如何看待“常熟试点数字货币”

经过官方确认，5月1日起，苏州常熟市对全市在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。这条消息千真万确，从下周开始就要正式实施。

这条消息虽然没有引发大范围的舆论效应，但却在专业的圈子内引起了讨论。数字货币就这么来了吗？

在深挖这次常熟数字货币的试点之前，先介绍一下这次试点的数字货币是如何运行的，相信很多人都不知道数字货币咋回事，又是怎么用的。

这次试点的数字货币其实更像是电子版的纸币。大家对于数字货币的第一印象可能是像支付宝或者微信支付中的那样一串数字。但是，这次试点的数字货币其实是央行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串。

比如，假设一个人一个月到手工资是4321元。以前，都是直接打到银行卡中，平时大家使用时都是先转到支付宝或微信。但是，数字货币是直接进入数字钱包，这个数字钱包其实就是一个APP。数字钱包的概念就像银行卡那样，是用来储存数字货币的。同时，这个数字钱包又兼具支付宝和微信的支付功能。平时用数字货币进行支付时，直接从数字钱包转出。

数字货币与以往电子转账的不同之处在于“加密数字串”。这意味着，所有交易都是可长期保留、可追溯、可查的。从某种意义上而言，这就是中心化的区块链技术。（注：在很多人心中，区块链是去中心化的，中心化的不叫区块链。然而，事实是，区块链技术可以是中心化的）

这就是这次试点数字货币的全貌。可以说，数字货币与现在我们日常使用的支付工具没什么不同。对我们平时生活的影响是可以忽略的，既没有带来什么便利也没有带来什么麻烦。

那么，既然如此，推出数字货币的意义何在呢？

数字货币最大的特点是“有迹可循”，每笔交易的记录都会保留到云端，都是可以查询的。对于平时一些不当交易来说，数字货币的使用会让他们无所遁形。比如，行贿、洗钱、违法交易等等。常熟市这次试点数字货币的对象可以统称为“体制内系统人员”。可以视作是反腐、监督的一环。

不过，常熟试点数字货币的工作在推行过程中可能会遇到不少问题，甚至有些还是会影响到最终对于试点工作结果评价的问题。

第一，数字货币的泛用性

正如前文所提及的，数字货币与支付宝和微信支付几乎没有什么区别。然而，支付宝和微信早就抢先落地，消费者习惯也已经养成。要让已经习惯了支付宝和微信的消费者转而使用几乎没有区别的数字钱包，这是非常难的。

第二，数字货币的推广

数字货币的使用除了个人之外，还需要商家对接。目前，央行经过综合评估确定了10家数字人民币指定运营机构，包括国有六大行，以及招商、兴业、微众、网商银行。大家都知道，现在国内主流的支付方式是支付宝和微信，刷卡虽然还有，但仅限于大额支付。因此，所有商家的收款方式也主要是支付宝和微信。这意味着，数字货币支付时，都需要通过数字钱包向支付宝或微信账号转账，因为收款账户无法实现跨平台交易。然而，这次试点中，B端商家们并有数字钱包，这对于数字货币的推广是不利的。

第三，数字货币的接受度

这次先从体制内人员开始试点本身局限性就相当高。由于数字货币没有铺开，只能对体制内人员的工资收入进行监管。至于来自其他方面的收入，缺乏约束力。反腐、监督这些老百姓喜闻乐见的作用，对于体制内人员而言是一种枷锁。因此，人们主动推广使用数字货币的积极性高不起来。相对的，反而会有人想尽办法规避这种可被追寻的现金流问题，更多的使用不可追寻的资金。

就当前得知的常熟试点数字货币来看，产品本身的设计并没有什么优势，依靠强制推行无法激发市场的主观能动性。5月1日真正落地后最有可能出现的情况是，大家都以完成任务的心态对待数字货币，从而导致试点收集的统计样本带有明显的局限和偏差。

未来，即使数字货币在全国推行，因为其无法保证资金使用的隐秘性，同时又无法绝对禁止纸币流通的情况下，数字货币的全面铺开会遭遇巨大阻碍。最有可能发生的就是，数字货币铺天盖地的宣传，甚至连支付宝和微信都变成了数字货币后，纸币的使用率却悄悄的上升了。