简单9步让每个普通人实现财富自由（下）

• 你所需的唯一一本理财书籍

你有能力改变孩子的一生，你有能力让你的孩子一生富足。获得这种能力的秘诀就是： 把自己变成理财的高手， 让你的孩子从小耳濡目染， 从你的实际操作中学习， 从你的理念中受益。

种下你家的苹果树， 经过播种， 成长，两个阶段六步之后， 是该到收获的季节了。

第三部分： 收获

畅销书“隔壁的百万富翁”的两个作者专门研究富人的消费习惯， 结果令人大跌眼镜。一开始他们采访的看上去很富裕的人， 开名车， 住豪宅，住顶级区域，其实很多人没什么资产，只是百万“负“翁。真正的富翁反而住在中产区域的一般房屋里， 开着二手家用车， 避免使用信用卡， 没有游艇，泳池，遵循久经考验的投资逻辑。

Will Rogers 如是说：

另一个Will说得更让人绝望！

可笑么？想想自己， 我笑不出来。

不相信？大家可能看过曾经年薪千万的NBA明星如今成了无家可归者。

迈克尔杰克逊去世的时候， 虽然还有很多物业和现金但竟然同时也背着400万美元债务。 虽然不至于破产， 但相比于他职业生涯几十亿美金的收入， 还是缩水严重。

我不反对住大房子，但是不要用三十年当牛做马的时间来交换。有什么样的豪宅能比让你毫无包袱， 自由支配时间，按自己的意愿生活的家更快乐？

因此我们的第七步 掀翻骑在你身上的银行家

还记得吗？

在第二步你将月收入的20%存入“灭火器”， 用于扑灭金融“火灾”；

第三步你用灭火器， 从小到大一一还清房贷以外的其他债务；

第四步灭火器为你买房积累首付；

第六步灭火器将你魔力桶增加到3个月的收入；

现在第七步咱们用灭火器来还清房贷， 一下还不清可以降低欠款， 缩短还款期限降低利息等等。

不让银行家们再骑在你身上。咱们“起义”了！不再惯着他们了！

第八步 确定挣到多少你就可以退休

一两年前记得看到国内文章讨论上海退休是要1500万还是2000万。国外专家挂嘴边的也是100万美金或200万美金。作者认为不用那么多。当然多多益善， 可是过上下面的退休生活不用那么多：

1. 你每年和朋友去类似海南这样的地方旅行三周并住在不错的酒店

1. 经常在不错的餐厅就餐， 想吃啥就点啥
2. 每天傍晚享受一两杯美酒
3. 有一辆几乎全新的丰田花冠
4. 经常买漂亮新衣服
5. 继续定时去你工作时就去的理发店找Tony师傅， 如果还有头发的话
6. 在ipad上看看足球比赛或者下点付费的日本动作片
7. 你带着最新的钓鱼装备去钓鱼， 你妻子去上她的普拉提（什么鬼！）你们俩还在一起上美术课， 画画人体素描啥的

1. 有时候给孙子孙女买点礼物， 带他们搞搞动物园一日游，或者带去你的高尔夫俱乐部打打球
2. 退休时有足够的钱把厨房厕所重新装修一下， 以后你花在厕所的时间会变长

1. 你有优秀的私人健康保险， 可以自由选择医院和医生
2. 你有足够的应急资金， 不用担心日常开销

这是澳洲退休基金会描绘的舒适型退休生活, 这样的生活是有价的， 需要每年澳币62,435（夫妻）或44,183（单身）。

其实这样的生活按我们测算只要一套付清的住房和25万澳币（单身17万澳币）。

*注意*这里各国需要按自己国情计算， 这里是按澳洲。

来一点让每个人头痛的数学：

1. 夫妇最高政府退休金37,013.6
2. 政府规定每年从养老基金（你的成长桶）里免税提取5%， 25万养老金就是12,500
3. …咳…咳….. 你可以继续工作

再想想， 有听起来那么糟么？你的理想是每天在养老院和一帮老头老太一边打麻将一边打瞌睡？ 还是每天躺平看完球赛看晚会和无穷无尽的电视连续剧？无所事事等着一年孩子们回来看你一次？

还是一周工作一两天， 开开Uber， 做点力所能及的杂务或者出租家里的房间Airbnb， 给客户做点早餐？研究表明退休后兼职的人员最快乐！得抑郁症的也最少！

What a 78-year old uber driver taught me about life

只要两夫妇中一人每周1天，或两人每两周各自工作一天，在老龄化社会老人工作会得到政府各种鼓励和方便。这样你可以额外挣到15,600

现在看看37013.6+12500+15600=65113.6， 已经超标了。

在你退休之前三年， 你要将你的魔力桶并到成长桶的现金账户内，不投资基金股票，只存成现金，然后将最后三年的每年15%的养老金供款也存到你的魔力桶， 把你养老基金里获得的分红红利也存到魔力桶， 保证到你退休的那天魔力桶有能支持你3-5年花销的现金， 如此退休时遇到股灾崩盘也不用去割肉你的指数基金。

这样退休后， 你政府领的退休金， 养老基金里提的钱和你打闲工的收入进入你的日常账户；你位于成长桶内的魔力桶里有3-5年开销的现金；成长桶里的养老基金还在生生不息。你的退休生活将是安全而舒心的。

第九步 留下遗产

在《高效能人士的7个习惯》里学到“以终为始”的时候， 都会让大家设想自己80岁的生日会， 你的家人朋友老板同事邻居欢聚一堂， 你希望他们是如何评价你的？这里也一样，请你思考一下， 如果你走了， 你希望他们怎么记住你？

作者毫不怀疑， 如果你确实按照前面的方法一步一步走到这里你已经经济上很富足了。但金钱并不保证让你很快乐。现在是时候讨论一些比金钱更有意义的事情， 如何用让我们引以为豪的方式花我们的时间和金钱。

你希望你的悼词是“他开着一个限量版的AMG one， 那加速。。。。嗖嗖的“

还是像Bobkartz歌里唱的：

“照片中的那个人， 他没在天上飞过， 也不是超级英雄，他肯定也不是百万富翁；他没有登上过月球， 今天也没拯救世界。。。。。。。但无论如何他都是我的英雄。一个温柔善良的人，我有过最好的朋友，他是我的父亲， 他是我的英雄。“

最近在Richmond的Blue Duck Café经常遇到一位来吃午饭的老爷子，他80多岁的样子， 在温哥华有4个House，一个人独居（他想帮女儿还贷款以换取和女儿一起住， 女儿还不同意）。他开了一个广告制作公司， 每天来上班。他告诉我：现在最喜欢做的事情就是帮助别人。

你应该用一些赤脚之夜来讨论你想让后人记住你什么， 讨论做什么会让你在富裕安全之外，感到快乐和满足， 然后去做吧。 温哥华晖哥漫谈出品