谈到资产配置理财规划的话题，可能很多人下意识的联想到的并不是收益，更多的是自己今年的亏损是多少。

无论任何一种财富管理工具，能够获得收益都不是那么容易，实现财富的保值与增值需要多年的市场实践经验总结和专业素养的培育。

对于普通工薪家庭来说，在做财务规划的重点应当聚焦于两个方面：一、风险保障的广泛覆盖。二、财富保值增值的有效组合构建。

其中，风险保障和财富保值增值作为一攻一守的两个重要方面，任何一方面的缺失都会带来潜在巨大的风险暴露和财富资源的重大浪费。

我们需要在这两方面需要做足功课，做到攻守兼备，再平衡下的定期动态调整和检视，结合家庭的实际情况，尽可能的在两个方面都做到完美匹配。

资产配置的框架结构

在家庭的资产结构中，普遍存在的现实状况是房产在家庭总资产的比重过高，有的家庭甚至高达80%，依赖房屋等不动产投资来维持现有生活。

不动产在家庭总资产比例过高的现状，根源于过去多年来房地产市场的火爆和投资吸引力所带来的大量资金涌入有关，而关于房价未来的发展预期也是见仁见智，这里不做展开讨论。

重点想要说明的是，各类金融资产在家庭总资产中占比过低的现状，将会在未来得到明显的转变，而且这种转变的过程是不可逆的。

为什么这么讲？主要的原因在于，资产配置的理念提升和全生命周期的财务规划已经成为了每个家庭的必需品，居民财富总量和财富群体的增加趋势不可阻挡，财富管理的规模和质量将在可见的未来获得飞速发展。

那么，在这样的理念共识下，我们该如何进行家庭资产合理的配置呢？

从家庭资产的类别、需求、期限等角度来对于资产属性进行划分，我们大致可以将资产分配为四种类别：

一、短期流动性应急资产

主要用于满足家庭6个月以上的日常开销的应急资金，在实际配置中可根据自己每月刚性支出，来大致估算出所需要的资金规模。

一般来讲，这部分资产分配应当不低于年收入的15%。

二、长期储蓄性资产

主要用于家庭长期财务目标的实现，比如养老、子女教育、父母赡养、自我投资等。

这方面的资产分配比例不应低于年收入的30%，是一种立足于长远需求的重要资产配置。

三、风险保障类资产

主要用于家庭不同发展阶段和个人所处的不同生命周期，阶段性的资产配置。

主要的配置工具大多为意外、医疗、重疾、护理等保险类产品，建议配置比例不应低于家庭年收入的15%。

四、风险投资类资产

主要利用各类风险投资工具，比如股票、基金、期货、期权、不动产投资、艺术品投资等，实现资产稳健高效的达成预期收益。

资产配置比例不应低于30%。

在一个人成长或家庭发展的不同阶段，短期流动长期储蓄、风险保障和投资的各个配置比例会有不同程度的变化，但整体的框架和结构不应有太大的调整，也就是说，这样的比例配置关系在一个人或家庭的全阶段是通用的。

投资类资产的配置建议

投资理财对于一个家庭的财富累积和增长，会随着利率水平下调预期的趋势下，显得尤为重要。

从实际的投资结果看，能够常年稳定取得正收益的投资者较为罕见，但在这少数投资赢家群体里，必然有其成功的原则和方法，不一定具有普适性。

每个家庭和个人对于投资的风险偏好和必要收益率的水平都存在不同程度的差别，在制定科学、严谨、合理的投资类资产配置之前，需要了解自身的需求和风险承受意愿及能力，这是投资类资产规划的出发点，也是最重要的一步。

在通过科学有效的测评后，首当其冲便需要解决投什么？何时投？各投多少？投多久？中间过程如何适时评估与调整？最终投资绩效的评价？

在众多的投资工具里，如何挑选和分类配置，并且适时调整，是一门博大精深、对于实践能力、专业能力要求较高的艺术。

在投资这个行当里，熟悉各类工具并且达到精通需要多年的实践，而能够在这个基础上实现灵活兼具创新性运用的境界，更是对于投资功力的层级划分。

对于普通工薪家庭来说，在明确投资类资产的配置额度，个人及家庭风险暴露的水平的前提下，一方面需要了解掌握关于各类投资工具基础性的理论框架和投资理念；于此同时，需要找到行业内经验丰富的资深投资人，且不论其投资的实际收益率如何，至少需要在各类市场里都有过充分而深度的市场实践，并且经受住了市场的考验，能够保持投资类资产的较为稳定的保值增值。

简而言之，投资类资产的配置需要做到知己知彼，了解自身风险偏好和预期收益的同时，了解各类市场并且精准筛选资深财务稳健的私人投资顾问。

也许，有人会问：通过自己去学习研究投资类资产的配置方法，并独自摸索可行吗？

我的答案是，完全可以，但你要付出巨大的时间成本和潜在的资产大幅亏损的风险，最佳的策略便是在私人财富顾问的协助指导下，做投资方面的合理安排和科学规划，要知道，大幅亏损和长期试错成本对于绝大多数家庭和个人来说，都是身心、财务、时间方面不可估量的损耗。

风险保障如何做到最优覆盖

在风险保障类资产配置方面，每个家庭所处的不同阶段和侧重点应当有所区别，你可以根据个人在家庭中的经济贡献度占比来以此作为规划的逻辑起点，但更为普适性的原则是：根据不同职业、兴趣爱好、生活习惯、未来规划、性格和价值观等这些较为抽象且会随时间流逝而保持相对稳定的特点来作为切入点，多个维度去从主观判定和客观财务状况两个方面，来进行合理的推测和界定。

很多财富规划方案为了简单直接，往往从保额开始，去倒推每年需要交纳多少保费，进而与投保人的收入状况和财务预算进行对比，看是否能够承担对应的保费开支，最大限度将其限定在家庭或个人可以接受的范畴内。

对于普通工薪家庭来说，做风险保障类资产配置，离不开医疗、重疾、意外、护理、定期寿险等保险产品的配置，决定性的问题在于如何进行巧妙搭配并实现充分保障，贴合于家庭的实际潜在风险，同时制定出覆盖全面、保费支出合理适度的综合方案。

我们常说保险是一种未雨绸缪的对于家庭的责任与爱的体现，而一份专业、尽职、苛求完美的保险计划书，同样凝聚着理财顾问对于自身职业素养的追求和对于投保人及其家庭的深切负责和关爱。

长期储蓄目标的前瞻性规划

长期储蓄目标资产配置，可以说，是当下的一个热点话题。

随着生活的日渐富足，每个人都不再拘泥于当下，而是在安全感的驱使下更多的愿意解决一些未来的长期安排。

时代环境的变化，从根本上改变了很多人的理念和视野，只是一个无法掩盖和否定的事实。

人们的财富管理和保险意识的日渐增强，对于未来生活中会涉及到子女教育、养老储蓄、改善性居住、自我学习与技能投资、芯片植入、法律事务、财富传承、税务长期筹划等各类影响深远、刚性需求的综合性规划的急切程度也在与日俱增。

对于社会中的任何群体来说，这类方面的前瞻性规划的意义和价值都是无可比拟的。比如，那养老储蓄和子女教育金规划举个例子。

当一个家庭在财务资源处于上升期的时候，未能提前配置应对长寿时代到来的年金类保险，没能够对于子女教育金的预期开支做出财务上的提前安排，无论是采用保险金信托或是子女教育年金任何工具。

这方面财务规划的缺失，显而易见，将会影响到退休后的生活质量和子女成长过程中的现金流缺口，当年老体衰来临时，与之伴随的是家庭净现金流的短缺。

尽管养老规划不仅仅是一个现金流的问题，在任何层面看问题的关键都会集中在老年时期的学习和价值追求、疾病和护理需求、陪伴和关爱的需求、居住改善需求等，而不再像过去人们退休后，有了大量属于自己的时间，但却长期缺乏想做的事情和人生意义方面的探索，成为了各类娱乐消遣、疾病抗争、为下一代做的小孩养育义务等事项的牺牲者，似乎退休后的时光意味着人生的终章一般，且战且退。

当然，长期储蓄目标的资产配置从财务安排上做到充沛的现金流、适度且必须的护理需求得以满足，在经济独立、安全无忧的基础上，能够实现全新的生活，给老年生活赋予不同的意义和价值，也应当在财务前瞻性的规划里体现这一点。

长寿时代人均寿命的提升、带病长期生存、生物科技对于人类身体机能的延续，这些潜在的却无法更改的趋势，预示着人类不仅在追求活的更久，也更在意生活的品质和质量，而对于这类问题的考量是一个共通性的全局问题，跟个体所处的生命阶段无实质上的关系，尽管从理性和认知的角度看，年轻人很少去考虑太过于长久的事情。

然而，对于绝大多数的家庭来讲，能够在认知和思考能力最佳的年龄，提早做出关于短期与长期、投资与保障方面的综合财务规划，是一件极其务实而又明智的举动。

写到这里，让我突发奇想，想要谈谈我深爱的金融专业。

金融工具的发明，让时间与空间不再成为阻隔，实现了各类资源在不同时空的合理高效配置。而专业尽责、苛求完美的财富规划师，会让这一过程变得稳妥无忧，并最终通过事情的结果呈现出艺术品般的高价值。

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