一、基本原则
一般情况下，我们只需要配置以下几种保险即可（1 - 4法则），因为真正有用的只有这几种保障型保险，可以最大限度保障你的风险：
- 1：即社保
- 4：四大健康险（四大金刚），包括医疗险、重疾险、意外险、寿险
当你预算充足时，可以再考虑配置一些投资理财型保险。
家庭保险配置的顺序：
- 先大人后小孩
- 先保障后理财
二、家庭保险购买指北
1.爸爸妈妈应该怎么买保险
医疗险
推荐指数
保额/保费
作用
报销大小病住院花费的医疗费用
重点关注
- 优先选择保证续保的，最好不会因为生病理赔过就不让续保
- 优先选择增值服务实用的（注意：不是最多的）
- 优先选择院外特药责任的，不限社保的，报销比例高的
- 优先选择可以外购药，报销比例高的，比如治疗癌症的靶向药
- 以上差不多的情况下，选便宜的
重疾险
推荐指数
保额/保费
作用
弥补大病带来的收入损失
重点关注
- 选择保额高的，低保额不如不买
- 保障范围广、重疾赔付多的
- 优先选择不分组多次赔的
- 重度恶性肿瘤不限赔付次数的
- 优先选择轻中重或身故或高残豁免保费的
- 以上差不多的情况下，选便宜的
意外险
推荐指数
保额/保费
作用
报销大人因为开车或遭遇其他意外导致的身故、伤残或受伤产生的医疗费用
重点关注
- 买 1 年期，买 1 年保 1 年，不好随时换，不买长期意外险
- 优先选择0免赔，不限社保的
- 开车节假日翻倍赔
- 含猝死责任
- 以上差不多的情况下，选便宜的
定期寿险
推荐指数
保额/保费
作用
补充身故对家庭经济收入造成的影响
重点关注
- 优先给家庭经济支柱买，预算不够先不买
- 不和重疾险捆绑购买
- 选择等待期短的，比如90天
- 选择健康告知宽松的，容易投保
- 选择免责条款少的，容易理赔
- 以上差不多的情况下，选便宜的
2.小孩应该怎么买保险
少儿医保
推荐指数
保额/保费
作用
基础福利，看病报销一部分。可以报销宝宝出生后看病住院的费用
重点关注
- 出生3个月内办好，越早办越省钱
- 记得申报必备条件和证件资料
百万医疗险
推荐指数
保额/保费
作用
报销大小病住院花费的医疗费用
重点关注
- 优先选择保证续保的（比如20年），最好不会因为生病理赔过就不让续保
- 报销比例大、不限社保的、等待期短的
- 尤其是续保免健康告知，免等待期，患病理赔后/产品停售后仍可续保的
- 以上差不多的情况下，选便宜的
重疾险
推荐指数
保额/保费
作用
弥补小孩生病后大人照顾小孩的收入中断
重点关注
- 少儿特疾保障力度强的
- 投被保人双豁免的
- 重疾赔完，轻中症继续赔的
- 首次重疾赔付比例高的
- 少儿疾病加倍赔的
- 以上差不多的情况下，选便宜的
意外险
推荐指数
保额/保费
作用
报销熊孩子因为猫爪狗咬、摔伤、烫伤、溺死等意外身故、伤残或受伤产生的医疗费用
重点关注
- 意外医疗报销比例高的
- 大小意外都保的
- 不限社保，0或低免赔额，100%报销，等待期短的
- 保障责任全面的，除基础保障外还有其他儿童高发意外责任可选的
- 以上差不多的情况下，选便宜的
- 老人应该怎么买保险
防癌险
推荐指数
保额/保费
作用
报销老人得癌症后住院治疗花费的医疗费用（三高人群也可以买）
重点关注
- 保障内容全面的
- 续保要求友好的
- 增值服务实用的
- 健康告知宽松的
- 以上差不多的情况下，选便宜的
意外险
推荐指数
保额/保费
- 保费：326元/年（假设在40-60岁之间 | 有社保）
作用
报销老人因为摔倒、骨折、关节脱位等意外身故、伤残或受伤产生的医疗费用
重点关注
- 意外医疗报销比例高的
- 大小意外都保的
- 不限社保，0或低免赔额，100%报销，等待期短的
- 保障内容全面的，尤其是意外骨折、关节脱位
- 以上差不多的情况下，选便宜的
重疾险
推荐指数
理由
- 老人年龄大，超出重疾险承保年龄上限
- 老人身体条件差，无法通过健康告知
- 老人投保重疾险，价格昂贵
建议
如果老人身体健康状况良好、年龄尚未超过重疾险的承保年龄上限或者你钱包够大预算充足只看重保障根本不关心保费多少，建议优先选择保障范围和保障力度都更胜一筹的重疾险
定期寿险
推荐指数
理由
寿险定位是补充家庭经济支柱身故对家庭经济收入造成的影响，老人没有经济贡献，即使不幸身故也不会影响家庭收入，不需要买
建议
如果老人是家里的摇钱罐，买就完事儿了
三、性价比产品推荐
险种 | 爸爸妈妈 | 小孩 | 老人 |
少 儿 医 保
| 产品
|
| 少儿医保
|
|
| 优点
| 国家给的隐性福利，小孩感冒发烧头疼脑热都可以报销，最高可报销上万 |
| 保额/保费 | |
医 疗 险
| 产品 | 太平洋 - 蓝医保 | 太平洋 - 蓝医保 | 平安 - 平安终身防癌（防癌险） |
优点
| - 保证续保20年，不会因为生病理赔过就不让续保
- 可选院外特药责任不限社保最高100%
- 报销外购药100%报销，比如治疗癌症的靶向药，全都可以报销
| - 90天等待期
- 可以指定医疗机构
- 费率可能调整，可高可低
- 一般、特定疾病、重大疾病医疗保险金共用1万免赔额，特药费用医疗保险金无免赔额
- 医保外用药100%赔付
- 续保免健康告知，免等待期，患病理赔后/产品停售后仍可续保
- 共用 1 万免赔额
| - 保证续保终身，患癌理赔后能续保
- 0-70岁可保，三高人群可报，投保门槛低
- 800万终身保额，额外可选100万质子重离子保险金
- 90天等待期，续保无等待期
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保额/保费 | | | |
重 疾 险
| 产品 | 国富人寿 - 达尔文6号 | 北京人寿 - 大黄蜂7号 |
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优点
| - 保障范围比较广、重疾赔付比较多
- 60岁以前享受重疾不分组二次赔偿
- 重度恶性肿瘤不限赔付次数
- 价格便宜，仅选必选保障到70岁即可，性价比高
- 中症疾病豁免保险费或轻症疾病豁免保险费
| - 少儿特疾保障力度强
- 投被保人双豁免
- 重疾赔完，轻中症继续赔
- 首次重疾赔更多
- 少儿疾病加倍赔
|
保额/保费 | | |
意 外 险 | 产品 | 中国人保 - 金刚保（尊享版） | 平安 - 小顽童（基础版） | 众安 - 老年人意外险（尊享版） |
优点
| - 0免赔，不限医保内用药
- 开车节假日翻倍赔
- 含猝死责任
| - 版本多，选择灵活
- 意外医疗2万保额，不限医保内用药，0免赔额，100%报销，报销条件很友好，无等待期
- 保障责任全面，除基础保障外还有三项儿童高发意外责任可选
- 便宜，保障不错，性价比很高
| - 最高可投保到90岁
- 最高130万意外保障（公共交通意外+意外身故伤残可叠加给付）
- 意外医疗0免赔，不限医保内外，社保报销剩余部分100%赔付，无社保/未经社保报销/社保外部分80%赔付
- 涵盖意外住院/意外骨折/意外救护车多种保障，实用性强
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保额/保费 | | | - 保费：326元/年（假设在40-60岁之间 | 有社保）
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定期寿险保额 | 产品 | 华贵保险 - 华贵大麦2022 | |
|
优点
| - 90天等待期
- 健康告知宽松，只有3条，容易投保
- 免责条款少，只有3条
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保额/保费 | |
以上，正文完。
祝你健康生活，快乐工作。Peace & Love。
关于我
卿宗伟，明亚保险经纪人 · 风险管理顾问 · 产品经理 · 持有国家法律职业资格证书
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