前言：众所周知，上世纪八九十年代创造财富的主流人群应该是50后和60后，而本世纪前10年创造财富的主要人群应该是70后。

从时间上看，未来10-20年将是中国首次大规模继承私人财富的关键窗口期。

财富传承离不开三个环节，即“创造财富、守护财富、传递财富”，我们常说"打江山容易，坐江山难。守业比创业更难。"要想得到延续财富的钥匙，关键还得提前预案和规划。下面就从法商角度来进行分析与规划。

目录

1. 多子女继承权平均分配与接班风险及规划
2. 复杂婚姻继股权继承风险及规划
3. 二代继承权叠加婚姻风险及规划

一、多子女继承权平均分配与接班风险的规划

在中国的富人圈有着“富不过三代”的魔咒，在2014年举办的“家族企业财富保全与传承论坛”上公布的一组数据显示，我国家族企业的平均寿命只有24年，且能进入第二代的只有不到30%，进入第三代不到10%，而进入第四代的仅有约4%的少数家族企业。

中国的家族企业尤其是对于有多个子女的家族，为了体现公平公正原则，往往在股权分配上会以均分安排，他们认为不偏不倚，就是能体现最好的爱，殊不知，10个手指头有短长，何况是每个人的个人能力和思想，如果达不成一致意见，很可能给企业带来不可逆的风险。

案例：镛记烧鹅“控制权之争”

事件起始于2004年，掌门人甘穗辉逝世。

老爷子去世之前，觉得自己把传承那些事都安排好了，两个儿子一个主内、一个主外，每人给45%的股权，还有一个远嫁到加拿大的女儿给10%的股权。他自己觉得很放心，但实际上这种股权分配会给家族企业带来安全问题。

老爷子去世后，两个儿子在经营过程中出现了战略上的分歧，僵持不下。后来妹妹把她10%股权卖给了其中一个哥哥，所以兄弟俩股权一个是45%，一个是55%，看起来一个多、一个少，可是熟悉《公司法》的都知道，超过33.33%也有一票否决权，重大事项也都要小股东同意，何况还是45%呢。这种情况下双方开始了漫漫的诉讼长途。

2015年底，拥有74年历史的镛记，因甘家大少和二少双方无法达成交易，陷入清盘命运。

解决方案：家族财富传承中，涉及多子女分配等问题，尤其是涉及股权结构，在确立之初一定要谨防平分股权出现，在划分上尽量做到有偏重，这样对于之后的财富分割会有一定的好处。

可以在家族成员内部协定协议与公司章程来进行规避，一定要确保一方的绝对话语权。或者对于不接班的子女给与现金或者人寿保单的形式进行补偿，不要都给股份。

也可以用家族信托的架构来进行设计，如上图：掌门人甘穗辉生前做一份家族信托，将股权装进信托，甘穗辉身后有信托公司按照委托人的意愿，将股权分配给两个儿子，同时用公司章程约定其中一个人的话语权，女儿的那一份转换成等值的现金，这样安排就不会后来的事情发生了。

二、复杂婚姻的股权继承风险

在婚姻关系中，尤其是二婚夫妻，家庭关系更为复杂，既然谁都没有办法保证婚姻的长久稳定。那么创富阶段夫妻辛苦打拼出来的巨额财富，如何确保财富没有任何争议的归属？如何守住财富变得非常紧急而重要。所谓“晴天修屋顶”，就是顺境中为逆境做好规划，防患于未然。

案例：

王总是一家大型上市企业的老板，事业上一帆风顺，婚姻上经历过两次变故。三年前，老王带着十岁的儿子小明和小美组建了新家庭，并且很快有了自己的女儿。

现在小美全职在家负责照顾两个孩子，因为小明进入了青春叛逆期，各种难管教，老王却认为对小美是把心思放在自己儿子的身上，而忽略了对小明的关爱。

而老王与第一任妻子所生的大儿子已经海外学成回国，进入企业工作，能力出众，老王对这个大儿子非常满意，常常流露出交接班的意愿。而对于二儿子小明，老王始终有一种愧疚感，因此希望小美能做得尽可能周到，以弥补孩子对缺失母爱的遗憾。

但小美有自己的顾虑，虽然目前自己是王家女主人，但是自己所生的是个女儿，而且才刚刚三岁，非常担忧王总会因重男轻女的思想，而让女儿的前途堪忧；尤其是当她听说老王有意让大儿子接班的意图时，深感焦虑。

解决方案：如此复杂的家庭关系，建议设立遗嘱+家族信托或者保险金信托（2.0）的方式进行，比如：老王设立一份遗嘱，约定大儿子为公司未来的掌门人，同时投保一份终身寿险保单，并嫁接信托2.0，投保被人是老王，受益人是二儿子和小闺女，平均分配，保额为4000万；同时够买一份保额为1000万的年金，投保人是老王，被保人是小美，年金收益人是小美。从保单生效起，老王将剩余资金一次性打入信托公司，实现资产隔离。

这样就一举三得，即解决了老王和小美的担忧，又解决了小美没有工作的生存金问题，让小美一个全职太太也拥有了固定的年金收入，不愁将来老王先走，自己的生存问题。孩子也同样拥有了一份保障。

三、二代继承权&婚姻风险

由于计划生育，新一代的典型家庭是三口或四口之家。 当巨额财富仅在有限的第二代子女中继承时，很难找到出路。有些孩子甚至不愿意接受父母家业，重新选择自己喜欢职业，而另一些孩子则无法接手。对于拥有大量财富的家庭来说，很难在一两个孩子身上实现有效继承。

甚至有时候资产传递到他们手中的时候可能会因为子女婚姻问题，导致离婚减半的风险；

案例：一家煤矿企业张总， 60岁左右，已婚，身家几十亿。但张总只有一个独生子30岁，未婚，最大爱好就是换女朋友，最近刚开始接管家族企业，但是经营能力很一般，话语权弱，大事还要交由张总决断。

这让张总很头疼，即使将来家族企业可以不传承给儿子，聘请职业经理人或者变卖套现，但就这一个独生子，家族的资产总是要交到儿子手中，很怕自己百年后，一旦儿子发生婚姻风险或意外，自己辛苦打拼的基业和家族财富大部分会外流。

解决方法：设立保险金信托2.0就可以解决张总的担忧，张总以自己为投保人，儿子为被保人，投保一份年金保险，年金受益人为儿子，设立家族信托。

这样设置的好处是张总百年后，确保儿子每年固定领取一定金额的年金作为生活保障，如果婚姻幸福，领取的年金夫妻共用，如果不幸离婚了，配偶也分不到信托中的一分钱，完全可以慰藉张总在天之灵。

今天分享就到这里，你如果还有其他疑问，可以联系我，咱们也可以进一步沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，我不知道的，也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长。

关于作者

我是一个在地产做了20年，于地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我们不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！

我目前主要的获客渠道是在线上，通过写文章和拍视频来吸引和我同频的人，每天工作流程是：早上6：30起床，看半小时书籍，锻炼半小时，然后洗漱，吃饭，8：00左右到公司，这期间利用碎片时间听各种培训课程（60分钟左右），到公司后处理日常工作，包括客户保单整理、需求整理、产品选择和对比分析、客户约访时间确定等等，下午可以约见线下客户，或者约聊线上客户，6：00下班后，写文章、拍视频，对相关方案重新调解，基本都在11：00左右准时睡觉。

至今仍然记得，第一个来找我成交的客户，是一个广东的客户，当时看到知乎的文章找过来，说要给家里的资产做一下配置，尤其是理财方面，我从接触到成交，前后沟通了3次吧，卡的点主要是有个银行理财经理一直给她推荐银行的保险储蓄产品，她非常纠结在银行购买还是找专业的保险经纪人购买？而忽略了保险产品本身的特点，保险产品是处于解决问题而存在的，而解决问题一定是后期的服务，但银行只是代销保险产品，对于后期服务是无法企及的，后来我们沟通完，她非常开心的就投保了。

从加入团队以来，我一刻都没放松对与保险有关联的各种行业的研究，不管是对保险法，还是保司的保险条款，以及保险相关的各种专业度，都是值得信赖和选择的。我会继续坚持做对的事，励志还原保险本该有的样子，客观、中立、公正的介绍产品，认真，严谨，负责的对待每一个信任我的客户，与你们一起彼此见证，终身成长，希望给更多人带来帮助。

现在，我们的团队有70+人，都是来自全国各地的志同道合的伙伴，其中硕士以上学历有一大半，包括各行业的精英，有律师、医生、银行行长、理财经理、地产营销精英等/同时还有宝妈、刚踏出校门的00后，也希望更多的想做保险经纪人的伙伴，一起来传承保险清流，只要大家保持价值观一致，其他的就尊重每个人的个性。我们有整套的培训机制和实战演练，帮助每一位立志在保险行业成长的新人，做到手把手带教，从0起步到优秀，从来都不是只靠嘴巴说说，而是用实际行动做出来的。

保险不改变生活，但可以让生活不改变！

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