2023年各大银行的“开门红”活动期间推出的大额定期存单，存款利率并不是很高，而且今年还有持续下降的趋势，很多退休的阿姨们或者老人们为了找到利率相对较高的大额定期存款，可跑了很多银行，费了很多心思。今天我们小区的一个阿姨问我，在我们市里面有一家村镇银行推出了50万起存，5年期的大额定期存单，利率为4.5%，这样的存款安全吗？靠谱吗？会不会有什么风险？

村镇银行5年定期存款4.5%的利息，安全靠谱吗？我本人就在银行工作，我可以告诉大家的只要确定是存款，就是安全靠谱的，前提一定要确定是存款，而不是保险或者其他理财产品。

很多人对村镇银行的安全性产生了怀疑，主要是因为河南村镇银行事件的影响。河南村镇银行的风险主要是股东违规干预银行经营形成的操作风险和合规风险，已经涉嫌违法犯罪行为，本质上并不是村镇银行的经营风险。

村镇银行的存款利率相对比较高，这很正常，有很多现实原因

大家在去银行存款的时候可能已经发现了村镇银行、信用社和农商银行等这些银行的存款利率要比其他银行的存款利率相对较高，可能认为不太正常。

我要告诉大家的是，村镇银行的存款利率比其他银行高，有很多现实的原因，最主要的原因就是村镇银行等中小银行吸收存款的竞争力要远比其他银行弱，比国有6大银行和其他股份制商业银行的吸收存款的竞争力低很多。村镇银行为了吸收存款只能提高存款利率，当然了这种提高存款利率也不是一直上浮，而是在监管允许的范围内提高存款利率。

存款利率高，贷款利率也高，这是必然，因为只有这样才能覆盖银行的资金成本，银行才有利可图。因此，大家也会发现村镇银行和信用社的贷款利率也比其他银行的高。

4.8%的存款利率确实相对比较高，要确定是银行存款，而不是其他产品

我本人就在银行工作，我认为4.5%的存款利率确实相对比较高，这几年很少有这么高的存款利率了。

这几年，很多信用社和村镇银行等这些小银行营业很难给出储户这样的存款利率了，这样的存款利率对于银行来说，资金成本太高了，但是不排除还有少部分村镇银行和信用社有这样的存利率。村镇银行“开门红”活动期间有这样的存款利率也很正常。

我所在的银行“开门红”期间，50万起存3年期的大额定期存单的利率为3.5%，国有6大银行的存款利率为更低，大概在3.2%左右。

4.5%的存款利率，只要确定是银行存款，照样可以安心存款，安全性没有一点问题

如果我们通过多种渠道确认4.5%的存款利率是真实的，而且是存款产品，那么可以放心安全地存款，没有任何风险。

我要告诉大家的是4.5%的存款利率，其实一般来说都是村镇银行的大额定期存款，对存款的本金和期限都是有要求的。比如起存金额至少30万起步，存款期限至少5年，才能是4.5%的存款利率。不可能我们去存款几千块钱或者1万就是4.5%的存款利率。

存款是有一定技巧的，不是简单地让我们把钱交给银行就行了

作为一个在银行工作的人，我要告诉大家的是我们每个人辛辛苦苦挣的钱很不容易，在存钱的时候确实是有一定技巧的，千万不能大意，否则可能会发生风险。

1.一定要确认是存款而不是保险或者理财

我们在去银行存款的时候，如果是去银行存款一定要去银行柜台亲自确认是存款，而不是保险产品。存款和保险最大区别就是，急需用钱的时候不管是定期存款还是活期存款都可以提前取出来，而保险不能提前取钱，只能到期取钱。存款和理财产品最大的区别是，存款的利率是固定的，你去存的时候就知道到期能有多少利息收入，而理财产品的收益率是浮动的，甚至会亏损本金。

2.千万不要听银行业务人员的介绍，他们介绍的收益率越高，风险越大，而且也不是存款

如果我们要去银行存款，就踏踏实实地办理存款业务就行了，千万不要听银行的理财销售人员向你介绍的各种理财产品，他们一般只介绍收益率，不要被高收益率蒙蔽了双眼，收益率越高风险越大。好好的存款就行了，千万不要买理财产品风险太大了。

3.存款的时候，一定要自己取存款，把钱交给银行的工作人员

大家去银行存款的时候一定要把钱交给银行柜台人员，而不是交给银行周边外围的人员，这些人很有可能是骗子，大家一定要分辨清楚。前几年确实发生过类似的案件，有老人去银行存款，在银行外边把钱交给了穿着银行工作服的人，结果那个人根本不是银行的人，把老人的钱骗走了。

村镇银行执行了存款保险制度，如果发生风险50万以下的存款全额赔付，存款更应该关注的是村镇银行员工的操作风险，而不是破产倒闭的风险

村镇银行和其他银行一样，也执行了人民银行的存款保险制度，我们先看看存款保险制度是怎么规定的。

《存款保险条例》中的第五条明确规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

同一存款人在同一家银行所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

也就是说本息合计不超过50万的全额赔付，超过50万的要等到清算以后看剩余多少资产再行赔付。50万赔偿范围足以覆盖大多数农民的存款本息了，因此存款也是安全的。

我给大家的建议是我们要重点关注的是个别农商员工违规操作的风险，村镇银行的冒名贷款、违法放贷很多，尤其是前几年村镇银行的冒名贷款案件很多，很多农商行的信贷经理和外人内外勾结，拿着别人的身份证在别人不知情的情况下就办理了贷款，贷出的钱自己使用和挥霍，发放了很多冒名贷款，引起了很多的上访事件。

因为村镇银行的存款利率比其他银行略高，很多储户在村镇银行存款，但是村镇银行也发生过客户的存款被柜员挪用的情况，这也是操作风险，因此建议大家在存款的时候一定要关注一下存款的村镇银行是否发生过挪用客户资金的案件，这才是重点，至于银行破产倒闭的风险，不是我们应该关注的事情，政府部门是不会轻易让银行破产倒闭的，很多银行的破产倒闭是法定破产倒闭，破产前存款和贷款已经由别的额银行承接了，储户的存款是有保障的。