银行倒闭潮

3月11日硅谷银行宣布破产。打破最快破产记录。而且硅谷银行的破产就像是打翻了多米诺骨牌。

3月12日美国监管机构以“系统性风险”为由，宣布关闭签名银行(Signature Bank)。

3月13日美国声明为硅谷银行兜底。救储户，不救股东。于是，中小银行纷纷暴跌。

3月15日危机蔓延到欧洲，瑞士信贷自爆财报程序存在重大缺陷，股价暴跌20%以上。

一场银行危机已经在西方国家蔓延。

你可能会觉得，好像在国内没什么影响。然而，无论危机是否蔓延到中国。一场对中产的收割早已开始。

买房是破产的最快方式

一对深圳夫妻经过10年打拼，到2021年积累了400万的存款，家庭年收入稳定在150万左右。为了给刚出生的孩子建立一个稳定的家，于是夫妻俩决定买房。看了一圈，最后以300万首付，买了一套120平米价值1000万的二手房，每平8.3万。位置、学区都还不错。存款也还有100万。

然而买房的幸福只持续了几个月。2021年年底，丈夫李某遭遇公司业务调整，部门裁撤，失去了工作，只拿到10万赔偿。2022年李某努力找了个份工作，但是只做了不到两个月，就因为和公司矛盾，不欢而散。之后，再找工作，更是四处碰壁。拿惯年薪百万的李某也不愿意去做30万的事。于是李某尝试自己创业，却未见收益。2022年家庭收入只有50万。还贷、养娃，消耗却多了不少，这一年存款只剩下50万。

2023年，李某创业仍未见显著收益。眼看着存款已经要见底，房贷已经难以支撑。焦虑已经趋近歇斯底里，创业的耐心也早已耗尽。此时，夫妻俩已经在盘算是不是该把房子卖了。然而不算不知道，一算吓一跳。700万的房贷，每月还款3.76万，还了1年半，本金还有684万。18个月还的67.7万里面，只有16万是本金，51万多是利息。再一看，现在的房价，已经只剩下7万，如果真的想卖的话，6.5万才能快速脱手。房子下跌已经赔了220万。

夫妻两实际的净资产，只剩下780万的房子+50万存款-684万的贷款=146万。两年没了254万。50万的存款勉强还能撑一年。可是房贷还有28年！！！

李某夫妇还是幸运的，还有很多中产有300万就买了1000万的房子，甚至只有200万就借钱买了1000万的房子。还有很多二三四线的中产，用100万买了300万的房子，现在房子只值150万。这就是为啥，大家断供了、负债累累了、不敢消费了。

怎么回事呢？不是说上海300万就可以财富自由吗？怎么买了个房，两三年就能破产了？到底哪里不对？

中产其实是无产

这就是危机对于中产的收割。中产其实是无产。中产往往是各行各业的佼佼者，拿着高薪，但是却没有什么被动收入。以上面的李某夫妇来说，他们的收入就是工资，李某100万，妻子50万。而占据他们绝大部分资产的房子，其实不是资产，是负债。因为它每个月会消耗他们3.76万的现金流。

事实上他们18个月，给银行送了51万利息，甚至超过了他们的年收入。辛辛苦苦，最终却是给银行打工。

真正的富人阶级，往往有核心地段房产（二环内），家族信托，龙头公司股权，黄金、外汇储备等等。经济危机于他们而言，其实无非只是以现金统计来说，资产从2亿掉到了1亿，生活品质没什么变化，影响不大。而无产阶级，本来也没什么资产，就没什么返贫不返贫的了。当然，负债的就比较惨了。

危机的本质是过剩

“现在我们已经身处危机之中了吗？”。没错，我们其实早已身处危机。而这一轮危机的本质，就是过剩。

就拿最近比较火热的汽车降价事件来解释一下吧。（请忽略细节）

过去十年，中国汽车销量持续增长，从每年1500万增长到了2000万。中国汽车企业从100家增长到了200家。为了适应持续的市场增长，也为了争取规模化带来的成本优势。各家车企都在尽量提升产能。然而到了近两年。我们发现，销量增长的速度已经远远赶不上产能提升的速度。

到了今年，车企现在一年要生产3000万辆车，然而销量却只有2000万。车企通过努力打拼，又往国外卖了300万辆。然而还是有700万辆过剩的车。怎么办呢？最终一定是要有人的车卖不出去的。于是降价潮就出现了。少赚点，或者亏点钱，总比砸手里强。

这，就叫过剩！

而这样的过剩在我们周边方方面面都在充分演绎着：

——一年毕业1200万大学生，而市场上需要的大学生可能连200万的零头都不到。挤破头，上了船，也仍然只是卖命为别人赚钱。

——全国6.6亿栋房子，而出生人口却已经开始下降。很多地方的房子，早已过剩。尤其三四线，房子多了卖不上价，已经是众所周知的认知。这些地方房子过多，人口不够，房价不跌才怪。

——中国一年能生产的服装百亿件，手机十几亿台。然而内需不振，出口下跌。电子厂，服装厂只好纷纷关门。民工找不到工作，露宿街头。

如何应对过剩？

以车企案例来说，无论怎么卖，最终的结局已经注定。200家里面总有几家是比较牛的，还能持续增长。而一定会有更多家，车卖不出，亏损过度，最终走向关闭。直至剩余车企产能匹配上销量。

这是整个社会的缩影。各行各业都会加速淘汰落后产能。即使留存的企业里面，为了提升竞争力，也一样在内部加速淘汰落后者。而西方的银行危机，也将持续影响全球经济运行，进而影响中国。直至大家的杠杆都降下来，重启增长。

面对越来越卷，越来越危险的环境，我们应该怎样应对？

• 精益求精：只适用于精英。说白了就是卷。1000万大学生找不到工作，却不影响顶尖的1万大学生找到更好的工作。用GPT4降维打击各行各业，走别人的路，让别人无路可走。
• 降低杠杆：随便理个财就有5%稳定收益的时代过去了，未来会进入低利率时代，高成本的钱别用了。提前还贷是对的，相当于买了5%的理财，这世道不容易买到了。
• 收缩投资：如此红海市场，搞不好哪里就崩了，风险高了。钱也越来越难赚了。不亏就是赚。已经这么卷了，就别去投资布局不确定的新东西了，已有的也要考虑收缩。
• 注重组合：如果你担心房价下跌，现金被稀释，那就分散一点投资吧。房子、股票、债券、黄金、外汇、现金都可以。带700万贷款价值千万的房子，不如换成300万的房子，跌30%也不那么心疼了，或者干脆租。

人生不易，且留善意，祝大家潇洒一生、平安喜乐。

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