3月24日，平安健康保险公司定制开发了一款保证20年续保的新的百万医疗险《长相安》。

为什么要说“新的”？

因为平安此前有一款20年的医疗险产品【平安e生保】，但是性能太不抗打，被人保的“好医保”，和后来太平洋的“蓝医保”碾压。

但有了这款【长相安】后，人保健康、平安健康、太平洋健康，这三家中国最大的专业健康险公司，可以说是都有了自己的拳头产品，呈现了“三足鼎立”的态势。

我们今天就来深度测评一下这三款产品，看看你最适合买哪一款？！

我们从两个产品维度来测评：

1、产品性能 2、核保标准

保险产品的性能，要从保障范围、增值服务、价格费率三个角度来比较

1、投保年龄范围

【平安长相安】的可投保范围最广，个人版70周岁之前都可以投保。但时超过55岁的就不能走智能核保了，有健康问题只能走人工核保；

【太平洋蓝医保】的投保年龄次之，到65周岁，而且如果有健康问题，都可以进行智能核保；

【人保好医保】的投保年龄限制在60岁前。也都可以进行智能核保。

2、可投保的职业范围

这三款产品的投保职业都挺宽松的，都采用“除外法”，只要不是在他们《高危职业表》的职业，都可以投保。

但还是【人保好医保】的职业类别最宽松，拒保的高危职业只有寥寥的30几种，“长相安”和“蓝医保”都是一张表上百种。

3、医疗保障对比

（1）住院医疗费

三款产品都一样，都是1万免赔，100%比例赔付，年度最高赔偿限额都是400万。但是【好医保】未设置累计赔偿限额，【长相安】和【蓝医保】都设置有800万的累计赔偿限额。

住院医疗费里，还包括住院前后30天的治疗花费，这一点上三款产品都是一样的。

（2）质子重离子治疗

“质子重离子治疗”属于癌症治疗中的放射疗法，使用质子或重离子组成的离子射线攻击肿瘤组织，进行定向爆破，对正常组织的损伤较小。目前这种治疗方法是国际上公认的最先进的放疗方法。

在抗癌治疗中，疗效好，也意味着费用高，质子重离子治疗每个疗程的花费大约在30万元左右，而且属于自费项目，医保不予报销。

主流的百万医疗险都已将质子重离子治疗纳入保障范围，但报销政策各自略有差异。

但这三款20年保证续保期限的百万医疗险产品，关于质子重离子治疗的保障几乎一模一样，都是与住院医疗共用400万保额，共用1万免赔，100%比例报销。

报销的费用里也都包括检查费、治疗费、床位费、膳食费、护理费、会诊费、药品费等。但【长相安】多了一个“转院救护车使用费”。

（3）特殊门诊

这项保障是针对在门诊上发生的一些特定疾病的治疗，包括以下四种：

① 门诊肾透析；

② 门诊恶性肿瘤治疗；（包含放、化疗、靶向、内分泌、免疫疗法）

③ 器官移植后的门诊抗排异治疗；

④ 门诊手术。

“好医保”和“长相安”是一样的，包括以上全部的项目；

“蓝医保”只有重疾才有以上全部项目，如果是“一般疾病”和“轻症”就没有前三项，只有门诊手术。

（4）院外抗癌药

院外抗癌药是一种非常实用的医疗险功能，一些出院后需长期服用的靶向药，都可以通过这个功能得以报销。

【好医保】：200万保额、与住院医疗共用1万免赔，90%比例报销，93种药物，不含CAR-T药物；

【长相安】：200万保额、0免赔，100%比例报销，100种药物，含2种CAR-T药物；

【蓝医保】：200万保额、0免赔，100%比例报销，130种药物，含2种CAR-T药物；

好医保的院外药是包含在主险里的必选项，长相安与蓝医保的院外药则是可选项目，但它们都可以保证20年续保。

很明显，在院外抗癌药这一项功能上，【蓝医保】最好，【长相安】次之，【好医保】最差。

（5）可扩展保障

【好医保】可扩展赴日医疗，能报销70%比例的医疗花费；

【蓝医保】可扩展“特需住院医疗”和“重疾确诊金”。

——“特需住院医疗”适合医疗资源特别紧张的北上广地区，可享受国际部、特需病房等资源；

——“重疾确诊金”相当于附加了一年期重疾险，确诊重疾可一次性给付1-5万的保险金；

【长相安】可扩展“重症监护室津贴”、“在线门诊药品费”

这些扩展功能是针对有额外需求的人群设计，对于百万医疗险的影响不大。

（6）住院垫付

住院医疗费垫付是一项重要功能，可以极大的缓解被保险人因大病住院产生的现金流压力。

在垫付的标准上，三个产品都大同小异，但是在垫付的网络上，长相安和蓝医保的要优于好医保。

好医保仅限这些城市

而平安和太平洋的网络医院相对较多，基本上覆盖全国所有城市。

（7）就医服务

就医绿通主要是针对一线城市的，专家预约，安排病房这类的服务也都有，但是据保哥的经验，也别太当回事，这些就医服务，保险公司都是采购第三方公司的服务，如果一些知名的大医院，就是没床位，这些外包公司一样也是约不到的。

4、保证续保约定

20年保证续保最吸引消费者的地方无疑就是其稳定的续保政策能带给消费者极大的安全感，不用担心中途因为停售或者健康因素的变化而使得保障中断。

我们来看看这三款产品的续保政策，有没有区别？！

（1）20年保证期内的续保

在保证期内的续保，三款产品的表述虽略有差异，但中心意思都是下面这两条：

所以，三款产品的保证期内续保条件都是一样的。

（2）20年期满后的续保

20年期满后怎么办？20年后如果这款产品停售了，好医保可以“无等待期、无需健康告知”的转投其他医疗险产品。

【长相安】和【蓝医保】约定的是这款产品如果停售了，20年到期后则无法续保，没有承诺可以转保其他产品。

所以，【好医保】的续保规则是要优于其他两款产品的。

5、价格费率对比

【长相安】无疑是最有竞争力的，【蓝医保】最贵，【好医保】部分年龄段、部分首次投保费率有优势，但大部分续保费率普遍高于“长相安”。

保哥统计了20年保证续保期间的各个年龄段的累计缴费比较，更能直观的看出费率差异：

可以清楚的看出【长相安】在整体的费率上拥有极大的优势。

6、家庭单费率优惠

好医保没有家庭单，也没有费率优惠。

【长相安】和【蓝医保】都有家庭单优惠，组成家庭单后，成员即可享受共享1万免赔。

但【长相安】的家庭单政策更优惠，2人即可起保，人数越多，优惠力度越大，最高可优惠15%的费率。【蓝医保】最低3人才可“组团”，而且最大优惠只有5%。

但【蓝医保】有个独特的个人续保优惠，健康分能达标的用户可以最高享受15%的优惠。

保哥细心的扒出了这个健康分的标准，要求上一年度的健康分值在200-359之间的，下一年度续保时，费率可优惠5%；如果健康分值 360分，可以续保优惠15%。

你们看看谁能达到高于360分的分值？

所以，还是【长相安】的家庭单优惠政策最好。

核保的宽松与否，也是衡量一个百万医疗产品的优劣的重要指标，代表着百万医疗的投保门槛。

1、甲状腺结节

【好医保】——只要是甲状腺结节，不管是分没分级，或者是分了几级，都是除外责任承保的结论。

【长相安】——需有半年内的甲状腺超声检查报告，

如果没分级的话，需符合保司所列标准中的至少3项；

如果有分级的话，需满足0-3级的标准；

这两类情况下的甲状腺结节是可以除外责任承保的，其他情况都是拒保。

【蓝医保】——也要求有6个月内的甲状腺检查报告，且要同时符合8项标准才可以除外责任承保，否则就是拒保。

2、乳腺结节

【好医保】：只要近一年的乳腺超声检查在0-3级范围，且报告中没有一些不良的描述，就可以除外乳腺结节和乳腺良性肿瘤的治疗责任承保。同时，这个除外责任也是比较人性化的，并没有除外乳腺癌的责任。

【长相安】对于乳腺结节的核保，没有要求检查报告的时间期限，只要求结节不超过3级就可以除外乳腺疾病责任承保，超过3级则是拒保。

【蓝医保】对乳腺结节的核保相对其他两个产品要严格很多，需要半年内的影像报告，而且必须为1-3级，0级和4级及以上都不行，结节直径必须小于2厘米，还有其他8、9项标准，违反一项都不行。

这么严格的标准下，也才是个除外乳腺疾病责任承保。

3、肺结节

【好医保】只承保曾经有过肺结节，但最新的检查，肺结节已消失的病例，其他情况的肺结节都拒保。

【长相安】的肺结节核保相对宽松，只要发现超过1年，结节直径小于5mm，单发结节、随访结节无增大，就可以除外责任承保。

【蓝医保】的肺结节比长相安略严格，要发现超过2年，随访结节无增大，近6个月影像检查显示结节直径小于6mm，无磨玻璃样、边界不清、轮廓不规则、分叶、毛刺边缘等描述。

4、乙肝携带、乙肝小三阳、大三阳

【好医保】：对乙肝携带、小三阳要求一年内的肝功检查“谷丙转氨酶（ALT）符合正常值标准”，而且影像检查需为“未见异常”，才可获得除外乙肝和肝硬化责任承保。但是没有除外肝癌责任。

对大三阳，好医保是直接拒保的。

【长相安】：乙肝携带和小三阳的承保结论是“除外肝脏疾病责任承保”，部分符合条件的大三阳，也可以除外责任承保。

【蓝医保】：乙肝携带和小三阳只要6个月内的肝功能和腹部超声均正常，且没有一些肝病的明显症状，就可以除外肝脏疾病责任承保；对乙肝大三阳也是直接拒保的。

总结

这三款20年保证续保的百万医疗险，是目前市场中最优秀的医疗险产品。

它们仨各自都有自己的优势。跟据保哥分析的数据，可以做如下选择：

（1）如果是健康体，选择【长相安】最好，不论是价格、保障范围都属于目前同类产品里的天花板，如果是家庭集体投保，优惠力度更大。

（2）如果是非健康体，针对甲状腺结节、乳腺结节【好医保】的核保结论有优势，针对肺结节、大三阳则【长相安】的核保更友好。

经过综合分析，【长相安】当之无愧的可以坐上百万医疗险NO.1的宝座，经过深度测评，保哥也可以放心的向大家推荐：想买百万医疗险，选择【长相安】就可以了。