贷款的等额本息陷阱

市面上有许多贷款机构，不胜枚举的银行和金融机构。许多业务员在向不熟悉贷款的客户介绍贷款的时候会用到等额本息陷阱来忽悠客户。那么什么叫等额本息陷阱呢？

首先我们要先了解贷款下来后有什么还款方式，常见的有先息后本和等额本息。先息后本顾名思义就是先还利息到期还本金。而我们常见的车贷房贷一般都是等额本息，就是每月还款金额一致，最后一期结清后所有的贷款利息及本金都还完了。

那么我们所说的等额息陷阱是怎么忽悠人的呢，那就是混淆了先息后本和等额本息两种还款方式。举个例子，银行正规的表述利息的方式是年化利率，我们以贷款10万，一年期，年化利率为5%来计算。先息后本总利息支出很好计算，那就是100000 5%=5000元。而等额本息就比较复杂了，我用房贷计算器给大家计算一下。等额本息一年利息支出是2728.98元。

有读者就会发现，等额本息总利息要比先息后本总利息低，等额本息好。确实同样额度、利息和还款期限情况下等额本息比先息后本利息支出要少。但是陷阱从何而来呢？因为民间对于贷款来说一般都是几厘这样表述，等额本金5000块利息换算成民间借贷表述方法是5000 100000 12=0.0042，也就是4厘2。而为了误导你，等额本息也被换算成民间几厘的说法，计算成2728.98 100000 12=0.0023，也就是2厘3的说法。相同利率先息后本居然是等额本息的1.8倍。这是为什么呢？因为等额本息是不适用于民间几厘说法的，从图片可以看出来，我们每期都有还本金，本金的使用率一直在降低的，而这种算法是建立在本金一直不变的情况下。即便最后一期我们使用的本金只有8000多块钱，这种方法也是你以用了10万块钱的本金来计算的。所以大家遇到别人给你介绍等额本息贷款用到月息几厘的说法要注意，他给你说几厘你就直接乘以1.8倍就是实际利息。不要被他说的低利息蒙骗。