已有“商业健康险”，海南居民还需参保“惠琼保”吗？

新海南客户端、南海网、南国都市报12月9日消息（记者 易帆）2022年下半年，“惠琼保”发布上线。作为面向海南居民、立足于解决人民群众“用药难、用药贵”等问题的普惠型商业健康保险，“惠琼保”产品具有低保费、高保障、不限年龄、不限职业、不限病史的特点，并将参保对象从具有海南户籍的本地人，拓展至新海南人，让更多在海南工作、生活的居民，实实在在享受到自贸港居民医疗保障的“福利”。

但有不少居民在选择参保时会犹豫，“我已经买了其他商业健康险，还用买‘惠琼保’吗？”。

“惠琼保”与其他商业保险有何不同？

1、保障期限方面。“商业健康险”的保障期限一般会分为短期和长期。短期商业健康险，保险期限一般为一年，长期的为数年或数十年。“惠琼保”产品的保障期限为一年。

2、保障范围方面。“商业健康险”的保障范围多样，按照保险金的给付性质，健康险包含费用补偿类和定额给付类两个类型；按照险种类型划分，健康险包含医疗保险、重疾保险、失能保险和护理保险。医疗保险是对门诊费用、药费、住院费用、医院杂费、手术费用及各种检查费用等医疗费用支出进行补偿，重疾保险是对发生的重大疾病按照保险合同约定进行定额给付。“惠琼保”产品仅针对住院和特定疾病门诊的医疗费用进行保障，不包括普通门诊费用保障，也不包含定额给付责任。

3、免赔额方面。“商业健康险”会根据依据产品内容与合同约定，设置不同类型和不同额度的免赔额，例如每次事故设置一个免赔额或年度累计设置免赔额。“惠琼保”产品的免赔额为年度免赔额，同一个保险年度内的医疗费用可以叠加计算免赔额，对医疗费用未达免赔额的情况将无法获得赔付。

4、既往症方面。健康险对于既往症一般都是不赔的，甚至部分保险产品针对既往症人员不可参保。“惠琼保”针对既往症人群，所享受的医疗费用报销责任和增值服务不受影响，医疗责任可保可赔，但会对“惠琼保B款（含升级款）”的特定药品医疗费用保障的报销比例有影响。

对于《特定药品及适用疾病目录》中约定的“药品类别”为“肿瘤特定药品”的，在扣除0元免赔额后，报销比例由100%调整为30%，对于“药品类别”为“非肿瘤特定药品”的，因既往症导致用药的，不承担保险责任。

购买了“商业健康险”还可以再买“惠琼保”吗？

可以。已购买医疗费用补偿型的商业健康险，例如“百万医疗”“乐城特药险”等产品，可以再购买“惠琼保”，被保险人的医疗费用保障额度会相应增加。根据医疗保险的损失补偿原则，被保险人发生的符合医保报销范围的剩余医保未报销的医疗费用，可以通过商业医疗险、“惠琼保”按照合同约定进行再次报销，报销金额最高不超过实际产生的医疗费用。

但需要注意以下几点：

一是医疗费用报销适用补偿原则，即已经由其他商业保险报销后的医疗费用，“惠琼保”将予以扣除，仅针对剩余部分按照保险责任进行审核报销。

二是对于已购买包含特定药品责任产品（例如“乐城特药险”）的客户，涉及特定药品费用报销时，同种药品仅能申请其中一款产品进行报销，假设“乐城特药险”已经针对某个特定药品进行了赔付，“惠琼保”将不再赔付，即只能够报销一次，不可重复报销。

三是已购买定额给付型的商业健康险，例如“重大疾病”“住院日额津贴”等产品，再购买“惠琼保”，保障责任不冲突，符合保险责任后，“惠琼保”的报销与定额给付类商业健康险的报销可以形成充分的互补，更加有利于被保险人的风险转移，获得更高保障。