差距。因此本文中并没有考虑这方面的因素。

国家经济发展快，国家财政收入增加

医疗保险的缴费基数和国家的经济发展有很大的关系，在2016年以前职工医疗保险缴费基数一般为月工资的60%至300%之间，在2017年以后职工医疗保险缴费基数一般为月工资的60%至300%之间。所以国家经济发展越快，职工医疗保险的缴费基数也就越高。

目前，我国职工医疗保险制度主要包括基本医疗保险费、大额医疗互助费、生育保险以及大病医疗互助等部分。其中，基本医疗保险费率一般为本人月工资总额的6%至8%；大额医疗互助费率一般为本人月工资总额的8%；生育保险一般为本人月工资总额的2%至3%。而在2018年以前职工医保缴费基数一般为月工资总额的60%至300%之间，因此职工医保缴费基数和国家经济发展也有很大的关系。

2019年1月1日起，全国范围内统一执行城镇职工基本医疗保险和大额医疗互助两个险种的缴费基数上限为当地社会平均工资的300%，其中包括个人账户计入基数、公务员补助、事业单位人员补助等；城乡居民基本医疗保险个人缴费标准统一为320元/年，其中包括个人账户计入基数。因此2019年职工医保缴费基数和国家经济发展有很大的关系。

社保缴费金额也在提高

其实，在国家规定的缴纳社保的比例是20%，但是从目前的缴费比例来看，每个人缴费金额是在逐渐提高。2017年12月21日，人社部、财政部联合发布《关于调整企业职工基本养老保险缴费基数核定办法有关问题的通知》，要求各地社会保险经办机构要准确核定职工参保人缴费基数。各地社保经办机构要结合当地实际情况，将参保人员个人缴纳的基本养老保险费核定到具体单位和个人，并按年核定，及时足额拨付。今后，社会保险经办机构每年初要按照上年度全口径城镇单位就业人员平均工资的60%为基数核定当年的职工社保缴费基数。