提前还房贷是“罪”吗点名常州这家银行故意增加流程关闭线上渠道

假如你是购房者，目前手里有一笔存款后，你会选择提前还贷吗？这样的话题，在巷子里近期讨论的也越来越多。受新冠疫情、经济下行等因素影响，一些购房者出现了工作不稳定、收入下降的情况，对未来预期信心不足，又恰巧碰到春节前后，大家手里都有余钱，所以出现了提前还贷的热潮。

但最近逛巷子里发现，有不少巷友都在吐槽常州农行等银行开始关闭线上提前还贷的渠道，转为必须走线下申请，而且也需要排队，排队轮到才可以提前还贷，部分常州线下支行甚至直接回应说没有还款额度了。

提前还房贷有“罪”吗？首先要确认的一点，早还贷是否会对银行经营造成影响。这点我在网上查询相关资料得知，大批人提前还贷，确实有一定影响，但不多。

光大证券金融行业首席分析师王一峰说：“目前我国房贷早偿的规模并不大，目前房贷年化早偿率在10%左右，即只有10%左右的购房者选择提前还房贷。”王一峰介绍，这一比例还未达到2020-2021年前后提前还贷的规模，但房贷早偿率仍有进一步增长的压力，而如果出现了大量的早偿行为，确实会对银行的经营产生一定的影响。

那么，银行人为设置提前还贷门槛，这样做是否违法？答案是不违法，但确实“店大欺客”。

“银行为了防止高利率的优质资产转化为低利率资产，采取了关闭手机银行、网上银行等线上渠道，把审批程序拉长，人为制造困难，让客户自己主动打退堂鼓的行为并不可取。”光大证券金融监管政策专家周毅钦表示，从金融消费者保护的角度来看，这属于“店大欺客”行为。

金融行业首席分析师董希淼主张，银行对提前还房贷的行为不收取违约金，并建议银行不要给购房者提前还款设置过多障碍。但客户提前还款是否缴纳违约金、补偿金，主要还是看相关房贷合同的约定。

“不是银行想多赚利息就十恶不赦、借款人想提前还贷就天经地义。”董希淼表示，呼吁银行为借款人提前还贷提供更多的便利，尽量适度地降低部分存量房贷的利率，但并不意味着这是银行的法律责任。

事实上，房贷是人生中难得的杠杆投资，正确的疏导、宣传，是可以对一窝蜂提前还贷的购房者进行“劝退”的，在堵与疏的这个选择上，常州部分银行选择了堵，人为制造障碍，引的大家对于银行的所作所为多有抱怨。看似银行成功度过了“危机”，实则公信力下降，引发信任危机得不偿失。